a:

Zatímco neexistuje žádný právní důvod, proč nemůžete vybírat finanční prostředky z IRA, abyste založili tradiční spořicí účet, pravděpodobně nebude nejúčinnější využití vašich peněz.

Trest včasného vybírání

Jedním z důvodů, proč se spouští spořicí účet s prostředky IRA, není nejlepším nápadem, protože IRS může v závislosti na vašem věku účtovat předčasnou daň z výběru. Tento trest má za cíl odradit lidi od využívání úspor před odchodem do důchodu.

Pro tradiční i Roth IRA nelze kvalifikované distribuce učinit předtím, než majitel účtu dosáhne věku 59 let. 5. Jakékoliv nekvalifikované distribuce pořízené před tímto věkem podléhají 10% předčasnému odkladu. Zatímco se sankce týká pouze zdanitelných fondů, může se z vašich úspor získat ještě kus.

Příklad

Předpokládejme, že stáhnete z vašeho tradičního IRA ve výši 49 000 dolarů na spuštění spořicího účtu. Přijít daňový čas, dlužíte IRS 100 dolarů za privilegium předčasného přístupu k důchodům.

Peněžitá daň 10% je vedle jakékoli dani z příjmů, kterou dlužíte při výběru. Pokud je současná sazba daně z příjmů 25%, pak celková daň, která je splatná za stažení $ 1 000, je 350 USD.

Roth IRAs - Výjimka k pravidlu

Pokud přispějete k Roth IRA, může existovat způsob, jak obejít 10% trestní daň. Rothové příspěvky jsou realizovány s fondy po zdanění, což znamená, že budete platit daně ze všech vašich příjmů v roce, kdy jsou získány. Jakékoli peníze, které následně přispějete k Roth IRA, jsou proto bez daně zrušeny.

Vzhledem k tomu, že výběry příspěvků z Roth nejsou zdanitelné, sankce ve výši 10% se nevztahuje na výplaty, které byly odevzdány v jakémkoli věku. Pokud však učiníte předčasnou distribuci, která zahrnuje finanční prostředky plynoucí z úhrady úroků nazývané výdělky, jsou tyto dolary zdanitelné a podléhají trestu.

Roth Příklad

Předpokládejme, že IRA ve výše uvedeném příkladu je Roth IRA. Pokud se částka 1 000 Kč, kterou odvoláte, skládá z vašich vlastních příspěvků po zdanění, distribuce je kdykoli a bez daně.

Pokud $ 1, 000 se místo toho skládá z $ 900 příspěvků a $ 100 z příjmů, pak dlužíte 25 dolarů z daně z příjmů a zaplatíte pokutu 10 dolarů za časnou distribuci. Zatímco není ideální, daňové zatížení 35 dolarů je rozhodně lepší než 350 dolarů dlužných za stejné stažení z tradiční IRA.

Pokud jste však v daném roce přispěli k Roth IRA, IRS vám umožní stáhnout celkovou částku vašich příspěvků a veškeré úroky nahromaděné bez zdanění nebo penále. Pokud jste přispěli 900 dolary v aktuálním fiskálním roce a získali jste 100 dolarů v úroku, pak vaše stažení je daň a bez peněz.

Analýza nákladů a přínosů

Úspory účty apelují na mnoho lidí, protože jsou snadno spravovatelné, přístupné v době potřeby a platí pevnou úrokovou sazbu, která pomáhá růst účtu. Zatímco IRA jsou sice složitějšími úsporami, je možné investovat fondy IRA do relativně stabilních cenných papírů, jako jsou dluhopisy, které také platí fixní úrokovou sazbu.

Pokud máte peníze uložené v IRA, obzvláště v tradiční IRA, nejchytřejší volba je pravděpodobně ponechá tam, dokud nevystoupíte.