Možná se divíte, na jaký věk byste měli začít s úsporou na odchod do důchodu. To je jednoduchá odpověď - co nejdříve. V okamžiku, kdy začnete vydělávat peníze, měli byste přemýšlet o úsporách na odchod do důchodu. Čím dřív začnete, tím méně peněz budete muset přispět díky síle složení. Kombinace vám umožňuje vydělat více peněz na peníze, které investujete, pokud reinvestujete své výdělky z těchto peněz.

Tak jak začít? První zvyk, který musíte zahrnout do svého týdenního rozpočtu, je zaplatit nejdříve. Pak se ujistěte, že využijete volných peněz od svého zaměstnavatele, pokud vaše společnost nabízí kvalifikovaný důchodový plán. Pokud jste samostatně výdělečně činný, máte k dispozici různé možnosti, jak ulehčit úspory při odchodu do důchodu. Pokud jste zaměstnáni bez možnosti zaměstnaneckého splácení, pak můžete použít tradiční IRA, ale možná budete chtít zvážit Rotha. Pokud změníte pracovní pozice, nezapomeňte převzít kontrolu nad vašimi úsporami tím, že je uvedete do IRA. Nakonec začněte vyvíjet vizi toho, kam chcete jít a jak chcete v budoucnu žít.

Podívejme se blíže na tyto možné kroky:

1. Zaplaťte si sebe jako první

Mnoho lidí si myslí na úspory při odchodu do důchodu jako na peníze, které odložili, pokud na konci měsíce zbude nějaká hotovost. Obecně, když se snažíte zachránit tak, máte tendenci odnášet velmi málo nebo nic každý měsíc.

"Zaplacení nejprve znamená ušetřit předtím, než uděláte něco jiného," říká David Blaylock, CFP, vedoucí finančního plánovače na vzdělávacích službách LearnVest. "Zkuste a vyčkejte určitou část svého příjmu v den, kdy dostanete zaplaceno dříve, než utratíte nějaké volné peníze. Většina lidí čeká a zachrání jen to, co zbylo - to se platí poslední. "

Zkuste vynechat jen 10 dolarů týdně (možná dvakrát oběd než jíst dvakrát týdně nebo vynechat pár výletů do vaší oblíbené kavárny). To nemusí znít jako moc, ale díky měsíčnímu složení by mohlo být překvapivě velké.

Řekněme, že ušetříte 40 dolarů za měsíc a investujete peníze na 4,65%, což je to, co Vanguard Total Index trhu s dluhopisy získal za 10 let. Pomocí online kalkulátoru úspor počáteční částka 40 dolarů plus 40 dolarů za měsíc po dobu 30 let se zvyšuje na 31, 550 dolarů. Zvyšte úrokovou sazbu na 8. 79%, průměrný výnos v indexu Vanguard Total Stock Market Fund nad 10 roky a počet se zvýší na více než 70 000 dolarů.

Tyto druhy finančních prostředků však nejsou otevřeny pro velmi malé investory. Pokud začínáte jen za 40 dolarů měsíčně, nebudete moci tyto vyšší investice do výdělků okamžitě zakoupit. Budete muset začít s IRA ve vaší místní bance. Většina bank vám umožňuje spustit IRA pomocí fondu peněžního trhu za pouhých 100 dolarů.Budete muset vybudovat tento fond na úroveň úspor ve výši 1 000 dolarů, aby bylo možné koupit v IRA na většině společností podílových fondů. Za 40 dolarů za měsíc nebo 480 dolarů za rok by to trvalo asi 2 a půl roku, aby se ušetřilo 1 000 dolarů. Úroky zaplacené z těchto úspor by pravděpodobně činily jen asi 1%, takže vaše počáteční financování bude spočívat většinou v úsporách. Jeden dobrý fond, který umožňuje min. 1 000 dolarů, je Vanguard Star Fund s průměrným výnosem 7,6% za deset let. Jakmile máte ve svém IRA alespoň 3 000 dolarů, můžete si koupit výše uvedené Vanguardové indexové fondy.

Můžete zvýšit své úspory, protože váš příjem se zvyšuje a vaše hnízdo vejce může být mnohem větší. Určete investiční mix, který je pro vás nejvhodnější, a použijte kalkulátor úspor, abyste zjistili, jak rychle vaše peníze mohou růst na základě částky, kterou můžete nejprve zaplatit.

2. Získejte své svobodné peníze od svého zaměstnavatele

Pokud pracujete pro zaměstnavatele, který nabízí možnost odchodu do důchodu, ujistěte se, že plně využijete jakýkoliv zaměstnavatelský zápas pro tento plán.

"Pokud jste ve Spojených státech typickým platovým nebo hodinovým zaměstnancem na plný úvazek, pravděpodobně jste slyšeli o vašem plánu 401 (k). Pětatřicet milionů Američanů je používá. Takové plány měly 3 dolary. 5 bilionů v důchodovém majetku na konci roku 2012. Lidé, kteří pracují ve vzdělávacích institucích, mají přístup k podobným programům, známým jako 403 (b). Státní zaměstnanci používají 457 plánů. Všichni dělají totéž: dávají vám peníze zdarma, "píše Mitch Tuchman.

První část volných peněz spočívá v tom, že vaše příspěvky jsou prováděny s dolary před zdaněním a snížíte zdanitelný příjem. Ještě lépe, mnoho zaměstnavatelů nabízí, aby odpovídaly vašim příspěvkům do plánu důchodového spoření. Například zaměstnavatel může přispět až 6%, ale tento příspěvek je založen na tom, že jste stejný příspěvek vydělal z Vaší výplaty. Nechcete tyto peníze ponechat na stole, takže se nezapomeňte zjistit podrobnosti plánu penzijního spoření vaší společnosti a pokuste se dát dostatek peněz na to, aby odpovídal této záruce zaměstnavatele.

Pokud si nemůžete dovolit, abyste přispěli dostatečně k plnému zaměstnavatelskému zápasu, přičtěte svůj procentní podíl při každém zvýšení. Pokud byste například dostali 4% navýšení, zvyšte příspěvek na důchodové spoření o 1%. Tímto způsobem si stále užíváte nějaké zvýšení platu, ale platí i první. Vzhledem k tomu, že příspěvky na tyto penzijní připojištění jsou zdaněny, skutečná částka hotovosti, která bude vybrána z vašeho zvýšení, bude nižší než 1% v závislosti na vaší dani.

Pro více informací čtěte 401 (k) Plány: Roth nebo pravidelné? a Inteligentní způsoby správy 401 (k) .

3. Možnosti volného odchodu do důchodu

Jste-li samostatně výdělečně činný, máte mnoho různých typů možností odchodu do důchodu. Mezi ně patří Solo 401 (k), SEP IRA a Simple IRA.

Solo 401 (k ), také známý jako Independent 401 (k) je podobný typům 401 (k) s nabízenými zaměstnavateli. Můžete přispívat peníze jak jako zaměstnanec, tak jako zaměstnavatel. To vám umožní ušetřit až 17, 500 dolarů, pokud máte méně než 50 nebo 23 000 dolarů, pokud jste 50 nebo více let jako zaměstnanec plus až 52 000 dolarů jako zaměstnavatel (57, 500 Kč, pokud jste 50 nebo starší).Tento plán můžete použít pouze tehdy, jste-li jediným vlastníkem. Jediný další zaměstnanec, který můžete mít, je váš manžel.

SEP IRA další možnost s podobnými příspěvkami na příspěvky, ale je jednodušší nastavit. Tento typ IRA mohou být používány malými podniky se zaměstnanci, ale nevýhoda může být, že pokud se rozhodnete přispět, musíte přispět všem zaměstnancům, kteří jsou součástí plánu.

Jednoduchá IRA je tato třetí možnost pro malé podniky nebo osoby, které jsou samostatně výdělečně činné. Toto je také snadné nastavit a provozovat, ale má nižší prahové hodnoty příspěvku.

Další podrobnosti o těchto možnostech odchodu do důchodu naleznete Plánování odchodu do důchodu pro osoby samostatně výdělečně činné .

4. Tradiční nebo Roth IRA

Není-li k dispozici žádná z výše uvedených možností, spusťte vlastní IRA. Existují dva typy - tradiční IRA, která vám umožňuje ušetřit daňově odloženou daň a Roth IRA, kterou otevřete s penězi po zdanění. Když používáte tradiční IRA, můžete odečíst částku, kterou přispíváte každý rok z vašeho příjmu, ale budete muset platit daně z peněz, jakmile si je vyvezmete. Vy placíte daně jak z vašich příspěvků, tak i všech získaných zisků během investování peněz.

Přestože peníze, které jste vložili do Roth IRA, jsou peníze po zdanění, znamená to, že když vyděláte peníze při odchodu do důchodu, nemusíte platit žádné daně - ať už za peníze, které jste původně přispěli do Roth IRA nebo na zisky, které vaše peníze získaly.

Chcete-li zjistit, který IRA je pro vás nejlepší, přečtěte si Roth versus tradiční IRA: Co je pro vás to pravé?

5. Udržujte kontrolu nad penzijními fondy

Když změníte pracovní místa, musíte se rozhodnout, co máte dělat se svými zaměstnanci v důchodovém spoření. Budete mít možnost vyměnit si je, nechat je u zaměstnavatele (pokud to zaměstnavatel povolí) nebo je převést na IRA, nebo možná do 401 (k) u vaší nové práce.

Vážení úspory zaměstnanců na IRA je vaše nejlepší volba: "Vyloučení peněz do IRA otevírá soubor nástrojů, takže investoři investují do jednotlivých akcií, dluhopisů - je nyní k dispozici celá řada investic, "říká Daniel Galli, certifikovaný finanční plánovač společnosti Norwell, Massachusetts. S IRA si můžete zvolit způsob, jak investovat peníze, spíše než být omezen výběrem v plánu zaměstnaneckého poměru

. chcete získat pomoc finančního poradce, abyste zjistili nejlepší způsob, jak rozdělit své finanční prostředky. Některé společnosti dokonce nabízejí bezplatnou nebo nízkonákladové poradenství v oblasti plánování odchodu do důchodu v rámci svých programů 401 (k)

6. Přemýšlejte o životě Odchod do důchodu

Jak začnete vytvářet finanční cíle pro vaši budoucnost, začněte si představit, jak byste chtěli žít. Chcete cestovat po světě? Existuje podnik, který chcete začít, nebo druhou kariéru, o které jste snili ? Jen chcete čas, abyste si užívali, kde žijete, a zlepšujete se olf - nebo pomoci vašim dětem. Úspora pro odchod do důchodu před cokoli jiného vám dá nejlepší šanci skončit s hnízdí vejcem, který vám umožní podpořit vaši rodinu a váš život.Vaše cíle se změní, ale pravděpodobně nebudou volné. Tyto změny nemusíte čekat, dokud nenarazíte na 65 nebo 66. Viz Peri-Retirement: Nová životní přechod .

Bottom Line

Spusťte úspory pro odchod do důchodu, jakmile začnete vydělávat, i když si na začátku nemůžete dovolit. Zaplacení nejdříve je nejdůležitějším zvykem, který můžete vyvíjet, pokud chcete mít finančně zdravý odchod do důchodu.

Vybrané způsoby úspor závisí částečně na tom, co váš zaměstnavatel nabízí. Ale i když jste samostatně výdělečně činný - nebo nemáte žádné plány nabízené vaším zaměstnavatelem - stále máte dobré možnosti splácení úspor.