S více než 80% pracovníků pracujících na plný úvazek, kteří mají přístup k 401 (k), jsou snadno jedním z nejoblíbenějších možností plánování odchodu do důchodu. Tím, že vám umožníte odložit peníze na odchod do důchodu před zdaněním, 401 (k) plány často poskytují volné peníze prostřednictvím zaměstnavatelského zápasu. Dává to smysl, že byste chtěl tyto prostředky co nejvíce chránit. Úvěr 401 (k) však poskytuje těm, kteří potřebují peníze, možnost si půjčit proti své budoucnosti. Společnost Fidelity Investments uvádí, že 11% zaměstnanců v roce 2013 získalo úvěr ve výši 401 (k) - v průměru 9, 500 dolarů. Pro ty, kteří potřebují peníze, půjde o 401 (k) úvěr jako ospravedlnitelnou možnost. Ve většině případů to není. V mnoha případech existují další alternativy, které je třeba zvážit.

Půjčky proti vaší budoucnosti

Když potřebujete peníze, je snadné vidět vaše 401 (k) jako volbu, abyste se o tuto potřebu postarali. Peníze jen sedí tam, doufejme, že rostou, a je to vaše. Nenechte se vinit z tohoto krátkodobého myšlení. A 401 (k) je klíčovou součástí celkové strategie plánování důchodu. Není to prasátko, které by mohlo napadnout. Podle Elle Kaplanové, generálního ředitele společnosti Lexion Capital, "mnozí si uvědomují, že se jedná o" bezplatnou půjčku ", zatímco ve skutečnosti si půjčují od své budoucnosti." Kaplan vznesl klíčovou otázku často přehlíženou v diskusích o 401 (k) půjdete proti vaší budoucnosti, což může mít významný dopad na budoucí plánovací potřeby, pokud se bude provádět nadměrně nebo nebude splaceno. (Více viz: 401 (k) Plánování: Kolik byste měli ušetřit? )

Výše ​​zmíněná studie Fidelity poukazuje na to, že 40% těch, kteří si půjčili od svých 401 (k), také sníží míru úspor po půjčce. 401 (k) jako záchranný člun.Prohlédněte si to, co skutečně je - nástroj pro záchranu pro vaši budoucnost.Nepomocí se budoucnosti, začněte šetřit peníze mimo plán pro vaše krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé potřeby. ušetřit na odchod do důchodu a mít přístup k prostředkům v nouzové situaci.

Daňové důsledky

Existuje mnoho daňových výhod, které přispívají k 4 01 (k). Hlavním z nich je skutečnost, že příspěvky pocházejí z daní před zdaněním. Získání úvěru ve výši 401 (k) vám otevírá širokou škálu daňových důsledků, jako je: (Více informací naleznete v části

Půjčka z vašeho penzijního plánu .) Nemáte daň přerušit peněžní prostředky, které splácejí úvěr.

• Pokud přesunete pracovní místa nebo jste propuštěni, půjčku lze považovat za příjem, pokud není vrácen do 60 dnů.
• Druhým bodem je důležité pamatovat i v případě ztráty zaměstnání kvůli vykoupení společnosti. Podle Robert Farrington, zakladatele společnosti The Investor, "Pokud jste zaměstnanec společnosti, která je získána, váš plán 401 (k) skončí a budete požádáni, abyste se připojili k plánu společnosti 401 (k).Pokud však máte s vaším starým zaměstnavatelem zůstatek z úvěru, bude splatný na konci akviziční smlouvy. "To může vést k ošklivé překvapení, pokud bude vaše společnost vykoupena. (Více na:

401 (k) Úvěry klady a zápory .) Navíc mnozí si neuvědomují, že musíte provést platby na vašem úvěru 401 (jinak) . Kaplan dodává: "Pokud neučiníte platbu po dobu 90 dnů, jsou tyto peníze považovány za distribuci a zdaňovány jako příjem, plus 10% trest, pokud jste mladší než 59 ½ let. "Je důležité zdůraznit, že existují způsoby, jak zabránit 10% trestu, jako kdybyste se stali zdravotně postiženými, ačkoli půjčka by měla být stále považována za možnost poslední instance.

Možné alternativy

Zatímco IRS umožňuje vám půjčit si až $ 50, 000 z 401 (k), což neznamená, že byste měli. Existují další možnosti, které je třeba zvážit, když potřebujete přístup k penězům za velké náklady. Podle Steve Lewit, generálního ředitele United Advisors, "První na seznamu by měl být domácí kapitál; internetové financování; rodina; snížení nákladů; půjčky z peněžních pojistných smluv; prodej jiných investic; zaměřené na jiné finanční prostředky, jako jsou spořicí účty nebo CD, a teprve tehdy, pokud nikdo z nich nepracuje, 401 (k). "Je důležité vědět, že každá z těchto možností má své příslušné riziko a přínosy, ačkoli jen málo z nich představuje stejné riziko jako úvěr ve výši 401 (k). Dostupné možnosti nemusí být žádoucí, ale ve většině případů vám budou mnohem lépe sloužit. (

) Spodní linie Úvěr 401 (k) může vypadat jako skvělá volba, když potřebujete přístup k penězům. V téměř každém případě to prostě není pravda. Pokud máte finanční potřebu, prozkoumejte další možnosti, které máte k dispozici, a nechte svůj 401 (k) růst sám. (Pro více informací viz:

8 důvodů, proč se nikdy nepožičat z vašeho 401 (k)

.