Pravděpodobně jste viděli reklamy, které vám říkají: "Můžeme smazat váš špatný kredit - 100% zaručeno. "Nebo možná ty, které slibují:" Vytvořte novou kreditní identitu - legálně. "Každá společnost, která slibuje rychlou opravu, jako je to pro vaše kreditní skóre, je podvod. "Advokáti ve Federální obchodní komisi, agentura pro ochranu spotřebitelů v zemi říkají, že nikdy neviděli oprávněnou operaci opravy úvěrů, která tyto nároky podala," říká internetová stránka FTC.

Oprava vašeho kreditu v případě, že vaše skóre kleslo "potřebuje čas a neexistuje žádný rychlý způsob, jak opravit kreditní skóre … Nejlepší rada pro přestavbu úvěru je, aby to zvládla zodpovědně v průběhu času. "To je rada, kterou najdete na webových stránkách FICO. Věř tomu.

FICO znamená Fair Isaac Corporation. Tato americká společnost představila první obecné skóre FICO v roce 1989. Od té doby spotřebitelé záviseli na udržení dobrého skóre FICO, aby mohli získat úvěry a kreditní karty - zejména pokud chtějí nízké sazby a velkorysé podmínky.

Nyní, když je jasné, že neexistuje žádná rychlá oprava pro zlepšení skóre pro někoho, přečtěte si kroky k opravě vašeho skóre pomalu a legálně.

Krok 1 - Pochopte, jak je určeno vaše kreditní skóre

Musíte porozumět pěti složkám, které ovlivňují vaše kreditní skóre, než začnete opravovat. FICO vypadá takto:

• Historie plateb - 35% vašeho skóre - Platba všech účtů včas vám pomůže zlepšit skóre nejrychleji.
• Dlužné částky - 30% vašeho skóre - Snížení částky, kterou dlužíte, také přispěje ke zlepšení vašeho kreditního skóre.
• Délka kreditní historie - 15% vašeho skóre - Čím déle máte historii otevřeného úvěru, tím lépe. Nikdy nezavřete svou nejstarší kreditní kartu.
• Nový kredit - 10% vašeho skóre - Při každém přihlášení k nové kreditní kartě nebo půjčce bude vaše kreditní skóre pravděpodobně klesat minimálně krátkou dobu.
• Použité kredity - 10% vašeho skóre - Dobrá kombinace typů úvěrů (kreditní karty, úvěry na splátky a dlouhodobé půjčky, jako jsou hypotéky) zlepší kreditní skóre

Krok 2 - Zaplatit faktury za čas

Vzhledem k tomu, že 35% vašeho kreditu je založeno na vaší platební historii, placení účtů na čas každý měsíc je nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat opravit své kreditní skóre. Dvě dobré strategie ke zdokonalení platebních zvyklostí:

• Nastavte automatické platby pomocí platebního systému online banky nebo systému automatického placení věřitele. Nebezpečí této strategie nemá na vašem bankovním účtu dostatek peněz na pokrytí automatické platby. Ujistěte se tedy, že máte ve svém účtu vždy polštář, který chcete pokrýt tyto automatické platby.
• Pokud dáváte přednost kontrole, nastavte místo ve vašem domě, kde budete vždy platit účty.Ujistěte se, že všechny účty skončí na tomto místě v den příjezdu do e-mailu (nebo si vytiskněte e-mailovou bankovku, pokud je to tak, jak dostanete své účty). Získejte soubor harmoniky, který vám umožní vkládat účty do souboru podle toho, který den je musíte zaplatit. Ujistěte se, že zaplatíte účty tak, že šek nebo elektronická platba dorazí v rukou věřitele včas.

Pokud nejste schopni zaplatit všechny své faktury včas, "uklidněte úder na vaše kreditní skóre, když se nedostavíte na jediný účet. Ve výsledku FICO se nachází složka nazvaná "prevalence", "říká John Ulzheimer, expert na úvěry a prezident společnosti Ulzheimer Group." To znamená, že mít pět sbírek je horší než mít jeden. "Doporučuje, abyste" nechal účet s nejvyšší měsíční splátka spadá za uvolnění více peněz každý měsíc, aby splatil vaše další dlužné závazky. "

" Pokud si musíte vybrat mezi dluhy k zaplacení, přeskočte účet kreditní karty, protože je nezabezpečený a věřitel nemůže vrátit nic "Naštěstí se kriminalita kreditních karet zhoršuje kreditní skóre méně než větší dluhy, jako jsou půjčky na bydlení nebo auto," říká Sarah Davies, senior viceprezident pro analytické služby, produktový management a výzkum společnosti VantageScore Solutions

.

Nyní, když platíte své věřitele včas, dalším krokem je získat kopii vašich úvěrových zpráv. Můžete je získat bezplatně jednou za rok na annualcreditreport.com, budete muset požádat o bezplatnou zprávu od každého z věřících zpravodajské agentury - Equifax, Experian a Trans Union. Nepřaregistrujte se na službu sledování kreditů, stačí získat bezplatnou kopii každé zprávy. Když se dostanete na webové stránky, klikněte na červené tlačítko, které zní: "Požádejte o bezplatné kreditní zprávy. "Můžete požádat pouze o jednu společnost najednou, takže se budete muset vrátit na tuto stránku třikrát. Nejefektivnější způsob, jak to udělat, je požádat o jednu zprávu každé čtyři měsíce - pak budete mít rok pokrytí.

Krok 4 - Opravte chyby

Zkontrolujte všechny zprávy pečlivě. Pokud se vyskytnou nějaké chyby, opravte je s každou jednotlivou zpravodajskou agenturou. Obecně platí, že jste viděni vinenem, dokud se neovlivníte. Když píšete do kreditní kanceláře, nezapomeňte odeslat kopie (nikoliv originály) jakýchkoli důkazů, které by mohly mít na vaší kreditní sestavě chybu.

Další informace o tom, jak opravit vaše kreditní informace, si přečtěte "Kreditní opravy: Jak se vám pomůže" na webových stránkách FTC a Jak sporit chyby ve vašem kreditním hlášení . Agentury musí vyšetřit všechny otázky, které pošlete do 30 dnů.

Krok 5 - Snížení využití kreditní karty

Po pozdním placení plateb je dalším největším dopadem na vaše kreditní skóre použití kreditních karet, které určují 30% skóre. Ideální využití je považováno za mezi 10% a 20% vašich dostupných úvěrových limitů. Například pokud máte k dispozici 10 000 dolarů v dostupných úvěrových linkách, ideální zůstatky budou mezi 10% (1 000 Kč) a 20% (2 000 Kč). Lidé s rovnováhou v tomto rozsahu mají tendenci nabízet nejlepší úrokové sazby.

Musíte ukázat, že můžete úvěr moudře zvládnout, takže mít příležitostné zůstatky na vaší kreditní kartě může být dobrá věc. Někdo, kdo nikdy nepoužívá úvěr, pravděpodobně nebude mít tak dobré kreditní skóre, jako někdo, kdo ukáže, že ji může dobře využít.

Krok 6 - Sledování vašeho pokroku

Uvidíte, jak dobře vaše úvěrová oprava funguje sledováním vašeho kreditu. Existuje mnoho způsobů, jak můžete udělat zdarma, kromě získávání bezplatných přehledů. Mnoho kreditních karet vám nabízí bezplatné měsíční kreditní skóre jako součást svých služeb. Pokud jste se ještě nezaregistrovali na bezplatné skóre, obraťte se na společnosti nebo banky z vaší kreditní karty, zda některý z nich má bezplatnou službu.

Připojte se k bezplatnému internetovému serveru pro sledování kreditů. Ujistěte se, že nejsou žádné skryté měsíční poplatky. Některé z nich zahrnují Credit Karma a Credit. Com. Credit Karma dokonce nabízí zdarma Simulátor kreditního skóre, který vám dává příležitost určit pravděpodobný dopad úvěrového rozhodnutí před tím, než přijme tento nový kredit.

Bottom Line

Legitimní úvěrová oprava není rychlá oprava. Trvá to čas a vytrvalost. Nenechte se chytit v podvodu úvěrové opravy. Neexistují žádné zákonné způsoby, jak rychle opravit vaše kreditní skóre. Podívejte se na Spotting Credit-Repair Scams a Extreme Credit Repair: Proč nefunguje .

Nejlepším řešením je jistě zaplatit všechny účty včas. Nepokládejte žádost o nový kredit, pokud to skutečně nemáte. Příliš často se lidé zaregistrují na novou kreditní kartu, aby získali jednorázovou slevu. Mohla byste tuto slevu platit za léta s nižším úvěrovým skóre a vyššími úrokovými sazbami.