Pokud jste jedním z 50 milionů Američanů, kteří mají 401 (k) důchodový účet, dostanete čtvrtletní výpis z účtu, který je pozitivním zázrakem smrtící nudné prózy zabalené kolem nepochopitelných eufemismů. Je to horší, když se poprvé zaregistrujete, a každý rok poté budete požádáni o provedení nebo potvrzení důležitého finančního rozhodnutí založeného na tomtéž úkolu. Láskavě nám dovolte přeložit. Možná zjistíte, že vám pomůže při výběru a revizi, kdybyste měli.

Eufemizmy jsou jednoduché

Vzájemné fondy, jako jsou pikantní omáčky, mají standardní výstražné štítky, ale namísto "mírné", "střední" a "hořlavé" se rozsah pohybuje od "konzervativního" "Agresivní", s množstvím stupňů, které mohou být označeny jako "vyvážené", "hodnoty" nebo "střední". "Všechny hlavní finanční firmy používají podobné formulace.

"Konzervativní" fond se vyhýbá riziku, drží se vysoce kvalitních dluhopisů a dalších bezpečných investic. Vaše peníze budou růst pomalu a předvídatelně, a nemůžete ztratit peníze, které jste vložili bez globální katastrofy.

Fond "hodnoty", uprostřed rizikového pásma, investuje většinou do pevných, stabilních společností, které jsou podhodnocené, a že vyplácejí dividendy a očekává se, že budou růst jen skromně. "Vyvážený" fond může přidávat trochu rizikovější akcie ke kombinaci převážně hodnotných akcií a bezpečných dluhopisů nebo naopak. A "mírný" znamená míru rizika.

Fond "agresivního růstu" vždy hledá "další společnost Microsoft", ale místo toho může najít "další Enron". Mohli byste se rychle nebo rychle zbohatnout. Ve skutečnosti se fond může v průběhu času divoce houpat mezi velkými zisky a velkými ztrátami.

Mezi všemi výše uvedenými jsou nekonečné variace. Mnohé z nich mohou být specializované fondy, které investují do rozvíjejících se trhů, nových technologií, nástrojů nebo léčiv.

V každém případě je výchozí volbou často fond pro cílový den. "Na základě vašeho předpokládaného data odchodu do důchodu vyberete fond, který má v té době maximalizovat vaši investice. Není to špatná volba. (Více viz

Kdo ve skutečnosti těží z prostředků z cílového data? ) Který eufemismus mám vybrat?

Nemusíte vybírat jen jednu, a ve skutečnosti byste měli rozdělit peníze kolem několika fondů. Jak rozdělíte své peníze - nebo, jak říkají odborníci, "určení alokace aktiv" - je to vaše rozhodnutí.

První úvaha je velmi osobní a je to tzv. Tolerance vůči riziku. Pouze vy jste kvalifikovaní, abyste říkali, zda milujete nebo nenávidíte myšlenku vzít leták nebo zda mu raději hrajete v bezpečí.

Dalším velkým je vaše věk, konkrétně kolik let jste od odchodu do důchodu.

Základním pravidlem je, že mladší osoba může investovat větší podíl v rizikovějších akciových fondech.V nejlepším případě by se finanční prostředky mohly vyplatit. V nejhorším případě je čas na náhradu ztrát, protože odchod do důchodu je mnohem daleko. Stejná osoba by měla postupně snižovat podíly v rizikových fondech a přestěhovat se do bezpečných přístaveb. V ideálním scénáři, starší investor ukryl ty velké ranné zisky na bezpečném místě, zatímco stále přidává peníze do budoucnosti.

Tradiční pravidlo bylo, že procento vašich peněz investovaných do akcií by se mělo rovnat 100 mínus vašeho věku. V poslední době byla tato hodnota revidována na 110 nebo dokonce 120, protože se zvýšila očekávaná délka života.

"Obecně řečeno, 120 mínus vašeho věku je poněkud přesnější vzhledem k tomu, jak daleko žijí lidé dnes. Nicméně nedoporučuji, abych se spoléhal pouze na tuto metodiku; návrh je využít průzkum rizikové kapacity k posouzení správného poměru akcií k dluhopisům pro investory, "říká Mark Hebner, autor knihy" Indexové fondy: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory "a zakladatele a předsedy poradců fondu Fund , Inc., v Irvine, Kalifornie

Můžete také myslet, že váš život a kariéra jsou příliš složité pro jednoduchý vzorec. Pokud ano, můžete zkusit tento list pro rozdělování aktiv od firmy Fidelity Investments, abyste našli osobnější postavu.

Nebo Strategie alokace aktiv

6 společnosti Investopedia, která poskytuje přehled o strategii - nebo strategiích -, kterou by investor mohl postupně přijmout. I když je zaměřena na jednotlivé akcie investorů, vysvětluje některé z myšlenkových procesů, které stojí za investováním a rizikem. Které fondy bych se měl vyvarovat?

Vyhýbejte se prostředkům, které účtují největší poplatky za správu a prodejní poplatky.

"Aktivně spravované fondy jsou fondy, které najímají analytiky k provádění výzkumu cenných papírů. Tento výzkum je drahý a řídí se správními poplatky, "říká James B. Twining, CFP®, generální ředitel a zakladatel společnosti Financial Plan, Inc. v Bellinghamu, fondy Wash Index mají obecně nejnižší poplatky, protože vyžadují jen málo nebo žádné praktické řízení od profesionála. Tyto prostředky jsou automaticky investovány do akcií společností, které tvoří akciový index, jako index S & P 500 nebo index Russell 2000, a mění se pouze tehdy, když se tyto indexy mění.

Nemůžete se vyhnout všem poplatkům a nákladům spojeným s vaším plánem 401 (k). Jsou určeny dohodou, kterou váš zaměstnavatel uzavřel s finanční společností, která spravuje plán. Publikace tohoto oddělení práce vysvětluje podrobnosti o poplatcích a poplatcích, které mohou a nelze je vyhnout.

Kolik bych měl investovat?

Pokud jste mnoho let od odchodu do důchodu a bojujete s touto a teď, můžete si myslet, že plán 401 (k) prostě není prioritou. Ale kombinace zaměstnavatelského zápasu a daňového přínosu činí neodolatelnou.

Když právě začínáte, dosažitelný cíl může být minimální platba vašeho plánu 401 (k). Toto minimum by mělo odpovídat částce, která vám vyhovuje pro plný zápas od vašeho zaměstnavatele a plné daňové úspory.

V dnešních dnech je běžné, že zaměstnavatelé přispívají méně než 50 centů za každý dolar zaplacený zaměstnancem až do výše 6% platu.To je platový bonus téměř 3%. Kromě toho účinně snižujete federální zdanitelný příjem o částku, kterou zaplatíte.

Protože se blížíte odchodu do důchodu, možná budete moci začít hromadit větší procento svého příjmu. Přiznáváme, že časový horizont není tak vzdálený, ale výše dolaru je pravděpodobně mnohem větší než v předchozích letech, vzhledem k růstu inflace a platů. Tato strategie je také zakotvena ve federálním daňovém zákoníku. V roce 2016 mohou daňoví poplatníci do věku 50 let přispět až 18 000 dolarů z příjmů před zdaněním, zatímco lidé ve věku 50 a více let mohou přispět 24 000 dolary.

Kromě toho, když jste blízko důchodu, "je to dobrý čas, snížení své mezní sazby daně tím, že přispějete k plánu společnosti 401 (k). Po odchodu do důchodu může vaše daňová sazba klesnout, což vám umožní čerpat tyto prostředky za nižší daňovou sazbu, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovační poradenské skupině v Lexingtonu v Massachusetts.

Pokud si opravdu nemůžete dovolit to < Federální vláda je tak horká na to, aby podporovala důchody v důchodu, že nabízí další výhodu pro lidi, kteří mají nižší příjmy, a to není všechno tak nízké. Příjmová hranice pro rok 2017 činí 31 000 dolarů za jednotlivce nebo manželky, kteří podávají samostatně, 46, 500 za hlavu domácností a 62 000 za manželské páry. Může vám zvýšit vrácení daně nebo snížit daň, kterou dlužíte, tím, že zaplatíte částku prvních 2 000 000 dolarů (4 000 dolarů, pokud jste společně oddáno), které ušetříte na odchod do důchodu ve vašem plánu 401 (k), IRA nebo podobném plánu. Říká se tomu Saverův úvěr. To je navíc k obvyklým daňovým výhodám plánu 401 (k) nebo jiného daňového zvýhodnění penzijního plánu.

Bottom line

"Budování lepší dráhy k odchodu do důchodu nebo k finanční nezávislosti začíná úsporou. Metoda "zaplať první" funguje nejlépe a to je jeden z důvodů, proč je plán vašeho zaměstnavatele tak dobrým místem pro ukládání hotovosti, "říká Charlotte Dougherty, CFP®, zakladatel společnosti Dougherty & Associates v Cincinnati, Oh.

Jakmile se dostanete za nesmrtelnou prózu literatury finanční společnosti, můžete se skutečně zajímat o mnoho druhů investic, které vám otevírá plán 401 (k). V každém případě se vám líbí sledování vašeho hnízda vejce rostou od čtvrtiny do čtvrtletí.

Také byste se měli zajímat o čtení

Top 10 chyb, které je třeba vyhnout na vašem 401 (k), důchody v úsporách: 401 (k) vs Zásoby

a 401 .