Jste-li Millennial, jsou vám dvě výhodné varianty úspor na důchod, které jsou k dispozici Američanům. Desetiletí, než budete potřebovat peníze znamená, že nemusíte ušetřit tolik, abyste skončili se značným fondem po silnici. Podívejte se na tyto dvě možnosti.

Roth IRA

První dobrá sázka je Roth IRA. Tento daňový zvýhodněný plán spoření je k dispozici komukoli se zvýhodněným příjmem, který splňuje určité standardy příjmu, které se pravděpodobně snadno setkají v ranném pracovním životě (například jedna osoba musí získat upravený upravený hrubý příjem ve výši 132 000 dolarů v roce 2016 být diskvalifikováni).

Můžete přispět až do výše 5 500 dolarů z příjmů po zdanění na Roth IRA do roku 2016 a limit se obvykle zvyšuje každých pár let, aby se zohlednila inflace a vyšší životní náklady. Pokud právě začínáte pracovat nebo jste byli nezaměstnaní za část roku - a vaše zdanitelné odškodnění bylo méně než 5, 500 dolarů - to nejvíce můžete přispět na Roth IRA pro rok je vaše celková zdanitelná kompenzace. Takže pokud jste vydělali 4 000 000 dolarů za rok z letní práce na částečný úvazek, maximum, které můžete zadat, je 4 000 000 dolarů.

Úspora pro odchod do důchodu prostřednictvím Roth IRA je inteligentní plán, protože můžete investovat své příspěvky a sledovat, zda se stanou bez daně. "Pokud jste v nízkých federálních a státních daňových pásmech - zejména pokud žijete ve státě bez daně z příjmů - přispíváte peníze Roth IRA po zdanění je skvělý nápad," říká Laurie Itkin, zakladatel The Options Lady, a finanční poradce společnosti Coastwise Capital Group v San Diegu v Kalifornii

Daňová přirážka z investičních zisků pomáhá vaším hnízdo vejce růst větší, rychlejší. Také, když začnete pobírat rozvody z vašeho Roth IRA v důchodu, nebudete platit žádné daně z peněz, které jste vybrali, protože jste již během pracovních let platili daně z vašich příspěvků. Pokud je váš zůstatek Roth IRA 1 milion dolarů, když dosáhnete odchodu do důchodu, celá 1 milion dolarů je vaší; žádný z nich nepatří vládě. Uložením a investováním do Roth IRA je snadné zjistit, kolik peněz budete muset v budoucnu pracovat.

Dalším skvělým rysem Roth IRA je, že můžete kdykoli bez penalizace stáhnout vaše příspěvky (ale ne příjmy, které získali). Můžete si teď ponožit peníze, aniž byste se bál, co budete dělat, pokud budete potřebovat později. Pokud peníze potřebujete později, můžete je vrátit zpět. Ve skutečnosti může Roth IRA vytvořit velký fond pro nouzové situace.

"Používání Roth IRA jako nouzového fondu není pro každého - vyžaduje spoustu finančních disciplín, znalostí a porozumění," říká Alexander Rupert, CFP®, asistent manažer portfolia, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Někteří lidé mají nedorozumění o tom, co je vlastně nouzový fond. Měla by být stanovena bez záměru používat ji v budoucnu. Popsal jsem nouzový fond jako poslední obrannou linku, "v případě požáru, rozbít peníze na sklo". "(Další informace naleznete v části Jak používat Roth jako nouzový fond .)

Pokud nepotřebujete peníze později, budete mít skvělý start při ukládání do důchodu.

401 (k) nebo 403 (b)

Druhým velkým plánem důchodového plánu pro společnosti Millennials je plán 401 (k) nebo, pokud pracujete pro organizaci osvobozenou od daně, plán 403 (b). (Další informace naleznete v části Top 9 přínosů plánu 403 (b) .) Pokud váš zaměstnavatel odpovídá část vašich příspěvků, měli byste využít tohoto "volného peněz" tím, že dostatečně přispěli k vašemu 401 ) nebo 403 (b), abyste získali zápas.

Způsob, jakým fungují mnohé plány, bude váš zaměstnavatel odpovídat vašim příspěvkům až do výše 5% platu. Takže pokud přispějete 3% každé výplatní platby k vašemu plánu - řekněme, že činí 600 dolarů - váš zaměstnavatel zahájí 600 dolarů; pokud přispějete 5% ve výši 1 000 USD, váš zaměstnavatel přispěje 1 000 dolarů. Pokud však přispějete 10% ve výši 2 000 000 dolarů, váš zaměstnavatel bude i nadále přispívat 1 000 000 dolarů, protože 5% . Společnosti si mohou svobodně nastavit vlastní politiku, a to tak, aby váš zaměstnavatel mohl nabídnout více nebo méně než 5% zápas, nebo nemusí nabízet vůbec vůbec.

I když váš zaměstnavatel neodpovídá vašim příspěvkům v plánu 401 (k) nebo 403 (b), jsou tyto plány stále skvělou volbou. "Je zřejmé, že to nemusí být" optimální "řešení, ale stále získáte daňové výhody versus spoření nebo investování do pravidelného zdanitelného účtu. V položce 401 (k) nebo 403 (b) stále získáváte daňový odložený růst svých aktiv, což je významný přínos v dlouhém časovém horizontu, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, v Irvine, Kalifornie, a autorem "Indexových fondů: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "

Protože vaše příspěvky automaticky vystupují z vašeho výplaty, je to bezbolestný způsob, jak ušetřit. Nepotřebuje žádnou snahu ze strany, aby se nepřihlásila k plánu; některé firmy dokonce zapisují zaměstnance automaticky. Také nebudete mít pocit, že jste odložili peníze, protože nikdy nezapadne na váš bankovní účet.

Na rozdíl od příspěvků Roth IRA se příspěvky 401 (k) a 403 (b) provádějí s dolary před zdaněním. Budete platit nižší daň z příjmů, ale budete muset platit daň, když vyděláte peníze při odchodu do důchodu. Tato funkce může být trochu složitější, když zjistíte, kolik jste opravdu ušetřili, protože nemůžete předvídat, jaké daňové sazby budou nebo jakou daňovou hranici budete mít za několik desetiletí od okamžiku, kdy peníze vyčerpáte při odchodu do důchodu .

Bottom Line

Příspěvky na 401 (k) nebo 403 (b), stejně jako na Roth IRA, rostou bez daně, což pomáhá vaší hnízdo růst rychleji, než by tomu bylo v nedělním spořicím účtu kde každý rok dlužíte úroky, které získává.

"Obecně platí, že jakýkoli typ penzijního účtu, ať už je to 401 (k), 403 (b) nebo IRA, je pro Millenials velkou možností úspor v důchodu, neboť staví fond, který vytvoří budoucí tok příjmů nebo osobní důchod když už nemůžete pracovat nebo chcete odejít do důchodu, "říká Carlos Dias Jr., správce majetku společnosti Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Florida

Bez ohledu na to, jaký si zvolíte, je důležité začít brzo. Chcete-li si prohlédnout toto téma více, přečtěte si Jak lze vyhnout práci Forever a plánování odchodu do důchodu tisíciletí .