Hypotéky s nastavitelnou sazbou nabízejí dlužníkům nižší úrokovou sazbu než běžná fixní hypotéka, ale tato sazba netrvá navždy, což znamená, že tento hypoteční produkt nebude fungovat všem . Koneckonců, hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou nebyly ve prospěch mnoha finančních projektantů od doby, kdy došlo ke kolapsu bydlení, který zahájil éru foreclosure a krátkých prodejů. V té době se dlužníci potýkali s nárazovým šokem, když se jejich ARM upravili, a jejich platby se značně zvýšily. Mnozí museli odejít z domova, protože si nemohli dovolit novou platbu. Dalším klepnutím na ARM jsou nízké úrokové sazby. Úrokové sazby se již od recese v roce 2008 vznášely na rekordních minimech, takže mnozí se zajímali, jestli by měli jít s hypotékou s nastavitelnou sazbou vůbec. Zatímco to vše může poslat většině domů kupující směřující k kopci, ARM mají smysl pro určitou skupinu dlužníků. To, zda jste vhodným kandidátem na hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou, závisí na mnoha faktorech od doby, kdy plánujete zůstat v domácnosti, na potenciální příjmy. (Přečtěte si více, zde: Fuel Fed Spláchnutí subprime.)

ARM jsou atraktivní pro krátkodobé majitele domů

Jednou z nevýhod hypotéky s nastavitelnou sazbou je, že úroková sazba, kterou zaplatíte, není stanovena pro celý úvěr, jako je běžná hypotéka. Když dlužníci uzavřou půjčku s pevnou úrokovou sazbou, vědí, že budou platit stejnou úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru. S ARM se úroková sazba v průběhu období mění. Řekněme, že jste vybrali jednoroční ARM s nižší úrokovou sazbou než pevnou hypotékou. To by znamenalo, že byste si užívali tuto nižší úrokovou sazbu po dobu jednoho roku a půjčka by se každoročně vynulovala tak, aby odpovídala převládající úrokové sazbě. To je v pořádku, pokud jsou úrokové sazby nízké, jak byly v posledních několika letech, ale pokud by sazby stoupaly, pravděpodobně skončíte platit více, než byste měli s konvenční půjčkou s pevnou úrokovou sazbou. (Přečtěte si více: Hypotéky: Pevná sazba versus Nastavitelná míra .)

ARM se liší od jednoho roku až po sedm let, což je důvod, proč by ARM neměl smysl pro někoho, kdo plánuje udržet svůj domov déle než sedm let. Nicméně, pokud víte, že se chystáte pohybovat v krátké době, nebo nemáte v úmyslu držet se na dům po celá desetiletí, pak hypotéza s nastavitelnou sazbou bude mít velký smysl. Vezměte si tento příklad, abyste zjistili potenciální úspory: řekněme, že jste si vybrali sedmiletý ARM s úrokovou sazbou 3,5%. 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou Vám poskytne úrokovou sazbu ve výši 4,25%. Pokud plánujete přestěhování a prodej domů před pětiletým obnovením ARM, ušetříte spoustu peněz na úrocích, ale pokud se nakonec rozhodnete zůstat v domě déle a úrokové sazby jsou vyšší, když půjčka upraví. hypotéka bude stát více.Předvídání budoucnosti není snadné, ale pokud kupujete domov s úsměvem na upgrade do většího domova, jakmile založíte rodinu, nebo si myslíte, že se budete přestěhovat do práce, pak ARM může být pro vás to pravé . (Související čtení: 6 tipů pro prodej vašeho domova rychle .)

Očekáváte zvýšení zisku

Velkým důvodem, proč se lidé dostali do potíží s hypotékami s nastavitelnou sazbou, je, že při obnovení úrokové sazby se splátka úvěru každým měsícem zvýšila. již si nemohou dovolit platit měsíčně. U osob, které mají stabilní příjmy, ale neočekávají, že jejich příjmy v krátké době rostou, hypotéka s pevnou úrokovou sazbou má větší smysl. Nicméně, pokud očekáváte, že se zvýší váš příjem, půjdete s ARM, což by vám mohlo ušetřit z placení velkého zájmu na dálku. Řekněme, že hledáte svůj první domov a právě jste absolvoval lékařskou školu, právnickou školu nebo získal MBA. Šance jsou vysoké, že vyděláte více v příštích letech a budete moci dovolit zvýšené platby po úpravě úvěru. V takovém případě bude ARM pracovat pro vás. (Přečtěte si více, zde: Kdy je MBA hodnocen? )

Plánujete vyplácet úvěr před obnovením ARM

Vyřízení hypotéky s nastavitelnou sazbou je pro hypoteční dlužníky velmi atraktivní kteří mají nebo budou mít hotovost na splacení úvěru dříve, než začne nová úroková sazba. Ačkoli to nezahrnuje drtivou většinu Američanů, existují situace, kdy to může být možné vyndat.

Vezměte si dlužníka, který kupuje jeden dům a prodává jiný dům současně jako jeden příklad. Tato osoba může být nucena koupit nový domov, zatímco starý je v kontraktu a jako výsledek bude trvat jeden nebo dva roky ARM, zatímco dlužník čeká na platbu z prodeje svého domova. Jakmile dlužník má peníze, mohou se obrátit vyplatit ARM s výnosy z prodeje domů.

Dalším scénářem, v němž by ARM dalo smysl, je, pokud si můžete dovolit urychlit platby každý měsíc natolik, že je zaplatí, než se vymaže. Použití této strategie může být riskantní, protože život se děje a zatímco si možná budete moci dovolit urychlené platby nyní, pokud se dostanete špatně nebo kotel jde, to už nemusí být volba. (Přečtěte si více zde: 5 způsobů, jak splácet hypotéku - bez zlomu.)

Zrátané podbízení

Úvěry s nastavitelnou úrokovou sazbou dosáhly špatného rapu od roku 2008, kdy došlo k finanční krizi, odbyt. Nicméně, i v prostředí, kde jsou úrokové sazby blízko nejvyšší doby, a lidé jsou mnohem riskantnější, existuje místo pro ARM. To neznamená, že hypotéka s nastavitelnou sazbou je pro každého vhodným produktem, ale pro některé je to dobrá volba. Pokud nemáte v úmyslu zůstat příliš dlouho ve svém domě, očekávejte značný nárůst svého potenciálního příjmu nebo máte možnost vyplatit úvěr předtím, než se vynuluje, než hypotéka s nastavitelnou sazbou může být ideální volbou pro vy.Chcete-li zmírnit případné překvapivé problémy, předtím, než si vyberete hypotéku s nastavitelnou sazbou, ujistěte se, že rozumíte podmínkám vašeho úvěru, úrokové sazbě a kdy bude sazba upravovat.