a:

Historicky se spotřebitelé, kteří nakupují za úvěr na bydlení, nemohli spoléhat na to, že věřitel odhaduje dobrou víru, aby přesně popsal náklady na půjčky. V lednu 2010 však vstoupily v platnost nové federální předpisy, které v těchto dokumentech vyžadovaly přesnost. Zatímco GFE jsou přesné reprezentace, nejsou přesné. Předpisy vyžadují, aby věřitelé použili standardizovaný informační formulář a poskytli dlužníkům GFE do tří dnů od obdržení žádosti o úvěr. Dále musí věřitelé dodržovat GFE po dobu 10 dní, aby poskytli žadateli čas nakupovat za méně nákladnou půjčku.

Odhad dobré víry shrnuje náklady spojené s nákupem domů. Tyto náklady zahrnují úroky, body a poplatky za vypořádání. Typicky zahrnují poplatky za vypořádání dva typy výdajů: počáteční náklady a poplatky za úschovu.

Počáteční náklady zahrnují veškeré výdaje spojené se zpracováním žádosti o úvěr, např. Úvěrovou zprávu, posouzení majetku, kontrolu majetku a veškeré zpracování, upisování a poplatky zprostředkovatele. Podfondové poplatky se vztahují k procesu schvalování a půjčování a zahrnují takové položky, jako je vyhledávání titulu, příprava dokumentů, notářské služby, pojištění titulu, kontrola termických a registračních poplatků. Daň z nemovitosti z předčasného splacení, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění proti povodním a pojištění hypotéky jsou také zahrnuty do nákladů na vypořádání. Celkově tyto poplatky zpravidla připadají na zhruba 3 až 5% z celkových nákladů na bydlení nebo dalších 12 500 dolarů na domácí půjčku ve výši 250 000 USD.

Revidované federální pokyny přicházejí na paty více než 30 let lobbování spotřebitelských obhájců k prosazování větší ochrany spotřebitele v rámci zákona o vypořádání nemovitostí (RESPA). V roce 1974 společnost RESPA požadovala od věřitelů, aby poskytli spotřebitelům, kteří žádají o úvěr na bydlení, dobrý odhad důvěryhodných podmínek a nákladů na vypořádání. Odhad však nebyl závazný a spotřebitelé byli často vystavováni poplatkům za poslední chvíli a dalším poplatkům, které výrazně změnily náklady na úvěr. Revidovaný zákon podporuje větší transparentnost procesu půjček a poskytuje spotřebitelům zjednodušený a standardizovaný dokument pro porovnání nákladů na úvěry. Zabraňuje věřitelům měnit počáteční poplatky, body nebo úrokové sazby (pokud je sazba zamknutá) a omezuje věřitele na zvýšení řady dalších poplatků o ne více než 10%. Poplatky, které se mohou měnit, jsou omezeny na poplatky třetích osob, které nejsou uvedeny v listinné půjčce, první platební úschova, denní úroky (předčasně splacené úroky mezi datem vypořádání a první naplánovanou hypotékou) a náklady na pojištění vlastníka.

Od července 2011 Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů spravuje a prosazuje pravidla RESPA.Spotřebitelé, kteří nedostanou odhadem dobré víry poté, co byli schváleni pro půjčku, mohou podat stížnost na CFPB. Zákon umožňuje podstatné finanční sankce vůči věřitelům, kteří nesplňují požadavky GFE. Například 28. května 2014 CFPB nařídil realitní firmě RealtySouth ve městě Alabama zaplatit pokutu ve výši 500 000 dolarů za to, že neposkytla spotřebitelům dostatečné informace o nákladech na půjčky.