Co je to "roční procentní sazba - APR"

Roční procentní sazba (APR) je roční sazba účtovaná za výpůjčku nebo získaná z investice a je vyjádřena jako procentní podíl skutečné roční náklady fondů na dobu trvání úvěru. Zahrnuje veškeré poplatky nebo dodatečné náklady spojené s transakcí, ale nezohledňuje jejich složení. Vzhledem k tomu, že úvěry nebo smlouvy o úvěru se mohou lišit, pokud jde o strukturu úrokových sazeb, transakční poplatky, pozdní sankce a další faktory, standardizované výpočty, jako je APR, poskytují dlužníkům číslo spodního řádku, které lze snadno porovnat se sazbami účtovanými jinými věřiteli.

Roční procentní sazba - APR '

Podle zákona platí, že společnosti zabývající se platebními kartami a vydavatelé úvěrů musí zákazníkům vykazovat roční sazbu daně, aby usnadnily jasné pochopení skutečných sazeb platných pro jejich dohody. Společnosti z oblasti platebních karet mohou měsíčně inzerovat úrokové sazby, ale také je nutné, aby zákazníci jasně uvedli zákazníky před uzavřením jakékoli dohody. Například, kreditní karta může účtovat 1% měsíčně a jeho roční průměr za měsíc je 1% x 12 měsíců nebo 12%.

Úvěry jsou nabízeny buď s pevnými nebo proměnnými ročními sazbami. Pevná půjčka za období dubna 2010 má úrokovou sazbu, která se zaručuje, že se nezmění během trvání úvěru nebo úvěru. Variabilní úvěr v podobě APR má úrokovou sazbu, která se může kdykoli změnit.

APR vs úroková míra

Úroková sazba nebo nominální úroková sazba se vztahuje pouze na úroky účtované na úvěr a nezohledňuje žádné další výdaje. Naproti tomu je RPM kombinací nominální úrokové sazby a jakýchkoli dalších nákladů či poplatků spojených se získáním úvěru. Výsledkem je, že roční sazba splatnosti bývá vyšší než nominální úroková sazba úvěru.

Pokud byste například zvažovali hypotéku za 200 000 dolarů s úrokovou sazbou 6%, vaše roční úrokové náklady by činily 12 000 dolarů nebo měsíční splátka ve výši 1 000 dolarů. že vaše domácí koupě také vyžaduje uzavření nákladů, pojištění hypoték a poplatky za vznik úvěru ve výši 5 000 dolarů. Za účelem stanovení hypotečního úvěru je APR, tyto poplatky jsou přidány do původní částky úvěru na vytvoření nové částky úvěru $ 205, 000. 6% úroková sazba je pak použita k výpočtu nové roční platby ve výši $ 12, 300. Rozdělit roční platbu $ 12, 300 o původní částku úvěru $ 200, 000 získat APR 6. 15%.

Zákon o federální pravdě v půjčování vyžaduje, aby každá dohoda o spotřebitelském úvěru obsahovala nominální úrokovou sazbu společně s nominální úrokovou sazbou. Scénář nejvíce matoucí pro dlužníky je, když dva věřitelé nabízejí stejnou nominální sazbu a měsíční splátky, ale různé APR. V případě, jako je tento, věřitel s nižší splatností APR vyžaduje méně poplatek předem a nabízí lepší řešení.

Průměrná roční úroková sazba vs. roční procentní výtěžnost

Úrokové sazby se berou v úvahu pouze jednoduché úroky. Naproti tomu roční procentní výnos (APY), známý také jako efektivní roční sazba (EAR), bere v úvahu složený úrok. V důsledku toho má APY tendenci být větší než APR na stejném úvěru. Čím vyšší je úroková sazba a v menší míře menší doby splynutí, tím větší je rozdíl mezi APR a APY.

Představte si, že APR půjčky je 12% a úvěrové sloučeniny jednou za měsíc. Pokud si jednotlivec půjčil 10 000 dolarů, jeho zájem na jeden měsíc je 1% jeho zůstatku nebo 100 dolarů. To skutečně zvyšuje jeho zůstatek na 10, 100 dolarů. Následující měsíc se na tuto částku hodnotí 1% úroková sazba a úroková platba je 101 dolarů, což je o něco vyšší než v předchozím měsíci. Pokud budete mít tento zůstatek za rok, vaše efektivní úroková sazba se stane 12. 68%. APY zahrnuje tyto malé posuny úrokových nákladů v důsledku složení, zatímco APR ne.

Nebo řekněme, že srovnáváte investici, která platí 5% ročně, s jednou, která platí měsíčně 5%. Pro první je APY rovna 5%, stejně jako APR. Ale za druhé, APY IS 5. 12%, což odráží měsíční složení.

Jiný příklad: společnost XYZ Corp. nabízí kreditní kartu, která účtuje úroky 0,6273% denně. Vynásobte, že o 365, a to je 22,9% ročně, což je inzerované APR. Nyní, kdybyste zaúčtovali každou denku jinou částku ve výši 1 000 Kč a počkali jste až do dne po datu splatnosti (kdy emitent začal účtovat úroky) začít platit, dlužíte 1 000 Kč. 6273 za každou věc, kterou jste koupili. Chcete-li vypočítat hodnotu APY nebo EAR (typičtější termín na kreditní kartě), přidejte 1 (což představuje hlavního příkazu) a zvete toto číslo na hodnotu

výkon

počtu zkrácených období za rok; odečtěte 1 z výsledku, abyste získali procento {(1 + periodická frekvence) ^ # období} - 1. V tomto případě by váš APY nebo EAR byl 25. 7% (1 + 0006273 ^ 365 = 1.257; 1. 257 - 1 = 257). Pokud máte na vaší kreditní kartě pouze zůstatek na dobu jednoho měsíce, bude vám účtována ekvivalentní roční sazba ve výši 22,9%. Nicméně pokud budete mít tento zůstatek za rok, vaše efektivní úroková sazba se stane 25. 7% v důsledku složení každý den. Vzhledem k tomu, že APR a jiný APY mohou být použity k zastupování stejné úrokové sazby, je důvodem k tomu, že věřitelé a dlužníci budou zdůrazňovat ještě lichotivější číslo, aby uvedli svůj případ (zákon o pravdě v úsporách z roku 1991 pověřil, APR a APY budou zveřejněny v reklamách, smlouvách a smlouvách). Banka bude zveřejňovat APY spořicního účtu ve velkém písmu a jeho odpovídající APR v menší, vzhledem k tomu, že první z nich má povrchně větší číslo. Opak se stává, když banka působí jako věřitel a snaží se přesvědčit své dlužníky, že účtují nízkou sazbu. Skvělý zdroj pro porovnání úrokových sazeb APR a APY na hypotéku je hypoteční kalkulačka.

APR versus denní periodická sazba

Denní periodická sazba je úroková sazba účtovaná na denní bázi z úvěru.Je to APR děleno 365, počet dní v roce. Podobně měsíční periodická sazba činí APR děleno 12. Poskytovatelé úvěrů a poskytovatelé platebních karet mohou měsíčně vyjadřovat měsíční úrokové sazby, dokud se neuvede celá dvanáctiměsíční lhůta splatnosti někde před podepsáním dohody.

Je APR zavádějící?

Jak vyplývá ze všech výše uvedených skutečností, RPM může být zavádějící ukazatel skutečných nákladů. Někteří odborníci se domnívají, že APR se nejlépe používá ke srovnání dlouhodobých úvěrů. I při krátkodobějším dluhu, jako je sedmiletá bankovka, APR skutečně podhodnocuje náklady na úvěr. Je to proto, že výpočty APR předpokládají dlouhodobé splátkové plány; u úvěrů, které jsou spláceny rychleji nebo mají kratší splátky, jsou náklady a poplatky rozloženy příliš slabým výpočtem APR. Průměrný roční dopad konečných nákladů je mnohem menší, pokud se předpokládá, že tyto náklady byly rozloženy na 30 let místo na sedm až deset let.

APR také narazí na nějaké potíže s hypotékami s nastavitelnou sazbou nebo s ARM. Odhady APR vždy předpokládají konstantní úrokovou sazbu, a přestože APR zohledňuje limity sazby, konečné číslo, které vám bylo předloženo, je stále založeno na pevných sazbách. Vzhledem k tomu, že úroková sazba na ARM je nejistá po ukončení období s pevnou úrokovou sazbou, odhady APR mohou výrazně podhodnotit skutečné výpůjční náklady, pokud budou úrokové sazby hypoték v budoucnu stoupat.

Jak nastavují společnosti platební karty APR?

Většina platebních karet má plovoucí APR, běžně nazývaná proměnná APR. Jedná se o pohyblivé úrokové sazby, které se pohybují nahoru a dolů spolu s trhem nebo indexem nebo základní sazbou v USA. Jsou nastaveny tak, že tuto variabilní funkci a přidáním marže banky k ní. Například pokud banka účtuje 10% marži a základní sazba je 5%, dlužník platí 15% úrokovou sazbu.

Ačkoli jsou jen málo a daleko, existují také některé kreditní karty s pevnou úrokovou sazbou. U kreditních karet (na rozdíl od ostatních typů úvěrů) fixní roční procentní sazba skutečně znamená, že sazba zůstane zamčena, dokud se věřitel nerozhodne změnit. Nemůže se však měnit bez písemného upozornění a úprava se vztahuje pouze na půjčku, nikoliv zpětně.

V některých případech společnosti poskytující kreditní karty nabízejí různé sazby za různé druhy poplatků. Například, karta může účtovat jeden APR za nákupy, jiný pro hotovostní zálohy a třetí pro vyvážení zůstatků z jiné karty. Stejně tak banky účtují poplatky za špatné peněžité úplatky zákazníkům, kteří provedli pozdní platby nebo porušili ostatní podmínky smlouvy o držiteli karty, a nabízejí nízké sazby úvodních úrokových sazeb, které přitahují nové zákazníky - nejlépe ty, kteří mají na svých kartách rovnováhu.

Úvodní roční úrok mohou mít pozitivní vliv na osobní finance, pokud jsou řízeny pečlivě. Úvěrová bilance ve výši 2 000 USD, která nese 12% sazby za měsíc, je úročena úrokem 20 USD měsíčně. Převedení tohoto zůstatku na kreditní kartu s úvodním měsíčním výnosem ve výši 0% po dobu 12 měsíců vám umožňuje uplatnit stejnou částku na hlavního povinného ve výši 20 USD, což je mnohem dříve.

Dále v zahraničí

Definice požadavků na výkaznictví a požadavky na podávání zpráv se týkají amerických věřitelů. Zákony Spojeného království a Evropské unie také zdůrazňují zveřejnění s ohledem na RPSZ, ale věřitelé v těchto zemích mohou počítat RPS pomocí různých algoritmů pro různé druhy úvěrů. Ostatní národy nemají vůbec žádné zákony ani předpisy.