Zkuste si představit scénář, ve kterém vám hypoteční společnost zašle každý měsíc šek, než vám posíláte šek. To je přesně to, co získáte, když si vezmete zpětnou hypotéku. Reverzní hypotéky získávají na popularitě kvůli vyšší životnosti, vyšším zdravotním nákladům a poklesu akciového trhu v posledních několika letech.

Reverzní hypotéky

Reverzní hypotéka je speciální druh úvěru, který dovolí vlastníkovi, ve věku 62 let nebo starší, převést vlastní kapitál do svého domova v hotovosti, aniž by musel prodat svůj domov nebo se vzdát titulu. Domov může být jedním z největších aktiv seniorů a reverzní hypotéka umožňuje jednotlivcům přistupovat k tomuto kapitálu jako tok příjmů, aniž by museli uvolňovat majetek. "Spousta lidí má více finanční vazby než si mysleli by byli v tomto věku, protože nedostávají tak vysokou návratnost svých investic a jejich výdaje jsou vyšší, než předpokládaly. To jsou takové podmínky, které vytvářejí poptávku po reverzních hypotékách, "říká Mike Broderick, reverzní specialista na hypotéky v Seattle Hypoteční společnosti.

Reverzní hypotéky jsou pro domácnosti bohaté, peníze chudé lidí, kteří vlastní svůj domov a chtějí převést vlastní kapitál, který vybudovali v tomto domě, do snadno dostupných peněz. Spíše než vyžadovat od dlužníka, aby prováděl platby věřiteli každý měsíc, jako u typického forwardového hypotéky nebo hypotečního úvěru, reverzní hypotéka vyplácí dlužníkovi hotovost. Částka, kterou má dlužník přístup, typicky závisí na věku, druhu reverzní hypotéky, převládajících úrokových sazbách, umístění bydliště a hodnotě bydlení. Dlužníci obvykle mají několik způsobů, jak přistupovat k jejich kapitálu: v jednorázové částce, prostřednictvím pevných měsíčních plateb, prostřednictvím úvěru nebo kombinace těchto možností.

Většina reverzních hypoték má pět možností platby:

Držitelství
Dlužníci dostávají stejnou měsíční platbu tak dlouho, dokud žije nejméně jeden dlužník a nadále zabírá nemovitost jako hlavní bydliště.

Termín
Dlužníci dostávají stejné měsíční platby na pevně stanovené měsíce.

Úvěrová řada
Tato metoda poskytuje dlužníkům hotovost na požádání, podle uvážení dlužníka, až do vyčerpání úvěru.

Modifikovaný držení
Tato metoda kombinuje úvěrovou linii s měsíčními hotovostními platbami tak dlouho, dokud dlužník zůstane v domě a úvěr není vyčerpán.

Modifikovaný termín
Tato metoda kombinuje úvěrový řádek s měsíčními platbami na pevně stanovenou dobu stanovenou dlužníkem.

Většina reverzních hypoték nevyžaduje žádné splacení jistiny, úroků nebo poplatků za služby tak dlouho, dokud dlužník žije v domácnosti. Dlužník však zůstává odpovědný za daně z nemovitostí, pojištění, služby, opravy a údržbu.Peněžní prostředky získané prostřednictvím reverzní hypotéky jsou osvobozeny od daně a nemají vliv na běžné dávky sociálního zabezpečení a Medicare, i když mohou ovlivnit způsobilost pro jiné vládní programy, jako je Medicaid. Čtení Jak si vybrat Reverzní hypotéky Platební plán vám pomůže pochopit více.

Reverzní hypotéční trh

Federální správa bytů, rameno amerického ministerstva pro bydlení a rozvoj měst, přinesla americký trh s reverzními hypotékami v roce 1987, kdy představila Home Equity Conversion Hypotéka (HECM) jako součást reverzní hypotéční pilotní program.

Více než 720 000 reverzních hypoték bylo ve Spojených státech odebráno od roku 1987, podle sdružení National Reverse Mortgage Lenders ve Washingtonu D. C. Podívejte se na regulaci reverzních hypoték vás bude aktualizovat.

Poplatky

Reverzní hypotéky přicházejí s potenciálně strmými počátečními poplatky, předem pojistné hypotéky, poplatky za hodnocení a další standardní náklady na uzavření. Stejně jako tradiční hypotéky mohou být tyto poplatky financovány jako součást úvěru. Další informace o reverzních hypotékách klady a zápory předtím, než se rozhodnete vzít jednu.

Spodní linie

Reverzní hypotéky nemusí být pro všechny. Jednotlivci, kteří nemají problémy s likviditou nebo chtějí opustit své primární bydliště svým dětem, by neměli používat zpětnou hypotéku. Ale pro ty jednotlivce, kteří jsou v peněžní krizi a buď nemají děti, nebo se chtějí spoléhat na své děti, aby jim zajistili bezpečný odchod do důchodu, poklepání na kapitál ve vašem domě, aby se zvýšil peněžní tok v důchodu, může mít smysl.

Nezapomeňte provést svůj výzkum před tím, než požádáte o reverzní hypotéku. Můžete získat informace o reverzních hypotékách od Fannie Mae, AARP a National Reverse Mortgage Lenders Association ve Washingtonu D. C. A přečtěte si Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova (s) ztrácet dům? , než zjistíte, kdo by měl být na papíře.