Pro starší osobu, která potřebuje péči v pečovatelském domově, v zařízení s podporou bydlení nebo v jeho vlastním domě, mohou být výdaje ohromující. Průměrná ošetřovatelská budova, například, nyní běží více než 200 dolarů denně, podle průzkumu MetLife z roku 2012. V některých metropolitních oblastech budete muset mnohokrát strávit, aby zaplatili za slušnou úroveň péče.

Medicare, federální program zdravotní péče primárně pro muže a ženy 65 a více, pokrývá tyto účty pouze tehdy, když je osoba v pečovatelském domově pro krátkodobou rehabilitaci. To zanechává Medicaid, společný federální a státní program, jako mnoho lidí je jediná možnost pro dlouhodobou péči. ( Medicaid vs. Medicare a d Bude Medicare platit za dlouhodobé náklady? )

Problém spočívá v tom, že pro získání nároku na Medicaid musí mít člověk poměrně skromné ​​"počítatelné majetek" - často dosahuje až 2 000 000 dolarů nebo 3 000 dolarů, ačkoli se číslo liší podle státu. Rozpoznávací majetek zahrnuje položky, jako jsou bankovní účty, podílové fondy a akcie a dluhopisy. V důsledku toho lidé často museli vyčerpat své životní spoření dříve, než Medicaid začne platit své účty. To ztěžuje zanechání dědictví nebo poskytnutí pozůstalého manžela či jiného závislé osoby, například dospělého dítěte se zvláštními potřebami.

Nicméně existuje způsob, jak se kvalifikovat na Medicaid a také zachovat alespoň část bohatství člověka. To je vytvořením důvěry.

Druhy svěřenectví

Existují dva základní druhy svěřenství, odvolatelné a neodvolatelné. Odvolatelné důvěry, jak naznačuje název, mohou být zrušeny. Z tohoto důvodu společnost Medicaid započítává majetek do odvolatelné dluhopisové společnosti jako osoba patřící k osobě, která ji založila, a pokud částka přesahuje limit počtu započítatelných aktiv, nebude mít nárok na pomoc.

Nezvratná důvěra na druhé straně efektivně převádí kontrolu nad penězi od osoby na správce, což umožňuje získat nárok na Medicaid, i když ne vždy okamžitě.

Důvodem je skutečnost, že společnost Medicaid má v současné době pětileté období zpětného vzhledu. Jakékoli peníze převedené do svěřeneckého fondu nebo prostě poskytnuté během pěti let, než osoba požádá o Medicaid, může mít za následek zpoždění v nároku na dávky. Délka zpoždění (tzv. "Trestné období") se určuje vydělením částky nebo hodnoty převodu podle "regionální sazby" společnosti Medicaid pro ošetřovatelskou péči v dané zeměpisné oblasti. Například v oblasti, kde regionální sazba činí 10 000 dolarů měsíčně, někdo, kdo převede 100 000 dolarů do důvěry před vstupem do pečovatelského domova, by nebyl způsobilý po dobu 10 měsíců, ledaže by převedení bylo provedeno více než pět let dříve.

V takovém případě by někdo (obvykle rodinný příslušník) musel zaplatit domov z kapsy předtím, než Medicaid začal vybírat účty a účinně by ztratil veškerou výhodu vložení 100 000 dolarů do důvěry. Ve skutečnosti je v mnoha případech měsíční sazba v pečovatelském domě vyšší než regionální sazba společnosti Medicaid, což znamená, že skutečné náklady na péči během období výkonu trestu budou vyšší než částka převodu, podle Davida A. Cutnera, starší právník s Lamson & Cutner, PC, v New Yorku.

Ale spojením vytváření neodvolatelné důvěry se směnkou nebo koupě soukromé anuity mohou mnozí lidé zachovat 40 až 50% svých aktiv, říká Cutner. Jak to funguje je vysvětleno v Top 5 strategií, které mají platit za starší péči.

Další výhody svěřenectví

Pokud osoba umístí peníze do důvěry nebo ji dává příbuzným, bude podléhat stejnému pětiletému období zpětného vzhledu. Důvěra má však jisté další výhody.

Pro jednoho je důvěra samostatnou právnickou osobou, takže peníze jsou obecně bezpečnější, než by bylo s rodinným příslušníkem. Dokonce i příbuzný s nejlepšími úmysly by mohl čelit soudnímu sporu, rozvodu nebo jinému neštěstí a ohrozit tak peníze.

Další, majetek v důvěře těží z vyšší míry, což může znamenat značné daňové úspory pro dědice, kteří nakonec dědí z důvěry. Naproti tomu aktiva, která jsou jednoduše poskytnuta během životnosti vlastníka, obvykle nesou svůj původní nákladový základ.

Zde funguje výpočet: Akcie, jejichž cena byla původně zakoupena ve výši 5 000 USD, a které mají hodnotu 10 000 USD, když jim příjemce důvěry dědí, bude mít základ 10 000 USD. Byl by ten stejný příjemce obdržel je jako dárek, když byl původní majitel ještě naživu, jejich základem by bylo 5 000 dolarů. Později, pokud by se akcie prodávaly za 12 000 dolarů, osoba, která je zdědila z důvěry, by dlužila zisk ve výši 2 000 dolarů , zatímco někdo, kterému byly přiděleny akcie, by dlužil zisk ve výši 7 000 USD. (Poznamenejme, že zvyšující se základ se vztahuje na dědičná aktiva obecně, a nikoliv pouze na ty, které zahrnují důvěru.)

Zvolte pravý Správce důvěryhodnosti

Správně čerpaný důvěr nejen zachová majetek staršího člověka, ale také umožní správci, aby rozdělil peníze příjemcům, kteří ho mohou vyplácet ve prospěch starší osoby.

To je jeden důvod, proč si vybrat správce, na který lze počítat. "Chceš někoho, kdo je stabilní a rozumný a finančně odpovědný," říká právník Cutner. Pokud má starší osoba nějaké výhrady, dodává, alternativou je pojmenování banky jako správce nebo spoluvěřence.

Bottom Line

Lidé, kteří potřebují finanční pomoc od společnosti Medicaid, nemusí vyčerpat své životní úspory, aby se mohli kvalifikovat. Dobře odvolaná neodvolatelná důvěra může chránit alespoň část svých aktiv, a to jak pro svůj vlastní prospěch, tak i pro své případné dědice.