Vytvoření pohodlného odchodu do důchodu je pravděpodobně největší finanční výzvou, s níž může někdo čelit. Bohužel je to jedna výzva, pro kterou je mnoho pracovníků špatně připravených.

Nestačí k odchodu do důchodu?

Ceny GoBanking. com studie zjistila, že 56% dotázaných pracovníků mělo méně než 10 000 dolarů ušetřených do důchodu. Ještě horší je, že téměř jedna třetina pracovníků ve věku 55 let a starších neuvedla žádné důchody. Někteří lidé z této skupiny mohou mít důchod, na který se mohou spoléhat, ale většina z nich je pravděpodobně finančně nepřipravená k tomu, aby opustila pracovní sílu. Sociální zabezpečení je určeno pouze k nahrazení části důchodu v důchodu, takže ti, kteří se ocitnou zhruba před deseti lety od odchodu do důchodu, bez ohledu na to, kolik peněz ušetřili, potřebují vypracovat plán na úspěšné ukončení cíle.

Naštěstí je 10-letý časový rámec dostatek času na dosažení solidní finanční pozice. "Nikdy není příliš pozdě! Během příštích 10 let můžete být schopni hromadit malé jmění s řádným plánováním, "říká Patrick Traverse, zástupce investičního poradce MoneyCoach, Mt. Příjemné, S. C.

Ti, kteří nešetřili spoustu peněz, musí provést upřímné hodnocení toho, kde jsou a jaký typ obětí jsou ochotni udělat. Uskutečnění několika potřebných kroků v dnešní době může způsobit, že na cestě bude rozdíl.

1. Posoudit současnou situaci

Potřeba správného plánování odchodu do důchodu je stejně důležitá jako kdykoli předtím. Nikdo nemá rád přiznat, že mohou být špatně připraveni na odchod do důchodu, ale upřímné hodnocení toho, kde je člověk finančně, je zásadní pro vytvoření plánu, který by mohl přesně řešit jakékoli nedostatky.

Začněte tím, že počítáte, kolik bylo načteno na účtech vyčleněných na odchod do důchodu. Patří sem zůstatky na individuálních důchodových účtech (IRA), jakož i penzijní plány na pracovišti, jako například 401 (k) nebo 403 (b). Zahrňte zdanitelné účty, pokud budou použity speciálně pro odchod do důchodu, ale vynecháte peníze ušetřené pro nouzové situace nebo větší nákupy, například nové auto.

2. Identifikujte zdroje příjmů

Stávající penzijní spoření by mělo poskytnout levý podíl na měsíčním příjmu v důchodu, nemusí však být nutně jediným zdrojem. Dodatečné příjmy mohou pocházet z několika míst mimo úspory, a měli byste také vzít v úvahu, že peníze.

Většina pracovníků má nárok na dávky sociálního zabezpečení v závislosti na faktorech, jako jsou příjmy z povolání, délka pracovního poměru a věk, ve kterém jsou dávky poskytovány. U pracovníků, kteří nemají stávající penzijní spoření, může být jejich jediným důchodovým majetkem. Webová stránka vlády pro sociální zabezpečení poskytuje odhady důchodových dávek, které vám pomohou určit, jaký měsíční příjem můžete očekávat při odchodu do důchodu.

Pro ty pracovníky, kteří mají dostatek štěstí, že se na ně vztahuje penzijní plán, je třeba přidat měsíční příjem z tohoto majetku. Můžete také započítat příjem z práce na částečný úvazek při odchodu do důchodu, pokud je to pravděpodobné.

3. Zvažte své cíle a plány na odchod do důchodu

To se ukazuje jako významný faktor při plánování odchodu do důchodu. Někdo, kdo plánuje zmenšování menšího majetku a bydlení v klidném, skromném životním stylu při odchodu do důchodu, bude mít velmi odlišné finanční potřeby od důchodce, který hodlá cestovat značně.

Jednotlivci by měli vypracovat měsíční rozpočet na odhad pravidelných výdajů na odchod do důchodu, jako jsou bydlení, stravování, stravování a volnočasové aktivity. Náklady na zdravotní a zdravotní výdaje, jako jsou životní pojištění, pojištění dlouhodobé péče, léky na předpis a lékařské návštěvy, mohou být v pozdějším životě podstatné, a proto je můžete zahrnout do libovolného odhadu rozpočtu.

4. Určit cílovou věkovou hranici odchodu do důchodu

Někdo, kdo je 10 let od odchodu do důchodu, by mohl být tak mladý jako 45 let, pokud jsou dobře připraveni finančně a touží opustit pracovní sílu nebo starší jako 65 nebo 70 let, pokud tomu tak není. Vzhledem k tomu, že naděje na životnost bude dále růst, lidé s dobrým zdravotním stavem by měli dělat odhady plánování v důchodu, pokud předpokládají, že budou muset financovat odchod do důchodu, který by mohl trvat tři desetiletí nebo více.

Plánování odchodu do důchodu znamená zhodnotit nejen očekávané výdaje na odchod do důchodu, ale také kolik let může odchod do důchodu trvat. Odchod do důchodu, který trvá 30 až 40 let, vypadá mnohem odlišně než ten, který může trvat pouze polovinu času. Zatímco předčasný odchod do důchodu je pravděpodobně cílem mnoha zaměstnanců, přiměřený cílový důchodový den vede rovnováhu mezi velikostí důchodového portfolia a délkou doby, kterou může hnízdo vejce přiměřeně podporovat.

"Nejlepší způsob, jak stanovit cílové datum pro odchod do důchodu, je zvážit, kdy budete mít dost na to, abyste mohli žít v důchodu, aniž byste vyčerpali peníze. Vždy je vždy nejlepší vytvořit konzervativní předpoklady v případě, že vaše odhady jsou trochu mimo, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v Inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Mass.

5. Konfrontovat každý nedostatek

Všechna čísla sestavená do tohoto bodu by měla pomoci odpovědět na nejdůležitější otázku všech - do akumulovaných důchodových aktiv přesahuje očekávanou částku potřebnou k plnému financování odchodu do důchodu? Pokud je odpověď ano, pak je důležité udržet si finanční prostředky na odchod do důchodu, aby udržel tempo a udržel se na cestě. Pokud je odpověď ne, pak je čas zjistit, jak uzavřít mezeru.

S deseti lety do odchodu do důchodu musí pracovníci, kteří zaostávají za časem, muset zjistit způsob, jak přidat na spořicí účty. Pro dosažení smysluplných změn je pravděpodobně zapotřebí kombinace zvýšení míry úspor a snížení zbytečných výdajů. Jednotlivci by měli zjistit, kolik dodatečných úspor potřebují k odstranění nedostatku a provést příslušné změny v příspěvkových sazbách pro IRA a 401 (k) účty. Možnosti automatických úspor prostřednictvím mzdových účtů nebo odpočtů bankovního účtu jsou často ideální pro udržení úspor na trati.

"Ve skutečnosti neexistují finanční finanční triky, které může finanční poradce udělat, aby vaše situace lépe. Bude to trvat tvrdě pracovat a zvyknout si žít na méně v důchodu. Neznamená to, že se to nedá provést, ale mít přechodný plán a někdo, kdo je odpovědný a podporován, je zásadní, "říká Mark Hebner, zakladatel a předseda společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA a autor "Indexové fondy: Program pro 12 kroků pro aktivní investory. "

6. Posuzovat toleranci rizika

Jak se pracovníci začínají přiblížit věku odchodu do důchodu, přidělování portfolií by mělo postupně postupně být konzervativnější, aby se zachovala úspora, která již byla nahromaděna. Trh s medvědy, který zbývá jen pár let až do odchodu do důchodu, by mohl ochromit veškeré plány na odchod pracovní síly včas. Důchodové portfolia v této fázi by se měly zaměřit především na vysoce kvalitní akcie na dividendy a dluhopisy s investičním stupněm, které povedou ke konzervativnímu růstu i příjmům. Jako ukazatel by investoři měli odečíst svůj věk od 110 let, aby zjistili, kolik investují do akcií. Například, 70-letý starý by se měl zaměřit na rozdělení 40% akcií a 60% dluhopisů.

Pokušení těch, kdo stojí za úsporami, často zvyšují riziko portfolia, aby se snažili produkovat nadprůměrné výnosy. Zatímco tato strategie může být příležitostná, často přináší smíšené výsledky. Investoři, kteří používají strategii s vysokým rizikem, se někdy mohou zhoršit tím, že se ve špatném čase zaváží k rizikovějším aktivům. Některá další rizika mohou být vhodná v závislosti na individuálních preferencích a tolerancích, ale převzetí příliš velkého rizika může být nebezpečné. Zvýšení přidělování vlastního kapitálu o 10% může být v tomto scénáři vhodné pro riziko tolerantní.

7. Konzultujte s finančním poradcem, je-li třeba

Správa peněz je odbornou oblastí pro relativně málo jednotlivců. Konzultace finančního poradce nebo plánovače může být moudrým akčním krokem pro ty, kteří chtějí, aby profesionál dohlížel na svou osobní situaci. Dobrý plánovač zajišťuje, že portfólio důchodového pojištění udržuje přidělení aktiv odpovídající riziku a v některých případech také poskytuje poradenství v otázkách širšího plánování majetku. Projektanti v průměru účtují zhruba 1% celkových aktiv spravovaných každoročně za jejich služby. Obecně je vhodné vybrat si plánovače, kteří dostávají platbu na základě velikosti spravovaného portfolia, místo toho, který získává provize na základě produktů, které prodává.

Bottom Line

Pokud jste trochu ušetřili pro odchod do důchodu, musíte si to myslet jako probuzení, abyste se vážně obraceli na věci.

"Jste-li 55 let a máte" krátké úspory ", měli byste radši podniknout drastické kroky, abyste se dostali do dohledu, dokud jste stále zaměstnáni a vytvářet výdělky. Říká se, že 50. let (a počáteční šedesátá léta) jsou jejich "vydělávající roky", když mají méně výdajů - děti jsou pryč, dům je buď vyplacen, nebo byl koupen za nízkou cenu před lety.- a tak mohou odvézt více svých odměn. Zaneprázdněte se, "říká John Frye, CFA, hlavní investiční důstojník společnosti Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornie. Vylepšete si nyní pás, než abyste museli dělat to, když jste ve vašem 80. letech.