Od okamžiku, kdy jste začali dostávat první příspěvek, jste pochopili velmi jednoduché pravidlo v ekonomii: Získejte co nejvíce a zaplať co nejméně, abyste získali to. To je pravda i ve světě dospělých osobních půjček. Půjčíte peníze někoho za nejnižší možnou úrokovou sazbu.

Ale není vždy snadné dosáhnout ultra nízké sazby. Takže kam jdete a jak se zamykáte za nejpříznivějších podmínek?

1. Nechoďte do banky (obvykle)

Velké maloobchodní banky jsou často prvními věřiteli, kteří přijdou na mysl. Zatímco se domnívají, že je cenné nabízet osobní půjčky, poměrně malá částka peněz, která na nich učiní, zmírňuje jejich pobídku nabízet za většiny okolností konkurenceschopné úrokové sazby. Není to bolet se zeptat (zvláště pokud už máte vztah s touto institucí), ale nenechte se překvapit, pokud je míra o pár bodů vyšší než to, co najdete jinde. Existují výjimky: Wells Fargo, ctihodná firma, která se velkým způsobem dostává do online bankovnictví, je často citována za vysoce konkurenční ceny. (Viz 6 největších bank nabízejících osobní půjčky .)

2. Kontrola úvěrového odboru

Neziskový status družstevních záložen často umožňuje, aby nabízel nižší sazby a poplatky než místní banka. To vám přinese nějaké úspory. Ale družstevní záložny nejsou imunní vůči všem bankovním předpisům, které by mohly vést k tomu, že by museli poprvé účtovat ty zbytečné poplatky. Takže nezastavujte nakupování.

3. Podívejte se online

Nejlepší ceny můžete najít na internetu. Tam je rostoucí počet digitálních věřitelů venku, a jejich nedostatek režie často znamená, že mohou nabídnout lepší podmínky, než jejich cihly a malty protějšky. Například LightStream , divize spotřebitelských úvěrů online společnosti SunTrust bank, nabízela v listopadu 2015 půjčky jen o 1,99%. Samozřejmě je třeba dbát na tyto typy a jejich podmínky ; to neublíží, pokud je člověk propojen s fyzickou institucí, jako je LightStream.

4. Peer-to-Peer

Drápka crowdfunding způsobila, že výpůjčky typu "peer-to-peer" explodovaly v popularitě. Webové stránky, jako je Lending Club, umožňují osobám poskytovat osobní půjčky lidem v sazbách od 5% do 30% v závislosti na délce úvěru a jejich úvěrové bonitě. Peer-to-peer není nezbytně lépe než tradiční poskytovatelé úvěrů, pokud jde o sazby, a úvěry mají často počáteční poplatek mezi 1% -5% částky, kterou si půjčíte. Přesto by to mohlo nabídnout možnosti těm, kteří mají méně než hvězdnou finanční historii. Podívejte se na Peer-to-Peer půjčka rozděluje finanční hranice.

5. Zvažte Cash Advance

Podívejte se na e-mail pro kreditní karty, které nabízejí hotovostní zálohy na úvodní 0% sazbě, nebo si ověřte, zda jsou aktuální nabídky internetu.Peníze zdarma: to nemůžete porazit. Tuto sazbu však můžete dostat pouze za 6 až 12 měsíců, takže časový rámec musí být krátký. Uvědomte si, že úrokové sazby z plateb kreditní karty jsou mnohem vyšší než u osobních půjček, takže tato strategie ušetří jen peníze, pokud potřebujete hotovost na velmi krátkou dobu a víte, že ji můžete zaplatit, zatímco úvodní sazba je stále platná . Podívejte se na Jak podrobně pracuje Cash Advance Works .

6. Přečtěte si recenze

Vzhledem k tomu, že úvěrový trh osobních půjček může zahrnovat použití méně známých věřitelů, aby získali nejlepší sazbu, čtení zkušeností jiných lidí s nimi je zásadním krokem. Google věřitelé, o kterých uvažujete, než se podepíšou, jen abyste zjistili, zda je něco pozitivního nebo negativního, měli byste vyšetřit. Uživatelské recenze nejsou samozřejmě neomylné; použijte je k zodpovězení otázek, které potřebujete.

Další tipy

Roční procentní sazba (APR), kterou zaplatíte za půjčování peněz, je důležitá, ale není tak důležitá, kolik lidí věří. Musíte také ovlivnit dobu trvání úvěru (kolik let je půjčka). Krátkodobější půjčka s vyšší sazbou často bývá levnější, než delší úvěr s nižší sazbou. Řekněme, že za půjčku ve výši 10 000 USD máte na výběr mezi splácením 10% sazby s pětiletou návratností nebo 15% s tříletou návratností. Na první pohled se zdá, že první je lepší; 10% je méně než 15%, ne? Pokud však uděláte matematiku, uvidíte, že budete platit 5 000 dolarů v celkovém zájmu (10 000 Kč ÷ 10% x 5) s touto půjčkou, ve srovnání s 4 500 Kč s touto půjčkou (10 000 Kč ÷ 15 % x 3).

Měli byste také zkoumat, jak se vypočítají úroky z úvěru. Než podepíšete nějaké papírování, zeptejte se, zda banka předkupní úroky nebo vypočítá za použití jednoduchého úroku. Jednoduchý zájem používá skutečný zůstatek v den splatnosti platby. Pokud tedy začnete platit více, než je vaše pravidelná měsíční částka, měla by se úroková složka platby snížit, protože velikost nevyčerpané půjčky se zmenší. Prekomprimovaný úrok používá původní plán plateb (a původní zůstatek úvěru) k určení úroků a nikdy se nemění, a to ani v případě, že zvýšíte své platby.

To by mohlo mít významný dopad na celkovou částku, kterou jste vydělali. Pokud plánujete splácet úvěr dříve, chcete mít jednoduchý zájem. Pokud máte v úmyslu držet úvěr do splatnosti, precomputed metoda nezáleží na tom, a dává větší váhu APR je v pořádku. Nejdůležitější jsou celkové náklady na úvěr v průběhu času. Jen se ujistěte, že máte předem zaplacené pokuty nebo jiné skryté poplatky.

Bottom Line

Banky jsou obvykle prvním věřitelem, který vám přijde na mysl, ale často nejsou nejlepšími zdroji. Proveďte nějaké podrobné nákupy - v jiných institucích a online - před přijetím jakékoliv půjčky; můžete být překvapeni, kolik se mohou lišit. Než budete postupovat kupředu, přemýšlejte o tom, co je nejlepší, když si přečtete Kdy jsou osobní půjčky dobrým nápadem? a 8 Možná rizika nezajištěných osobních půjček.

Kdykoli jste nákup úrokové sazby, musíte si uvědomit, že vaše kreditní skóre výrazně ovlivňuje vaši sazbu.To se liší od osobních půjček. Chcete-li získat nejlepší sazbu, musíte mít vysoké skóre. Než si koupíte cenu, podívejte se na své: Pokud je vyšší než 740, obecně řečeno, pravděpodobně máte nárok na nejvýhodnější podmínky. Další informace naleznete v části Co je dobré kreditní skóre?