Přejděte na webové stránky o hypotečních úvěrech a uvidíte obrazy usmívající se rodiny a krásné domovy doprovázené textem, který z něj činí znělo, že věřitelé stojí jen tím, že vám pomohou najít půjčku, pro vás bez ohledu na vaši situaci. (Chcete-li se dozvědět více o hypotékách, viz Základy hypoték .)

Ale pravdou je, že půjčování tak velkého množství peněz je riskantní podnikání a že peníze nejsou předávány nikomu. Pokud se vaše fantazie o vlastnictví domů hrubým způsobem probudily důstojníci, kteří dluží vaši žádost, je čas převzít kontrolu nad vaší situací a dozvědět se, co můžete udělat, aby se toto zamítnutí stalo schválením.

Finanční situace každého člověka je jedinečná. Vzhledem k tomu máte na mysli šest různých možností, jak se vaše sny domů setkat skutečně.

1. Získejte cosigner

Pokud váš příjem není dostatečně vysoký, aby získal nárok na půjčku, kterou potřebujete, a pokud můžete najít koexistu s dostatečným disponibilním příjmem, může být část příjmu této osoby považována za částku vašeho úvěru bez ohledu na to, zda osoba bude skutečně žít s vámi nebo vám pomůže platit účet. V některých případech může cosigner také být schopen kompenzovat váš méně než dokonalý kredit. Celkově garantuje věřitel, že vaše hypotéky budou placeny.

Pokud se rozhodnete projít touto cestou, ujistěte se, že oběma rozumíte finančním a právním povinnostem, které společný podnik uzavírá při podpisu úvěrových dokladů. Pokud máte default na hypotéku, může věřitel půjčit za svého správce za celou výši dluhu. A co víc, vaše kreditní skóre se nejen sníží, ale vaši spoluzodpověditelka taky.

Samozřejmě, neměli byste tuto cestu vzít, pokud víte, že nejste dostatečně zodpovědní za zaplacení hypotéky včas nebo si nemůžete dovolit měsíční splátky, ale pokud máte příjem, který věřitel není ochoten zvážit (jako například příjmy z samostatné výdělečné činnosti z nového podnikání, které byly velmi úspěšné) a vy a váš spolumajitel máte jistotu, že můžete provést platby na vlastní účet, pak může být dobrá volba. (Zjistěte více v Získání půjčky bez vašich rodičů a Hypotéky: Kolik si můžete dovolit? )

2. Počkejte

Někdy podmínky v ekonomice, na trhu s bydlením nebo při poskytování úvěrů dělají věřitele méně štědré půjčky. Pokud jste v klimatu, kde všichni paniku, pak by bylo nejlepší počkat na věci. Když se podmínky zlepší, věřitelé se mohou stát vstřícnějšími.

Mezitím můžete pracovat na zlepšení vašeho kreditního skóre, snížení vašeho dluhu a zvýšení úspor. Zatímco čekáte, ceny domů nebo úrokové sazby by mohly klesnout. Každá z těchto změn může také zlepšit způsobilost vašeho hypotéky.Na půjčku ve výši 290 000 Kč například snížíte sazbu sazby ze 7% na 6,5% snížíte měsíční platbu o zhruba 100 dolarů. To může být mírné zvýšení, které si musíte dovolit měsíční platby a získat nárok na půjčku.

3. Zaměřte se na méně drahý majetek

Pokud se nemůžete kvalifikovat na požadovanou výši hypotéky a nejste ochotni čekat, přechod na byt nebo městský dům místo domu, přijetí méně ložnic nebo koupelen , nebo přemístění do méně atraktivního nebo vzdálenějšího okolí vám může poskytnout více možností. Jako drastická možnost byste se mohli dokonce přestěhovat do jiné části země, kde jsou náklady na vlastnictví domů nižší. Když se vaše finanční situace zlepšuje po silnici, budete pravděpodobně schopni obchodovat s nemovitostmi, sousedními městy nebo městy, kde doufáte, že skončíte.

4. Požádejte věřitele o výjimku

Věřte tomu nebo ne, je možné požádat věřitele, aby zaslal váš soubor někomu jinému v rámci společnosti, aby vám dal druhé stanovisko k zamítnuté žádosti o úvěr. Při žádosti o výjimku budete muset mít velmi dobrý důvod a budete muset napsat pečlivě formulovaný dopis, který obhajuje váš případ. Váš dopis by se měl vyhýbat výmluvám a příběhům vzteku a soustředit se pouze na fakta. Vysvětlete, jak je událost, která zabraňuje schválení vašeho úvěru, jako je účtovaný účet, jednorázovou událost, která se nikdy neobjeví. Tato jednorázová událost měla být způsobena katastrofou, jako je velké a neočekávané zdravotní náklady, přírodní katastrofa, rozvod nebo smrt v rodině. Vada na vašem záznamu bude muset být skutečně jednorázová událost a budete muset být schopni podpořit svůj příběh s jinou bezchybnou úvěrovou historií. (Pokud by vaše kreditní historie mohla použít nějaké čištění domu, podívejte se na Pět klíčů k odemčení lepšího kreditního skóre .)

5. Vyzkoušejte jiného věřitele

Někdy jeden věřitel řekne ne, zatímco jiný řekne ano. Pokud první věřitel, kterého přistupujete, vás odmítne, není důvod, abyste vyzkoušel několik dalších možností. Pokud však každý věřitel odmítne ze stejného důvodu, budete vědět, že to není problém věřitele, je to vaše finanční situace. Jedinou volbou v tomto okamžiku je problém vyřešit.

Při nákupu druhého názoru nedávejte věřitelům žádný smysl, že se cítíte dokonce vzdáleně zoufalý za půjčku, nebo vás mohou využít tím, že se dostanete k vyšším poplatkům na váš úvěr nebo zvýšíte úrokovou sazbu. Samozřejmě, pokud jste vysoce rizikový dlužník, můžete se setkat s některými z těchto poplatků bez ohledu na to, co.

Buďte opatrní, abyste se také vyhnuli žralokům. Pamatujte si, že nechcete jen půjčku, chcete rozumnou půjčku. Jedním z hlavních potenciálních výhod domácnosti je finanční jistota, kterou může přinést, ale pokud získáte špatnou půjčku, zmizí tento aspekt vlastnictví domů. V nejhorším scénáři by špatná půjčka mohla způsobit ztrátu vašeho domova, jako tomu bylo u mnoha, kteří si koupili domů během bezproblémových dnů půjček bubliny na bydlení. (Chcete-li se dozvědět více o bublině v oblasti bydlení, podívejte se na Proč Bubliny na trhu s bydlení .)

6. Tím nahoru s někým jiným

Dva příjmy jsou lepší než jeden, takže pokud se nemůžete kvalifikovat sami, možná máte rodinného příslušníka nebo kamaráda, kterému důvěřujete natolik, . Nestačí to samozřejmě dát na půjčku, samozřejmě - budou muset skutečně pomoci s hypotečními splátkami, aby to fungovalo, a je pravděpodobné, že nebudou chtít zaplatit polovinu hypotéky, pokud nejsou žijete s vámi v novém domě.

Bottom Line

Chcete-li přejít z zamítnutého do předem schváleného, ​​je důležité vědět, co hledají věřitelé v žadateli. Pokud jste odmítli hypotéku, nezapomeňte požádat věřitele spoustu otázek o tom, co byste mohli udělat v konkrétní situaci, abyste se stal atraktivnějším kandidátem na půjčku. S časem, trpělivostí, tvrdou prací a trochou štěstí byste měli být schopni situaci změnit a stát se majitelem rezidenčního nemovitosti.