Od svého nástupu na počátku osmdesátých let jsou plány 401 (k) primárním důchodovým úsporným prostředkem pro milióny Američanů a tradiční otevřené podílových fondů a anuitní společnosti se zaměřily na tento trh jako primární zdroj aktiv investorů. Zatímco vzájemné fondy a renty jsou i nadále hlavními hráči na trhu 401 (k), mnoho kritiků uvedlo své vysoké poplatky a nízké výkony jako klíčové důvody, proč se do těchto plánů ještě nezapojilo více lidí.

Nové předpisy následně vyžadovaly, aby správci pravidelně poskytovali přehlednější členění poplatků účastníkům, zejména pro ty, kteří investují do smluv o variabilních anuitách. A výbuch ETF a jiných tekutých nástrojů, které jsou nyní k dispozici veřejnosti, způsobilo mnoho účastníků, aby se v rámci vlastních plánů snažili o podobné možnosti.

V návaznosti na tento vývoj vznikla nová skupina poskytovatelů 401 (k), která má posílit finanční potřeby účastníků plánu s větší transparentností, nižšími poplatky a lepším výběrem investic. Zaměstnavatelé, kteří vidí, že chtějí buď přidat plán do svého balíčku výhod, nebo nahradit svého stávajícího opatrovníka (viz 5 Známky, že máte mizerný plán 401 (k) ) by se měli podrobněji podívat na některé z těchto témat a-průvodci.

-> ->

America's Best 401 (k)

Založena v roce 2012 v San Jose, Kalifornie, tato drobná, ale dynamická firma může zaměstnavatelům všech velikostí poskytovat téměř jakýkoli typ kvalifikovaného důchodového plánu. Jedna z jeho klíčových výhod: extrémně nízká a transparentní struktura poplatků, která je jasně nastíněna na jedné stránce a je snadno dostupná všem klientům a vyhlídkám. Kompozitní poplatky činí ve většině případů průměrně asi 0,5%. Ale nemusíte hádat: America's Best má také kontrolu poplatků, který může pomoci zaměstnavatelům zjistit skutečné náklady na současné nebo jiné budoucí plány.

Společnost také nabízí kompletní řadu fiduciářských služeb a jde navíc k tomu, aby zaměstnavatelům poskytovala informace o jejich svěřenecké povinnosti svým zaměstnancům. Jejich investiční nabídky se skládají z levných a pasivních indexových fondů, které účastníkům umožňují "koupit trh", namísto placení za aktivní správu fondů, která zpravidla zpomalovala indexy.

ForUsAll

Společnost ForUsAll byla založena v roce 2013. Společnost sídlící v San Francisku se zaměřuje výhradně na plány 401 (k) pro malé podniky a využívá digitální technologie k tomu, aby zaměstnance pohodlně zapsala do své platformy na klíč. V současné době existuje méně než 50 zaměstnanců, ale hvězdný personál je "Dave", virtuální poradce, který mohou účastníci kdykoli získat přístup prostřednictvím počítače, tabletu nebo smartphonu. Dave poskytuje uživatelům vzdělávací zvukový komentář k několika odkazům, záložkám a stránkám na webu, aby noví uživatelé mohli slyšet úplné vysvětlení investiční filozofie společnosti a zapsat se do svého plánu s minimem rozruchu.

Stránka společnosti LinkedIn se může pochlubit tím, že mezi klienty je míra účasti zaměstnanců nad 90%, přičemž průměrná míra úspor přesahuje 10%. Průměrné celkové náklady na zaměstnance v plánu jsou kolem 0,5% a společnost je také fiduciářem plánu. Může pracovat s výplatou zaměstnavatele za účelem správy plánu. Účastníci si mohou vybrat z řady finančních prostředků Vanguard bez zátěže.

Captain401

Toto jedinečné spuštění zaměstnává jen hrstku lidí. Celý proces je digitální, bezpapírován a automatizovaný, aby usnadnil snadné zapisování a sledování plánu. Kapitán401 zahrnuje investiční filozofii, která vychází z moderní teorie portfolia (MPT) a jejích důsledných principů. Jeho investiční volby se skládají z řady levných indexových fondů, které pokrývají celou řadu tříd aktiv. K dispozici je také automatizovaná investiční služba, která vyvažuje portfolio investorů buď na pravidelném základě nebo při vzniku určitých tržních nebo ekonomických podmínek. Matrix Financial Group je plánovatel.

Dream Forward Financial

Tak jako ostatní společnosti uvedené zde, Dream Forward nabízí interaktivní webové stránky pro své uživatele. Na domovské stránce je zajímavé video, které ukazuje, že člen společnosti vyslechl náhodné lidi na Wall Street o svých 401 (k) plánech. Většina respondentů přiznala, že buď nevěděli, kdo spravoval svůj plán, nebo zjistil, že informace, které poskytl sponzor nebo zaměstnavatel plánu, jsou příliš matoucí, než je pochopit.

Dream Forward se snaží zjednodušit věci jako poplatky - v podstatě tím, že je eliminuje. "Neexistují absolutně žádné skryté poplatky jakéhokoli druhu," přisluhuje internetová stránka. Společnosti neplatí žádné poplatky a ty, které jednotlivé zaměstnance platí na úrovni 0,75% a jsou méně pro ty, kteří pracují pro větší podniky. Možnosti investičních fondů jsou také na nízké straně, a to v hodnotě 0. 05% -0. 25% ročně (nabídky se skládají z řady fondů pasivního indexu). Portál znalostí, který poskytne užitečné vzdělávací informace o plánech a investicích 401 (k), se brzy objeví.

iJoin

Tato společnost se zaměřuje na tři "E" plánování důchodového věku: zápis, vzdělání a angažovanost. Díky flexibilní technologii, která se může přizpůsobit jakémukoli účetnímu, finančnímu nebo klientskému systému řízení, od svého založení v roce 2008 dosáhla iJoin impozantních výsledků. Klienti se mohou pochlubit složenou 96% mírou zápisu zaměstnanců do plánů 401 (k) a asi tři čtvrtiny těchto účastníků zvýšily svou účast, aby vytvořily průměrnou výši příspěvku téměř 10%. Viceprezident prodeje Scott Risseeuw se silně domnívá, že pro jeho společnost existuje obrovský nevyužitý trh: "Jsme opravdu nadšeni, že pomáháme našim klientům překlenout mezeru na 401 (k) investice prostřednictvím technologie a vzdělávání. -breed software a jeho snadné použití s ​​efektivním efektem na pomoc Američanům při přípravě na trvalý odchod do důchodu, "poznamenává. Společnost hostí dvakrát týdně webové semináře o finančních tématech a dělá velkou poznámku, jak jasné a snadné jsou její záznamy číst; ve skutečnosti jsou navrženy tak, aby byly testovány na mobilním zařízení.

Spodní hranice

Američané nyní mají ušetřených 25 biliónů dolarů v penzijních plánech s odloženým zdaněním. Ale posledních pár let tržních výkyvů a poklesů přineslo do reflektorů nedostatky mnoha tradičních fondů penzijního připojištění a anuitní penzijní připojištění. Došlo k zármutku soudních sporů proti mnoha velkým zaměstnavatelům nad skrytými poplatky, podřízenými výkony a dalšími nevýhodami, které zaměstnancům brání v dosažení cílů v důchodu. Dokonce i některé z významných finančních konglomerátů, jako je Fidelity, byly nuceny z těchto důvodů vynaložit miliony dolarů na restituční platby svým vlastním zaměstnancům.

Pět uvedených společností představuje novou filozofii v aréně penzijního plánu, která se více zaměřuje na nízké náklady, úplnou transparentnost a zachování přísné fiduciární odpovědnosti než na dosažení zisku. Dále se připojili k digitální revoluci tím, že poskytují jasné a snadno srozumitelné vzdělávací materiály a cvičení prostřednictvím webových portálů, které jsou přístupné jakémukoli typu bezdrátového zařízení.

Je pravda, že nemusí nabízet nejširší spektrum služeb nebo nejagresivnější investiční možnosti; mnozí si udržují nízké náklady tím, že nabízejí pouze indexové fondy, které mají své nevýhody (viz 5 důvodů, proč se vyhnout indexovým fondům ). Přesto, pokud jste rozčarovaní s obvyklými podezřelými mezi poskytovateli plánů, může se stát, že byste měli vyzkoušet novou tvář.