Jak dlouho budou prokazatelé prokazovat, toto odložení něčeho, co je třeba udělat, je zřídkakdy izolovaná instance a obvykle se vyskytuje obvykle a z triviálních důvodů.

Odevzdání může mít řadu nežádoucích důsledků, jako jsou chybějící lhůty, zbytečné příležitosti a nedostatečná práce v důsledku nedostatečného času. Náklady na prodlevu, i když jsou podstatné, nelze snadno vyčíslit.

Ale co lze kvantifikovat - přinejmenším do určité míry - jsou náklady spojené s odkládáním rozhodnutí a činností, pokud jde o osobní finance a investice. Dejte si pozor na takovou "finanční protrakci", protože cenová značka zbytečného zpoždění v této rozhodující oblasti může být strmá.

Pět nákladů na finanční zpoždění Celkově můžeme klasifikovat náklady na finanční odklad v pěti hlavních oblastech:

-

1. Zpoždění při investování
2. Odložení rutinních investičních rozhodnutí
3. Zpoždění v organizování osobních financí
4. Pozdní podání daní
5. Provádění zásadních finančních rozhodnutí

1. Zpoždění při investování
Zpoždění při zařazování vašich peněz do práce prostřednictvím investic může nakonec skončit tím, že vás hodně stojí. Zvažte případ dvou hypotetických investorů, paní A. Lacrity a D. Lay, kteří začnou investovat $ 2 000 ročně ve věku 30 a 40 let na účtu s odloženým zdaněním, jako je individuální důchodový účet (IRA). Předpokládejme, že dlouhodobá průměrná roční návratnost, kterou oba investoři získali z jejich investic, činí 5%. V době, kdy se změní na 60 let, by se IRA od společnosti A. Lacrity zvýšila na zhruba 132, 878 dolarů, což je dvojnásobek velikosti IRA společnosti D. Lay, jak ukazuje tabulka 1.

Roční míra návratnosti	5. 00%	5. 0099
Období (roky)	30	20
Roční investice	2 000 USD	2 000 USD
> $ 40, 000	Celková hodnota (V)	$ 132, 878
$ 66, 132	Růst (V - I)	$ 72, 878
$ 26, 132	Provádění	26, 746
Samozřejmě skutečnost, že A. Lacrity investoval dalších 20 000 dolarů za 10 let, představuje část rozdílu v obou portfoliích. Ale podstatná část rozdílu - nebo 26, 746 dolarů - může být také přičítána složení efektu $ 20, 000 za dalších 10 let, které A. Lacrity investuje. Dalším způsobem, jak to zkoumat z pohledu D. Laye, je to, že tento přírůstek o 26, 746 dolarů představuje jeho "náklady na odklad" za desetileté období (připomíná, že začal investovat ve věku 40 let, spíše než u 30). (Dozvědět se více v	Urychlující návraty s kontinuálním rozkladem

.) Zde je třeba si uvědomit dva body: Čím vyšší návratnost, tím vyšší jsou náklady na prodlení

Ibbotson Associates, složený roční výnos pro S & P 500 za období 30 let od července 1979 do července 2009 byl 10.75%; pro období 20 let od července 1989 do července 2009 to bylo 7,7%. Dlouhodobé vládní dluhopisy se vrátily za roční období třicet let od července 1979 na 9,46% ročně a na 8,5% na 20leté období od července 1989.

• Pokud tedy předpokládáme 8% roční míru návratnosti v předchozím příkladu namísto 5% se náklady na prodlení dramaticky zvyšují. Jak lze vidět v tabulce 2, tyto náklady se zvyšují na více než 95 000 dolarů. Roční míra návratnosti
• 8. 00%

8. 0099	Období (roky)	30
20	Roční investice	2 000 USD
2 000 USD	000	Celková hodnota
$ 226, 566	$ 91, 524	Růst
$ 166, 566	$ 51, 524	. Rozhodnutí o investičním odložení
Rozhodnutí o investičním rozhodnutí až do doby, než se trh "zlepší", nebo vědomě zpozdit investování v nabídce "čas na trhu", může také stát dlouhodobě tisíce dolarů. Mnoho odborníků vidí načasování na trhu jako cvičení v marnosti, především proto, že chybějící nejlepší dny na trhu mohou výrazně narušit výnosy.	Jedna ze studií ukazuje, že 10 000 dolarů investovaných do S & P 500 1. ledna 1980 by se 30. června 2008 zvýšilo na 121, 029 dolarů. Pokud však investice vynechala jen deset nejlepších dnů pro index v tomto období by se zvýšila pouze na 70, 745, nebo o 42% nižší.	Další studie ukazuje, že 10 000 dolarů investovaných do S & P 500 za 30 let od 1. ledna 1979 by k 31. prosinci 2008 vzrostlo na zhruba 229 000 dolarů, nebo roční výnosnost ve výši 11,0% . Chybějící nejlepší 20 měsíců v tomto časovém rámci by erodovalo hodnotu investice na zhruba 42 000 dolarů nebo 4,9% ročně.
Investor, který do S & P 500 investoval 100 tisíc dolarů na začátku března 2009, by do poloviny listopadu toho roku dosáhl celkových výnosů (včetně dividend) ve výši 51%. Kdyby tento investor proměnil na několik měsíců a investoval na začátku května, celkové výnosy do poloviny listopadu 2009 se snížily o polovinu na zhruba 26%. Náklady na prodlení v tomto případě by byly 25%, nebo 25 000 dolarů na portfoliu 100 000 dolarů.	Nejlepší způsob, jak se vyhnout chybám ve dnech, kdy jsou finanční trhy na červeném proudu, je zajistit, abyste zůstali plně investováni do něj. V případě, že máte obavy investovat "na vrcholu", jedním z řešení by bylo pravidelné investování prostřednictvím automatizovaného plánu, a ne prostřednictvím paušální částky. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si

Dolar Cost Feeding .

3. Nedostatek v organizování osobních financí

Získání finančního domu v pořádku je životně důležitá oblast, která může mít tendenci přehlížet se v ruchu každodenního života. V některých případech může tato prodleva mít přímé příležitostné náklady - například dárkovou kartu s hodnotou 50 dolarů, kterou jste odložili po dobu dvou až tří let až do uplynutí platnosti. V jiných případech může být zpoždění poměrně nepatrným účinkem, ale může mít kaskádovitý dopad, který se časem zvětšuje.

Například, zpoždění v uložení šeků může vést k přečerpání účtu, zatímco odkládání účtů může vést ke ztrátě dat. Zatímco finanční sankce ve formě kontokorentních poplatků, pozdních poplatků a úrokových nákladů jsou nevyhnutelným důsledkem takového zpoždění, větší dopad může vyplynout z negativních úprav úvěrového profilu a úvěrového skóre. (Pro více informací se podívejte na

5 klíčů k odblokování lepšího kreditního skóre .) Několik drobných účtů, které jste nikdy nemuseli platit, může nakonec skončit jako červená vlajka ve vaší kreditní zprávě. Poskytovatelé úvěru, kteří si zobrazují vaši kreditní zprávu, vás pak mohou považovat za vysoce rizikového dlužníka a vyúčtovat vám vyšší úrokovou sazbu, která kompenzuje toto vnímané větší riziko. To může vést k vyšším úrokovým nákladům za tisíce dolarů za předměty s velkým lístkem, jako je dům nebo auto, což je strmá cena, kterou je třeba zaplatit za zpoždění za několik plateb.

4. Pozdní podání daní Vzhledem k tomu, že tendence odkládat je přímo úměrná nepříjemnosti úkolu, není překvapující, že zaznamenáváme velký počet lidí, kteří každoročně lhůtu pro podávání daňových přiznání chybí. To znamená, že 15. dubna pravděpodobně bude považovat za jednu z nejobávanějších termínů pro protrastinisty v USA. Má však smysl podávat daně do data splatnosti, protože sankce a zájmy mohou způsobit pozdní podání drahého návrhu.

IRS účtuje měsíční paušální daň ve výši 5% z daně za nedodání daňových přiznání k datu splatnosti až do maximální výše 25%. Takže pokud jste nedokázali sbírat papíry dohromady včas, abyste splnili termín podání daně a skončíte se splatností šesti měsíců se zdaněnou částkou 5 000 USD, vaše sankce za neúspěch (s výjimkou úroků) by byla 1 dolar , 250. Vaše celkové náklady na prodlevu v tomto případě by byly $ 1, 250 plus úroky nebo jiné sankce posuzované IRS. To by mělo být dostatečným podnětem k tomu, abyste se v budoucích letech vyhnuli zdržení se daní. (Další informace naleznete v části Další sezóna, daně z vlastních zdrojů .)

5. Provádění rozhodnutí o velkých finančních rozhodnutích

Zatímco předchozí případy mohou stát v tisících, odkládání finančních rozhodnutí může v konečném důsledku nejvíce stát. Pro většinu lidí se nutnost zásadních finančních rozhodnutí - těch, které zahrnují poměrně velké částky peněz - shoduje s osobními milníky, jako je nákup obytných nemovitostí nebo úspora na odchod do důchodu. Je velmi vhodné, aby se v takových případech co nejdříve začalo učit o podrobnějších podrobnostech nadcházejícího finančního milníku a faktorů, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o něm. Například při koupi obytné nemovitosti by potenciální kupující musel zhodnotit řadu faktorů, včetně: hypoteční částky, které lze pohodlně obsluhovat, zajištění zpoplatnění, rozhodování o tom, zda se rozhodne pro pevnou nebo nastavitelnou sazbu hypotéku, rozhodování o tom, kolik se má nabízet za žádoucí majetek atd.(Další informace naleznete v části

Získejte osobní s vaším portfoliem .) Provádění velkých finančních rozhodnutí může vést k mnoha úskalím, jako jsou:

Urychlená rozhodnutí bez odpovídajícího výzkumu nedostatek času na čtení a analýzu "jemného tisku" ve smlouvách

Nemá dostatečné pojistné krytí nebo majetek v době potřeby Nákup přeceňovaného bytu bez posouzení jeho investičních zásluh; nevědíc, že ​​hypotéka s nastavitelnou sazbou se vrátí na úrokovou sazbu, která je dvakrát vyšší než sazba, když člověk nemá dlouhodobé invalidní pojištění, je potlačen oslabujícím onemocněním. To jsou všechny příklady nešťastných finančních situací, které mohou zničit masivní část bankovní bilance a čistého jmění. Uskutečnění úkolu a rychlá akce však mohou pomoci odstranit nebo alespoň zmírnit tyto ztráty. ( Žiješ příliš blízko okraji?

)

• Závěr
• Čas je skutečně penězi, když je třeba přijímat rozhodnutí a podnikat kroky týkající se vašich osobních financí a investic. V této souvislosti je třeba nahradit okamžitou akci finanční odklad, protože náklady spojené s ní mohou být velmi strmé.