Debetní karty spojené s účty 401 (k) dávají jednotlivcům možnost rychle a snadno přistupovat k fondům schváleným pro půjčky z důchodového spoření. Ale vzhledem k tomu, že již Američané mají nízkou míru úspor na odchod do důchodu, je to tak dobrý nápad? Máte-li plán 401 (k) a zvažujete žádost o půjčku z vašeho účtu, je důležité pochopit, jak funguje debetní karta 401 (k), pokud vám tímto zaměstnavatelem umožní přístup k úvěru tímto způsobem. Podívejme se na potenciální výhody a nevýhody použití debetní karty pro přístup k vašim 401 (k) úvěrovým fondům a jak zjistit, zda byste měli tuto funkci používat. (Pro čtení na pozadí na plánech 401 (k) čtěte 4-1-1 na 401 (k) s .)

Jak pracují
Tradiční debetní karty umožňují výběr finančních prostředků poplatky za osobní bankovní účet. Stejně jako debetní karta spojená s bankovním účtem vám debetní karta 401 (k) umožňuje vybírat peníze z vašeho účtu 401 (k); V podstatě si stáhnete vlastní peníze z účtu peněžního trhu, který je financován z půjčky ze svého účtu 401 (k). Nicméně, podobnosti končí. Debitová karta 401 (k) má více společného s kreditní kartou a někdy se nazývá kreditní karta 401 (k) z důvodu poplatků a sankcí, které se obvykle vztahují, stejně jako funkce splátek. (Pro související čtení viz Kreditní, Debetní a Charge: Velikost karet v peněžence .)

Chcete-li použít debetní kartu 401 (k), musíte nejprve požádat o úvěr z vašeho účtu 401 (k) a souhlasíte s tím, že splatíte částku, kterou si půjčíte. Musíte také získat souhlas s půjčkou od svého zaměstnavatele. Váš zaměstnavatel může poskytnout souhlas s revolvingovým nebo nevratným úvěrovým rámcem. Revolvingový úvěr znamená, že peníze, které splácíte na úvěr, mohou být půjčeny znovu, podobně jako kreditní karta. S nevratným nebo pevným úvěrem nemůžete automaticky půjčit peníze, které splácíte. místo toho musíte požádat o novou půjčku, která podléhá novému procesu přezkumu a schvalování u zaměstnavatele. Částka, kterou si můžete půjčit, závisí na tom, kolik peněz jste již uložili do vašeho účtu 401 (k) a vašeho zůstatku. Podle pravidel IRS je většina, kterou si můžete půjčit, nižší než 50 000 dolarů nebo 50% zůstatku na vašem účtu. Výjimka může být udělena, abyste si mohli půjčit až 10 000 dolarů, i když přesahuje limit 50%. Váš zaměstnavatel má právo omezit váš úvěr (z různých důvodů) a účel, na který lze půjčku použít. (Více o půjčkách 401 (k) viz Úvěry s kvalifikovaným plánem: pokyny k provozu .)

Jakmile váš zaměstnavatel schválí vaši žádost o úvěr, požadovaná částka půjčky se převede na fond peněžního trhu a zašle vám debetní kartu, kterou můžete využít k výběru finančních prostředků.Některé plány umožňují také psát kontroly proti výši úvěru. Celková částka, kterou si půjčíte na vaši půjčku - ať už pomocí debetní karty 401 (k) nebo psaní šeku - se každodenně zvyšuje a považuje se za jediný "úvěr" za den. Částky použité v různých dnech jsou považovány za samostatné úvěry a podléhají jejich vlastním podmínkám splacení.

Obdržíte každý měsíc účet (podobně jako účet za kreditní kartu), který uvádí částku vašeho úvěru, kolik jste denně odčerpali a kolik musíte splatit. Protože se jedná o půjčku, budete účtovány jak za hlavní částku, kterou jste si půjčili, tak i za úroky. Úroky účtované za použití debetní karty jsou vázány na základní sazbu; budete také účtovat variabilní poplatek (nazývaný "marže"), který se platí prodejci platební karty. Rozdíl je založen na částce, kterou odvoláváte každý měsíc, a budete i nadále dlužit úrokům, dokud nebude částka splacena v plné výši. Stejně jako kreditní karta budete mít splatný termín, podle kterého budou platby muset být uhrazeny a minimální částka bude splatná.

Potenciální profesionální pracovníci
Při správě Vašeho úvěru 401 (k) může být výhodou použití debetní karty. Podívejme se na několik potenciálních výhod pro použití debetní karty 401 (k):

• Zkracuje čas pro přístup k finančním prostředkům. Jakmile budete schváleni pro půjčku ve výši 401 (k) a obdržíte svou debetní kartu, můžete okamžitě přistupovat k prostředkům.

• Delší doba splácení. Použití debetní karty vám může poskytnout více času na splacení úvěru, pokud opustíte svou práci. S tradičním úvěrem 401 (k), mnoho zaměstnavatelů požaduje, abyste splatili celý úvěr po skončení pracovního poměru. Zeptejte se svého zaměstnavatele a pečlivě si přečtěte dokumenty o půjčce, abyste věděli, jaké jsou vaše možnosti splácení a odpovědnost.
  

• Variabilní částky splácení. Namísto toho, abyste museli každý měsíc splácet pevnou částku, debetní karty 401 (k) vyžadují, abyste splatili pouze minimální částku na základě vaší nedoplatky.

• Pokračujte v získávání zájmů. Vzhledem k tomu, že vaše úvěrové prostředky jsou uloženy na účet peněžního trhu namísto vašeho zaslání, budou nadále získávat stejnou částku úroku na úrokové sazbě na peněžním trhu.
  

• Není nutný žádný důvod. Vzhledem k tomu, že můžete vybírat prostředky podle vlastního uvážení, nemusíte uvádět důvod pro čerpání zůstatku úvěru. (Více informací naleznete v části Někdy se zaplatí, že si zaplatíte ze svých 401 (k) .)

Potenciální nevýhody
Pro všechny potenciální výhody debetních karet 401 (k) potenciální negativy. Například:

• dražší. Mohli bychom vám účtovat vyšší úrokovou sazbu než za tradiční půjčku ve výši 401 (k) a za každé vytočení karty si můžete účtovat dodatečné poplatky, jako je poplatek za zřízení a poplatek za hotovost.
• Žádné srážky ze mzdy. S tradičními půjčkami 401 (k), mnoho zaměstnavatelů dovoluje pracovníkům, aby se jejich splátková částka automaticky snížila ze svých výplatních kursů - ne tak s půjčkami na debetní karty 401 (k).Musíte si zapamatovat, že půjčku zaplatíte sami, stejně jako s jakýmkoli jiným typem účtu. Pokud zapomenete platit na úvěr po dobu tří po sobě jdoucích měsíců, vaše půjčka by mohla selhat, což by vedlo k zdanění částky; pokud jste mladší než 59. 5, když jste v prodlení, možná budete muset zaplatit IRS 10% předčasné distribuční trest.
• Žádné období odkladu a ztráta úroků. Bude vám účtována úroková platba z peněz, které okamžitě stáhnete (žádná doba odkladu jako u platebních karet) a část úroku (marže) půjde na prodejce platební karty.
• Žádné snížení úroků. Na rozdíl od půjčky na vlastním kapitálu nemůžete z vašich daní odečíst úroky, které zaplatíte za půjčku ve výši 401 (k), a to i v případě, že používáte peníze z důvodů týkajících se domu (tj. Opravovat, renovovat nebo doplňovat domov).
• Náhodný přečerpání vašeho úvěrového účtu. Můžete náhodou přečerpat svůj účet a čelit strnulým trestům. (Chcete-li získat více informací, viz Osm důvodů, proč se nikdy nepožičat z vašeho 401 (k) .)

Než požádáte o úvěr 401 (k) a za použití debetní karty 401 podání žádosti o půjčku z vašeho penzijního spoření, pokuste se odpovědět na některé důležité otázky týkající se vašich současných finančních schopností a vašich budoucích finančních cílů, jako například:
Proč tyto peníze vybíráte? Vybíráte půjčku za účelem splnění důležitého finančního cíle - i. E. školné, nákup domů - nebo potřebujete peníze na splácení jiného dluhu nebo na nákup nepotřebných věcí? Pečlivě vyhodnoťte, proč si půjčujete peníze před tím, než o ně požádáte.

• Jaké další možnosti máte kromě půjček proti úspoře v důchodu? Existují další, méně nákladné možnosti?
• Jaký příjem nebo majetek musíte splácet úvěr?
• Kolik stojí tento úvěr? Vedle hlavního příkazu, který si půjčujete, přidejte poplatky a zájem, abyste získali jasný obraz o celkových úvěrových nákladech.
• Kdy budete (nebo můžete) začít znovu přispívat k vašemu 401 (k)?
• Je důležité si uvědomit, kolik peněz by vám mohlo chybět ve fondech odpovídajících zaměstnavateli, pokud přestanete přispívat na svůj účet 401 (k), když splácíte úvěr. Uvědomte si také, že vydělávání peněz z vašich důchodových úspor znamená, že ztratíte složený zájem, který by tyto dodatečné finanční prostředky nabyly.

Pokud jste získali oprávnění k půjčce ve výši 401 (k) a plánujete používat debetní kartu k přístupu k finančním prostředkům, ujistěte se, že jste si přečetli dokumenty o úvěrové smlouvě a porozuměli vám termínům a poplatkům spojeným s vaší půjčkou.

Závěr

Vybírání peněz z vašeho 401 (k) by nemělo být prováděno spěšně. Vyhodnoťte všechny své možnosti, abyste zjistili nejlepší a nejdostupnější úvěrovou variantu a pokud zvolíte půjčku ve výši 401 (k), vytvořte plán co nejrychlejší splácení úvěru tak, aby vaše důchodové spoření mohly i nadále růst na odložené dani základ. Pokud používáte debetní kartu 401 (k) zodpovědně a provedete platby včas podle podmínek vašeho úvěru, může to být pohodlný způsob přístupu k vašim úvěrovým fondům.