Za 401 (k) a podobné 403 (b) a 457 plánů s definovanými příspěvky se stalo základem pro práci amerických cílů v důchodu. Téměř 80% všech pracovníků, kteří mají plný pracovní úvazek, má přístup k plánům 638, 390, které jsou nyní v provozu. To bylo otevřeno dveří pro téměř 89 milionů účastníků, aby stranou odložené daňové $ 3. 8 bilionů k odchodu do důchodu.

Výsledek revoluce je následující: Důchod s definovaným zvýhodněním již nekontroluje vaše penzijní spoření - vy. Jste převlečeni zodpovědností za to, jak vydělat peníze za 25 nebo více let, počínaje tím, kolik byste měli vyhradit a jak je investovat. Tak jak vyčerpat co nejvíce z vašeho účtu?

Níže jsou čtyři kroky, které pomohou podpořit vaše 401 (k) tak, aby nejlépe splnily vaše cíle při odchodu do důchodu. Pomohou vám (1) využít klíčové funkce; (2) zjistěte více o vnitřním fungování vašeho plánu, které vám pomůže řídit vaše rozhodnutí; a (3) nastavte postup a držte se.

Krok I: Přispět.

Pokud čtete tento článek, pravděpodobné jste již vyčistili jednu překážku tím, že se zaregistrujete na plán odchodu do důchodu. Peníze, které osobně přispějete - až do letošního limitu ve výši 17,500 dolarů (23 000 dolarů, pokud máte více než 50 let) - pochází z vašeho platu, což snižuje vaši daňovou povinnost na 15. dubna. Peníze, které jste vynechali, pravděpodobně porostou přesčas. Daně z výnosů jsou vybírány, když do fondu později dojde. A co víc, řada zaměstnavatelů jde o krok dále, aby osladila dohodu tím, že jim poskytla odpovídající příspěvky.

Zatímco zvyšujete peníze, které jste vložili do vašeho 401 (k), vypadá jako zřejmý první krok, není to zcela nevýrazné, jak by se mohlo zdát. V průzkumu z roku 2013 americký institut přínosů uvedl, že zatímco většina zúčastněných společností dosahovala 70% nebo více zaměstnanců, méně než 10% zapsaných zaměstnanců bylo zvoleno tak, aby přispělo maximálním možným přínosem. A co víc, 34% zúčastněných společností věřilo, že více než polovina jejich zaměstnanců nepřispěla dostatečně k jejich 401 (k) kvalifikaci pro plnou zaměstnavatelskou práci své společnosti.

Akční plán: Přihlaste se do svého správce výhod, abyste se přizpůsobili vašim nabídkám zaměstnavatele a automaticky odpočítali od výplaty. Podívejte se, abyste odložili dostatečné příspěvky 401 (k) k tomu, abyste spustili maximální zápas vašeho zaměstnavatele - to je v podstatě bezplatná podpora vašeho platu, kterou si nemůžete dovolit odvrátit. Pokud budete potřebovat další pobídky, mohlo by to pomoci vědět, že odborníci nastaví 10% jako pravidlo pro to, kolik z vašich příjmů byste měli vyhradit pro odchod do důchodu - a navrhněte až 15%, abyste se dostali na cestu, pokud jste byli přispívají méně nebo je třeba odrazit od překážek, jako je recese v roce 2008.Pomáhá tomu, že některé společnosti zapisují zaměstnance za automatické příspěvky, které mohou každoročně postupně zvyšovat, ale je nejlepší, když se rozhodnete pro největší částku, kterou si můžete dovolit.

Krok II. Vědět, co platíte a porovnávat poplatky.

Stojí to za to, aby jste mohli spustit plán 401 (k) - pekelná karta, která obvykle pochází z návratnosti investic. Vezměme si následující příklad vyslaný ministerstvem práce. Řekněme, že začnete s 401 (k) zůstatek 25.000 dolarů, který generuje 7% průměrný roční návratnost v příštích 35 let. Pokud zaplatíte 0,5% ročních poplatků a výdajů, váš účet se zvýší na 227 000 000 dolarů. Poplatky a výdaje však činí až 1,5% a skončíte pouze za 163 000 dolarů - skutečně předáte dalších $ 64, 000 zaplatit správcům a investičním společnostem.

Pomáhá vědět, že podnikání vašeho 401 (k) generuje dvě sady účtů - plánuje výdaje, které se nemůžete vyhnout, a poplatky za financování, které závisí na vybraných investicích. Bývalý administrátor se věnuje administrativní práci na samotném penzijním plánu, včetně sledování příspěvků a účastníků. Ten zahrnuje vše od obchodních komisí až po placení platových mezd manaţerů portfolia, aby se vytáhly páky a rozhodovaly se.

Akční plán: Úzce porovnejte investiční nabídky dostupné ve vašem 401 (k). V některých případech se můžete rozhodnout, kolik platíte investovat na trzích s akciemi nebo dluhopisy. Pokud se rozhodnete pro dobře fungující indexové fondy, měli byste se snažit zaplatit ne více než 0,25% ročních poplatků, říká editor Morningstar Adam Zoll. Pro srovnání, poměrně skromný aktivně spravovaný fond by vám mohl účtovat 1% ročně.

Krok III: Plánuje se diverzifikace a držení se.

Pravděpodobně už víte, že rozložení zůstatku účtu 401 (k) v různých typech investic má dobrý smysl. Diverzifikace vám pomůže zachytit návratnost ze směsi investic - akcií, dluhopisů, komodit a dalších, a současně chránit vaši rovnováhu před rizikem poklesu jedné třídy aktiv.

"Začíná se zjišťováním tolerance rizika; vybírání přístupu k rozdělování aktiv, se kterými se můžete setkat na trzích nahoře a dole, "říká Stuart Armstrong, finanční plánovač společnosti Boston s Centinel Financial Group. "Potom je to otázka boje s pokušením obchodovat s časem, obchodovat příliš často nebo si myslíte, že můžete překonat trhy. Pravidelně kontrolujte alokace, možná každoročně, ale snažte se, aby nedošlo k mikromanažení. "

Akční plán: Začněte slovy" ne "na akciové společnosti: Tah koncentruje vaše portfolio 401 (k) příliš těsně a zvyšuje riziko, že medvědí běh na akcie může zničit velký kus vašeho úspory. Omezení oživení může také zabránit tomu, abyste se drželi akcií, pokud opouštíte nebo změníte úlohy, což vám nedokáže řídit načasování vašich investic.

Pro pomoc při diverzifikaci by mohlo mít smysl přesouvat majetek do fondu s cílovým datem, který vybírá tržní koš investic založený na toleranci vůči riziku a kdy jsou investoři skupiny zaměřeni na odchod do důchodu.To vám umožní ponechat rozhodnutí o tom, jak rozdělit své úspory 401 (k) a pravidelně upravovat na základě trhu a jak blízko jste do důchodu, v rukou správce peněz. Další informace naleznete v části Údaje o cílových datech a Kdo skutečně využívá prostředky z cílového data? Druhou možností je získání pomoci společnosti, která spravuje váš plán nebo finančního plánovače. V obou případech budete chtít vypořádat s rozdělením aktiv, které vám pomohou zvýšit váš účet. Konečně, pokud se vaše nabídky 401 (k) zdají omezená, možná budete chtít přejít do IRA, když dosáhnete věku 59 ½, říká Washington, D.C., finanční plánovač Ivory Johnson. "To otevírá svět možností, včetně vzájemných fondů, akcií, dluhopisů a ETF. "

Krok IV: Držte ruce pryč.

Výpůjčky proti aktivům 401 (k) mohou být lákavé, pokud se krátce uklidní. Nicméně toto opatření efektivně zeslabí daňové výhody investování do plánu definovaných požitků, protože budete muset splácet úvěr v dolaru po zdanění. Dále můžete posoudit poplatky za hotovost.

"Resist, odolat, odolat možnosti," říká Armstrong. "Potřeba půjčit si z vašeho 401 (k) je obvykle známkou toho, že musíte udělat lepší práci, jak plánovat hotovostní rezervu, šetřit nebo snížit výdaje a rozpočet na životní cíle. "

Spodní čára

S tím, že váš zaměstnavatel dělá příspěvky a manažery tam, aby se zabývali investováním, je snadné přijmout pasivní přístup k 401 (k) s. Nepokoušejte se: S trochou studia a plánování spolu s náležitou pomocí můžete vydělávat na šanci vytvořit pohodlný odchod do důchodu.