Pro mnoho důchodců jsou penzijní připojištění sociálního zabezpečení jediným zdrojem fixních příjmů, jakmile přestanou pracovat. Jak se blíží důchod, lidé začnou uvažovat o tom, kdy mají žádat o tyto výhody. Úplné důchodové dávky jsou k dispozici v plném věku odchodu do důchodu, kdekoli od 65 do 67 let, v závislosti na tom, kdy se žadatel narodil. Podle informací od Správy sociálního zabezpečení (SSA) může osoba požádat již ve věku 62 let a obdrží asi o 25% méně než plné důchodové dávky, nebo může odložit příjem dávky do věku 70 let a získat vyšší částku plné důchodové dávky.

Pokud se blížíte ke stáří, kdy chcete začít využívat výhody, zjistěte, že mnohé z těchto strategií byly zkráceny nebo se mění. Přečtěte si informace, které vám pomohou zvýšit vaše peníze - a jaké strategie se změnily s rozpočtem na rok 2015.

Co je k dispozici?

Důchodové dávky sociálního zabezpečení jsou k dispozici důchodcům, jejich manželům jako manželským dávkám a manželům a dětem ve formě pozůstalostních dávek. Tyto dávky jsou založeny na důchodu důchodců v důchodovém systému a věku v době, kdy je stanovena výše dávky.

Pokud chcete využít výhody sociálního zabezpečení, existují některé málo známé strategie, které vám mohou pomoci rozhodnout, kdy se vy nebo váš manžel / manželka musí ucházet. Existují výhody a nevýhody pro každou příležitost a co může pracovat pro vás nemusí pracovat pro vašeho souseda. Nicméně jedna z těchto možností může zvýšit důchodové dávky sociálního zabezpečení pro vás a vaši rodinu. (Pro základní informace o sociálním zabezpečení přečtěte Úvod do sociálního zabezpečení a Deset běžných otázek týkajících se sociálního zabezpečení. )

1. Přístup s dvojím nárokem: pokud jste dosud starý

Stratégie, která může být prospěšná pro dva pracující manžele, zahrnuje jednoho manžela, který žádá o manželské dávky v plném věku odchodu do důchodu, a pokračuje v práci a hromadí vyšší kredity na důchodové zabezpečení na svůj vlastní účet. Často se jeden z manželů může rozhodnout odejít do důchodu v plném věku odchodu do důchodu, zatímco druhý manžel pokračuje v práci po dosažení plného důchodového věku. V takovém případě může mít důchodce nárok na plný nárok na starobní důchod, zatímco manžel pracuje s "omezenou žádostí" o dávky v manželském životě, ale nadále pracuje. Výhoda tohoto plánu spočívá v tom, že manželský partner získává manželské dávky rovnající se polovině plného penzijního důchodu (za předpokladu, že pracující manželka je v plném věku odchodu do důchodu), zatímco budoucí dávka pracovního manžela pokračuje až do věku 70 let. Dne ​​2. listopadu 2015 prezident Obama podepsal návrh rozpočtu, který zahrnoval ustanovení, které ukončí tuto strategii pro každého, kdo není ve věku 62 let do prosince.31, 2015. Mladší Američané nebudou moci žádat o manželské dávky a pak počkat až do úplného věku odchodu do důchodu, aby podali své vlastní dávky. Zde je důvod, proč by to mohlo být finanční ztráta.

U příjemců narozených v letech 1943 až 1954 se zpoždění ve věku 66 let (plný věk odchodu do důchodu) zvyšuje o 8% ročně. Za čtyři roky ve věku 70 let je dávka přibližně 132% plného důchodu. Aby tato strategie fungovala, musí každý z manželů dosáhnout svého plného věku pro odchod do důchodu před uplatněním nároku na dávky. Když pracující manželka dosáhne věku 70 let, může požadovat zvýšené dávky namísto manželských dávek.

Příklad - přístup založený na dvojí nárok

Řekněme například, že manžel a manželka mají přibližně stejný věk, oba se narodili v roce 1943. Manželka odebere v plném věku odchodu do důchodu (66) přínosy asi $ 2, 196. Žena pak soubory pro manželské dávky a dostane téměř $ 1, 100 za měsíc (téměř $ 3, 300 za měsíc dohromady). Pracuje až do věku 70 let a pak nárok na měsíční příspěvky ve výši cca 2, 898 Kč (zvýšené o odložené odchodné). Pro srovnání, žena mohla nárokovat plné důchodové dávky ve věku 66 ($ 2, 196). Nicméně tím, že uplatní pouze své manželské výhody ($ 1, 100), je schopna požadovat větší výhodu ($ 2, 898) ve věku 70. Má tato strategie finanční význam? To může, pokud plánujete žít alespoň na celou délku života. Na základě hypotetických čísel z příkladu by oba manželé museli žít přibližně 81 let, aby celkové nahromaděné dávky získané s použitím manželské opce překročily akumulované výhody obou nárokovaných dávek v plném věku odchodu do důchodu.

2. Nároky na začátek nároku

Nový návrh rozpočtu ovlivňuje i jinou strategii, která by mohla být použita, pokud jeden z manželů chce předčasně odejít do důchodu a vybírat trvalé snížené dávky, zatímco druhý manžel pokračuje v práci. Co když je důchodce / manželka starší než pracovník / manželka? Zde je situace, kdy se pracovník nebo manželka chystá ztratit šanci využít věkové rozdíly a získat nárok na odložené odchodné na svůj vlastní plný důchod.

Příklad - nárok na pozdní ztrátu strategie

Řekněme, Denny, který je o čtyři roky starší než jeho manželka Clara, odchází ve věku 62 let a uplatňuje nárok na snížené výhody, zatímco Clara pokračuje v práci. V plném věku odchodu do důchodu byla Clara schopna podat "žádost o vízum" pro dávky v manželství, které by odpovídaly 50% důchodu, které by její manžel získal na základě svého věku v okamžiku, kdy uplatnila svůj nárok, nebo v tomto případě jeho plné penzijní požitky. Tímto způsobem, i když Denny shromažďovala sníženou výhodu, mohla Clara získat polovinu plného důchodu svého manžela. Ve věku 70 let se mohla zbavit manželského příjmu a dostávala plný důchod, zvýšenou o zpožděné odchodné. Nyní, kvůli rozpočtu na rok 2015 a něco nazvaného "předpokládané podání", manželka v tomto příkladu už nemůže podávat omezené žádosti.Pokud se přihlásí do plného věku pro odchod do důchodu, bude se domnívat, že podala žádost o výplatu plného důchodu (protože je větší než dávka v manželství) a již nebude mít nárok na zvýšenou dávku ve výši 70 let. , bude muset počkat až do 70 let a mezitím nebude mít žádné manželské výhody. Pokud Clara očekává, že bude mít průměrné důchody před startem, zvýšené příjmy, které obdrží po dosažení věku 70 let, mohou výrazně zvýšit svůj důchod, ale pár ztratil dodatečné hotovostní hotovost.

3. Pozastavit nárok na manželský příspěvek: konečný benefit

Stejně jako u nároku na pozdní přístup k předčasnému nároku, může jeden z manželů chtít pracovat po dosažení plného věku odchodu do důchodu a dovolit, aby jeho důchodový nárok narůstal se zpožděným odchodem do důchodu. Podle stávajících právních předpisů existuje stále možnost, aby byl nepracující manžel / manželka s malým nebo žádným důchodovým nárokem k dispozici, aby požádal o manželské dávky, aniž by čekal, až dojde k pozdnímu odchodu do pracovního poměru. Tento přístup se nazývá soubor a pozastaví. Rozpočtový návrh z 2. listopadu 2015 zahrnoval ustanovení, které tuto možnost ukončilo k 1. květnu 2016.

Zde je návod, jak bude fungovat po dobu kratší než šest měsíců: 50% dávek pracovního manžela), oba manželé musí být v plném věku odchodu do důchodu, a současně musí pracující manžel také podat žádost o dávky. Poté, co oba manželé podají své nároky na dávky, může pracující manželka pozastavit svůj nárok (to se nazývá "spis a pozastavit"). To umožňuje neplnoletému manžela / manželce získat plné manželské dávky, zatímco pracovník / manželka odvádí své vlastní výhody a zvyšuje jejich budoucí hodnotu.

Kdokoli se důchodce zbavuje plného důchodového nároku na zvýšené dávky založené na zpožděných důchodových věcech, musí se kdykoli zdržet dostatečně na to, aby získal vyrovnaný rozdíl. Podrobnosti naleznete v části

Jak získat zdarma výhody sociálního zabezpečení (nyní pro) . 4. Možnost návratnosti "Do-Over": k dispozici pro jeden rok, není mnoho

Existuje čtvrtá strategie, o které vám lidé, kteří si neuvědomují, že je většinou zastaralá, vám stále povídají. V prosinci 2010 zavedlo sociální zabezpečení přísný 12-měsíční limit na strategii, která se různě nazývá "stáhnout a znovu použít" a "provést a vrátit". Za určitých okolností mohou důchodci získat důchod předčasného odchodu do důchodu ve věku 62 let, vrátit později přijatou částku a znovu požádat o větší měsíční dávku. Tato strategie představovala získání půjčky s nulovým úrokem od vlády. Podle SSA by příjemce dávky mohl odvolat své nároky, vrátit všechny získané dávky (bez úroků) a znovu požádat o dávky na základě svého současného věku.

Dvanáctiměsíční limit do značné míry eliminuje finanční přínosy této strategie - i když stále poskytuje příjemcům systému sociálního zabezpečení krátký čas, aby znovu přehodnotili své rozhodnutí o výhodách a možnost rozhodnout se počkat, až obdrží více. To by mohlo být obzvláště užitečné pro ty, kteří podali důchod před dosažením plného věku odchodu do důchodu, a poté zjistili, že mohou bez dalších plateb spravovat ještě několik let, čímž získávají vyšší přínos.Ale už to nebyl ten velký výrobce peněz, který byl v minulosti.

Zde je to, co je zapříčiněno: Pokud má příjemce v průběhu 12 měsíců změnu srdce o podání v rámci systému sociálního zabezpečení, bude muset vrátit, co může být významná částka peněz. Příjemce bude mít možnost investovat výplata dávek a zachovat nebo použít výdělky - ale to není druh výhod, který byl, když někdo použil tyto prostředky roky a velký nárůst v měsíčních výhodách po opětovném uplatnění . Víte, že po splacení toho, co bylo obdrženo, může jednotlivec buď požádat o vrácení daně nebo o úvěr za jakékoliv daně zaplacené z získaných výhod. (Chcete-li se dozvědět více o daňových přiznáních a úvěrech, viz

Spořičovský daňový kredit: Přidané pobídky k financování vašeho plánu a speciální daň z příjmu.) Dalším prvkem, který je třeba zvážit: osoba je bez plateb sociálního zabezpečení, bude muset zaplatit částku Medicare Part B z kapsy, protože sociální zabezpečení nebude platit, dokud nebude znovu přijímat dávky. Nakonec může chvíli trvat, než SSA začne platit po tom, co se někdo znovu uplatní, takže možná bude muset jít pár měsíců bez kontroly přínosů. (Více informací o Medicare najdete v části

Co Coverage Medicare kryje? a Procházet Medicare Part D Maze .) Bottom Line

důležitou součástí každého plánu důchodového zabezpečení. Znalost různých dostupných možností vám může poskytnout větší šanci maximalizovat vaše výhody. Rozhodování o tom, která volba vám nejlépe vyhovuje, vyžaduje pečlivé zvážení. Zvažte výhody proti případným nevýhodám s ohledem na konkrétní situaci a měnící se zákon.