Mnozí z nás předpokládají, že naše výdaje budou klesat v důchodu. Žádné další denní náklady na dojíždění nebo údržbu pracovního šatníku. Méně (pokud nějaké!) Drahé obchodní obědy. Konec zadržení pro 401 (k) plány, Medicare a sociální zabezpečení. Jedním obyčejným pravidlem jsou lidé, kteří plánují, že potřebují od 70% až 80% svých předdůchodových příjmů zaplatit účty.

Mnoho důchodců zjistí, že jejich výdaje klesají, někdy dokonce pod tento odhad. Ale ostatní jsou překvapeni, když vidí, že míří v opačném směru. Cestování je jedním z hlavních důvodů. Nekryté léčebné výdaje jsou další. Stejně jako u neočekávaných daňových účtů. Ještě další důvod: Důchodci prostě mají více volného času k utrácení, utrácení a utrácení.

"Celkové náklady vzrostou mezi 2% až 4% ročně a pokud je důchod stanoven, může to být výzvou 10 až 15 let do důchodu," říká Wes Shannon, ředitel společnosti CFP® , SJK Financial Planning, LLC, v Hurstu, Texas.

1. Cestování

Chcete-li začít s radostí, vaše cestovní výdaje mohly snadno vystřelit, zejména v prvních letech (viz 4 fáze odchodu do důchodu a jejich rozpočet ). Najednou budete mít volný čas na místa, která jste vždycky chtěli vidět, ale nikdy neměli čas na to, kdy jste pracovali devět až pět, a možná zvedali děti. Vaše výdaje na dojíždění do zaměstnání samozřejmě už nebudou faktorem, takže to, co jste tam každý měsíc strávili, můžete použít na svůj nový rozpočet na zábavné cestování.

Způsoby, jak ušetřit: Mnoho hotelů a některé letecké společnosti nabízejí slevy na vyšší úrovni. Ale zkontrolujte před nákupem: Nejsou vždy nejlepší řešení, kterou můžete získat.

Uvažujme o hotelech: Seniorské slevy mohou v mnoha řetězcích klesnout o 10% až 15% z pravidelné ceny pokoje, ale často jsou k dispozici lepší akce. Spíše než požádáte o vyšší slevu předem, požádejte agenturu pro rezervaci o nejlepší dostupnou cenu na požadovaný pokoj. Dále zkontrolujte, zda se navíc výše uvedená sleva může uplatnit. Zvažte vyšší sazbu jako svou nouzovou pozici.

Je to hodně stejné, pokud jde o letenky. Společnost Southwest Airlines má například speciální tarify pro cestující 65 a více. Opět platí, že požádáte agentovi rezervací, zda je to nejlepší. Velkým plusem slavného jízdného na jihozápadě však je, že vstupenky jsou v plném rozsahu vratné, na rozdíl od mnoha dalších letenek.

Další letecké společnosti, jako jsou americké, Delta a United, nabízejí také vyšší ceny na vybraných trasách, obecně cestujícím 65 a více let. Mohlo by se stát, že byste se chtěl zeptat, ale jako obvykle byste mohli přistoupit levnější jízdenkou s trochou vyhledávání.

Pokud jste otevřený k pronájmu a nevadí vám být v kuchyni, zkuste VRBO (Vacation Rentals By Owner)."Nabídky jsou obvykle typické pro druhé lidi v typických prázdninových lokalitách," říká Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, v Centreville, Ohio. "Teď, když jsme prázdné nesters a doufáme, že se nám podaří vyrazit na dovolenou, i když bychom mohli létat do exotických destinací, plánujeme rok s ubytováním VRBO. Naše nápad na dovolenou sedí na palubě a dívá se na jezero, na hory nebo na pláž. A my hledáme denní aktivity, které zahrnují plavbu lodí, golf, tenis a rybaření. Nikdy nezdáme, že bychom mohli najít výpis VRBO. "

Cestovní pojištění, které je téměř jisté, že bude nabízeno, je dalším faktorem. Než si automaticky zakoupíte politiku pro klid, ujistěte se, že přesně víte, co to pokrývá a jaké omezení se skrývají v jeho jemném tisku; to by vás mohlo zabránit ve sbírání.

Pokud jste na Medicare, mějte na paměti, že obecně nepokrývá zdravotní výdaje mimo Spojené státy. To zahrnuje, pokud jste na výletní lodi, která je od přístavu Spojených států více než šest hodin. Některé doplňky Medicare nebo Medigap poskytují pohotovostní zdravotní péči, pokud jste mimo USA. Pokud máte Medigap, přečtěte si své zásady dříve, než zaplatíte duplicitní pokrytí. (Viz Mé zdravotní pojištění je dobré v zahraničí? )

Také stojí za to, abyste ověřili, zda jste uzavřeli smlouvu o kreditní kartě nebo zda emitent zjistil, jaké cestovní krytí poskytuje. Některé karty pokrývají rizika jako ztracená zavazadla, ale pouze pokud jste si zakoupili cestovní lístky s touto konkrétní kartou.

Pravděpodobně největší okraj důchodců při získávání úžasných cestovních smluv je jejich flexibilita cestovat, když nejsou konkurencí s obchodními cestujícími nebo rekreanty, jejichž plány jsou více omezené. Například cestující z letiště LaGuardia v New Yorku do Key West ve státě Florida mohli zaplatit až 890 dolarů nebo jen 536 dolarů na jednu leteckou linku v poslední době, v závislosti na hodině a dni, kdy letěli. Ten rozdíl 354 dolarů by si koupil spoustu skupinových sendviček a klíčového limetkového koláče. Další nápady na úsporu peněz naleznete v části Důchodci: Ušetřete peníze na dlouhodobém cestování .

2. Zdravotní péče

Jak již bylo zmíněno dříve, federální program Medicare, který pojišťuje mnoho Američanů starších 65 let, obvykle nebude pokrývat vás, pokud se budete nemocní a potřebujete léčbu v zámoří. Také nefinancuje řadu dalších výdajů, které se pravděpodobně staralo o vaše předchozí zaměstnavatelské zdravotní pojištění. Mezi ně patří většina zubní péče, oční vyšetření, sluchadla a rutinní péče o nohy. Takže byste pravděpodobně měli stavět nějaké peníze na tyto služby do svého rozpočtu na odchod do důchodu. Pokud váš bývalý zaměstnavatel poskytne nějaké důchodové dávky pro zdraví, ty se započítávají také do rovnice.

"Zdravotní péče je jedním z větších rozpočtových položek pro důchodce, zejména v pozdějších letech. Pochopení statistik v oboru, pokud jde o náklady na zdravotní péči nad rámec nákladů Medicare A a B, je dobrým výchozím bodem pro zahájení šetření a tvorbu rozpočtu pro budoucí výdaje na zdravotní péči, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie, a autor "Indexových fondů: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "

Způsoby, jak ušetřit: Pokud jsou vaše nezaúčtované zdravotní výdaje podstatné, lze trochu zmírnit zátěž tím, že je zaplníte do jednoho kalendářního roku a požadujete daňový odpočet. Nevyhazujte nouzové procedury, samozřejmě, ale pokud můžete bezpečně počkat trochu na zubní práci, která není naléhavá, nebo na nový sluchadlo, můžete nahromadit dostatečně velký účet, abyste dosáhli prahu pro nárok na odpočet. Způsobilé zdravotní a zubní výdaje jsou odpočitatelné, pokud přesahují 7,5% vašeho upraveného hrubého důchodu - dočasný, snížený prah pro seniory, který právě uplynul, ale může být ještě použit pro daňové přiznání za rok 2016. Od 1. ledna 2017 mohou všichni daňoví poplatníci odečíst částku celkové výše nákladů na lékařskou péči, která nebyla vrácena za rok, který přesahuje 10% upraveného hrubého příjmu.

3. Daně

Váš příjem může během odchodu do důchodu klesat, což vede k nižší hranici daně a menšímu daňovému základu. Pokud však máte v důchodových plánech spoustu peněz, jako jsou tradiční IRA, které podléhají požadovaným minimálním rozdělením (RMD) každý rok po dosažení věku 70 ½, můžete skutečně zjistit, zda vaše příjmy a daň z příjmu rostou. "Většina lidí je překvapena daňovým úderem při odchodu z tradičních 401 (k) a IRA v důchodu. Roth IRA může pomoci zmírnit daňový úpadek, protože tyto výběry jsou osvobozeny od daně, "říká David N. Waldrop, CFP®, prezident společnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills, Kalifornie. RMD.

Mějte také na paměti, že vaše dávky sociálního zabezpečení by mohly být zdanitelné, pokud váš příjem překročí určité limity. Chcete-li zjistit, přidejte polovinu svého dávky sociálního zabezpečení na všechny ostatní výnosy, včetně úroků osvobozených od daně z investic, jako jsou komunální dluhopisy. Pokud celková částka přesáhne 32 000 dolarů pro páry nebo 25 000 dolarů pro jednotlivce, možná budete muset platit daně.

Způsoby uložení: Za prvé, pokud dosáhnete věku požadovaných minimálních distribucí, nezapomínejte na ně nebo budete vystaveni značnému daňovému trestu. Snažte se získat podrobný odhad toho, kolik peněz budete pravděpodobně potřebovat k pokrytí daní z jakéhokoli požadovaného minimálního rozdělení a zjistit, odkud pocházejí peníze. To by mohlo znamenat, že se z vašich důchodových účtů stáhne více, aby se pokryla daň nebo se peníze odvedly z účtů bez odchodu do důchodu, které by mohly být zdaněny nižšími sazbami. První je zdaněn jako běžný příjem; mohou být zdaněny na příznivějších, dlouhodobých sazbách kapitálových zisků. Pokud je pro vás toto území neznámé, možná byste chtěli získat služby účetního nebo finančního plánovače, abyste spustili několik různých scénářů.

Zjistěte také, zda je věk odchodu do důchodu oprávněn k nějakým zvláštním přerušením daní z majetku, kde žijete. Nemůžete předpokládat, že je dostanete automaticky, protože místní daňový odhadce pravděpodobně netuší, jak starý jste. Webová stránka vašeho státního daňového oddělení je dobrým místem k zahájení.

4. Nakupování!

Odchod do důchodu často znamená, že strávíte více času doma, zejména v denním světle. Mohli byste se zajímat, jak jste někdy žil s těmito opotřebovanými koberci a záclonovými závěsy, nemluvě o obložení dřeva kolem roku 1970. Můžete se také chtít vypořádat s moderní kuchyní, luxusní koupelí nebo samostatnou domácí kanceláří, kde můžete spravovat své investice nebo napsat svůj špionážní román.

Pokud by vymalování nebo přestavba způsobila, že váš život bude pohodlnější, a pokud si to můžete dovolit, je malý důvod se popřít sám sebe. Nezapomeňte však, že odchod do důchodu může trvat déle a mnozí z nás pravděpodobně žijí do 90. let. V ideálním případě by naše úspory měly vydržet tak dlouho, jak to uděláme. Jinými slovy, nezabíjejte kreditními kartami.

Způsoby, jak ušetřit: Naštěstí jednou z velkých věcí o tom, že jste v důchodu, je, že nemáte jen čas na nakupování. Máte také více času nakupovat pro ty nejlepší nabídky. Využijte to a užijte si to.

Bottom Line

Zatímco využíváte svobodu odchodu do důchodu, dbejte na své výdaje. Nastavte rozpočet a v případě potřeby zkraťte.