Jakákoli diskuse o životním pojištění jako o investici po odchodu do důchodu je jisté, že na obou stranách argumentu vyvozuje silné názory. Zástupci této myšlenky poukazují na jedinečné vlastnosti životního pojištění, jako je garantovaná peněžní hodnota, růst odložený daní, osvobození od daně a bezúplatný přístup k hotovosti. Odpůrci tvrdí, že životní pojištění nemůže být dobrou investicí, protože je příliš mnoho nákladů a výnosy jsou nepatrné. Obě strany mohou mít nějaké zásluhy, ale jejich argumenty se neuplatňují stejně na všechny finanční situace. Odpověď skutečně závisí na tom, co chcete dosáhnout. V některých případech může být životní pojištění jediným řešením, které by z něj činilo inteligentní investici.

Chcete maximalizovat svůj důchod

Pokud obdržíte důchod ve věku odchodu do důchodu, nabízí vám několik různých možností. Jednorázová opce platí nejvyšší měsíční příjem, ale pro vašeho manžela nebude žádný příjem, pokud zemřete. Možnost společného života by vyplatila příjem vašemu manželovi, ale obdržela byste sníženou současnou měsíční výplatu. Můžete využít strategii maximalizace důchodů s využitím životního pojištění, abyste maximalizovali svůj současný důchodový důchod a současně stanovili paušální částku, která může být pro vašeho manžela přeměněna na životní příjmy. Pokud například výplata výplaty důchodu ve věku 65 let činí 5 000 USD měsíčně a vaše společná životnost je 4 000 USD za měsíc, vyberte možnost vyššího životního pojištění. Potom můžete uplatnit měsíční rozdíl ve výši 1 000 USD, ať už celkově nebo částečně, na životní pojistku. Příspěvek na úmrtí by musel být dostatečně velký na to, aby nahradil alespoň nižší výplatní možnost ve výši 4 000 USD za měsíc. Vzhledem k tomu, že příjmy z úmrtí jsou získány bez daně, váš manžel bude mít vyšší příjmy po zdanění.

Strategie maximalizace důchodů je poněkud složitá při určování, zda byste byli lepší s možností jednotného života nebo společného života. Je třeba vzít v úvahu řadu faktorů, jako je věk vašeho a vašeho manžela, předpokládaná délka života, vaše zdraví, daňové pásmo a dolarový rozdíl mezi těmito dvěma možnostmi. Pokud máte zdravotní problémy a nemáte nárok na preferované sazby, strategie pravděpodobně nebude fungovat. Bylo by důležité pracovat s kvalifikovaným odborníkem v oblasti životního pojištění, který může provádět složité výpočty.

Chcete maximalizovat svůj majetek

Pokud vaše nemovitost překročí 5 USD. 43 milionů v roce 2015, může být předmětem daní z nemovitostí. S daňovými sazbami na nemovitosti ve výši 40% mohou dědicové potřebovat prodat aktiva k zaplacení daní a veškerých dalších nákladů souvisejících s vypořádáním majetku. To by mohlo být obzvlášť zničující, pokud by vedlo k nucenému prodeji podniku nebo cennému aktiva.Životní pojištění je jediné řešení, které může poskytnout okamžitý kapitál na zaplacení nákladů na vypořádání nemovitostí. Spolupracujte s právníkem v oblasti plánování majetku, který může určit nejvhodnější uspořádání, které by mohlo zahrnovat vytvoření neodvolatelného fondu životního pojištění (ILIT), který by vlastnil životní pojištění. ILIT odebere hodnotu vašeho životního pojištění z majetku, takže není zahrnuto pro daňové účely.

Chcete maximalizovat dědictví

Použijte životní pojištění pro maximalizaci finančního dědictví, zejména pokud je pravděpodobné, že bude sníženo daněmi. Tato strategie se často používá k maximalizaci přenosu kvalifikovaného plánu odchodu do důchodu (QRP) při úmrtí. Předpokládejme například, že máte individuální účet pro odchod do důchodu (IRA) s zůstatkem 500 000 USD a máte dostatek dalších aktiv a příjmů k pokrytí vašich potřeb. Přemýšlíte o tom, že předáním IRA svým dětem, ale po dosažení věku 70. let 5 budete muset začít dělat požadované minimální rozdělení (RMD) bez ohledu na to, zda je potřebujete. Tím se sníží hodnota aktiva a skutečnost, že musíte platit daně z rozdělení, ještě dále snižuje jejich hodnotu. Kromě toho, když vaše děti obdrží IRA, budou muset platit daně z příjmů z rozdělování.

Pokud je IRA stávajícím aktivem, můžete jej přeměnit na dědictví zvýhodněné daním tím, že v současné době používáte distribuce a používáte je k zakoupení pojistky životního pojištění. Budete muset zaplatit daně za distribuci, ale když použijete peníze na zaplacení pojistného na životním pojištění, podstatně zvýší hodnotu vašeho odkazu. Po vaší smrti by Vaše děti dostaly nárok na slevu z příjmu bez daně z příjmů a zbývající zůstatek IRA. Všichni vyhrávají touto strategií.

Pojištění na dobu určitou nebo pojištění stálé peněžní hodnoty?

Termínové pojištění se téměř vždy používají k vyřešení dočasné potřeby, a proto si mladí a středního věku koupí místo trvalého životního pojištění. Jakmile už nemají potřebu pojištění, může to prostě zmizet. Termínové pojištění není nejlepší možností pro důchodce, který se snaží maximalizovat důchod, majetek nebo dědictví; může se stát prohibitivně nákladným a starší lidé obvykle nemají nárok na dlouhodobé pokrytí za 10 nebo 15 let. Pokud budete potřebovat životní pojištění po zbytek vašeho života, nejlepší možností je trvalá pojistná smlouva o životním pojištění. Přestože pojistné jsou mnohem vyšší než termínové pojistky, jsou stanoveny na dobu trvání pojistky; a jak politika stárne, větší část ročního pojistného se uplatní na peněžní hodnotu. Bez ohledu na to je zdrojem prémiových dolarů používaných pro tato řešení životního pojištění obecně finanční prostředky, které jsou převáděny z jednoho aktiva na druhé, jen se aplikuje jinak.