Nikdy předtím lidé používali vlastní kapitál ve svém domě jako prasátko, vybírají úvěry z vlastního kapitálu a úvěry na bankroll bohatý životní styl a drahé prázdniny. Koneckonců, hodnota jejich domovů byla vysoká, což znamenalo, že byly proplaceny hotovostí, alespoň na papíře. Když však bublina na bydlení ustoupila, lidé byli přilepeni hypotečním dluhem, který si nemohli dovolit. A tak začala éra krátkých prodejů a foreclosures.

Dnes je mnoho majitelů domů mnohem obezřetněji, než si vezmou úvěry na své domovy. Avšak úvěr pro domácí kapitál, nebo HELOC, může sloužit užitečnému účelu, protože dává lidem přístup k jejich vlastnímu kapitálu za nízkou cenu. Ve skutečnosti může otevírání domácí úvěrového úvěru vlastně prospěch majitelům domů, pokud je používá správně. (Přečtěte si více v části "Vydáváte HELOC právě pro vás?")

Zlepšit domů a zvýšit hodnotu

Jedním z nejčastějších důvodů, proč lidé uzavřou úvěr na domácím kapitálu, je zaplatit za zlepšení domu, jako je nová koupelna, doplněk nebo upgrady do kuchyně (čtěte informace o zlepšení domu, viz "4 typy renovace domů: Které zvyšují hodnotu? " ). HELOC jsou atraktivní pro renovaci, protože dlužníci mohou získat přístup k hotovosti bez zaplacení za tunu za úroky. Podle Bankrate. com, úrokové sazby na HELOC $ 30,000 jsou 4,68%, zatímco zájem na $ 100,000 HELOC je 3,82%. Mezitím průměrná úroková sazba na kreditní kartě je v nízkých dvojnásobných číslech. Klepnutím na vlastní kapitál v domácnosti k jeho vylepšení se také zvýší hodnota, pokud budou provedeny příslušné upgrady. To bude mít smysl jen tehdy, pokud máte dostatek domácího kapitálu. Pokud vaše vylepšení v domácnosti vás budou stát 50 000 dolarů a budete mít jen 10 000 dolarů ve vlastním kapitálu, nemusí to být nejlepší způsob, jak zaplatit za upgrady, protože existují náklady spojené s uzavřením úvěrového úvěru, hodnocení, poplatek za uplatnění a vyhledávání titulu.

Zbavte se vysoké dlužné kreditní karty

Pokud jde o dluh z kreditních karet, Američané mají problém. Podle společnosti NerdWallet dluží americký spotřebitel 11 dolarů. 85 bilionů dluhů, což je o 1,4% více než před rokem. Z toho dluh kreditní karty účtuje 918 dolarů. 5 miliard. Pokud vlastníte vlastní bydlení, máte akumulovaný kapitál a utopíte se dluhy s vysokou úrokovou sazbou kreditní kartou, půjčování proti vašemu domu, abyste si vyplatilo vaši kreditní kartu, může mít spoustu smyslu (přečtěte si více v části "Pochopení úroků z kreditní karty"). ) Koneckonců, pokud dostanete HELOC za méně, než jste platili úroky z vaší kreditní karty a můžete získat zpět náklady na vyřízení HELOC s úsporami z nižší úrokové sazby, pak je to výhra.Tato strategie má smysl pro lidi, kteří mají spoustu dluhů kreditními kartami. Pokud na vaší kreditní kartě dlužíte jen pár tisíc, může být lepší zvýšit vaše měsíční platby a zaplatit je spíše než půjčit si proti vlastnímu kapitálu ve vašem domě. (Více se dozvíte v kapitole "Použití úvěrů na vlastním kapitálu pro konsolidaci dluhu")

Potenciál potenciálních bankrollů

Většina lidí má cíl nebo sen, aby se zlepšili. Pro některé by to mohlo znamenat návrat do školy, aby získal titul, zatímco pro druhé to mohlo být zahájení malého podniku. Oba vyžadují peníze. Pokud máte vlastní kapitál vybudovaný ve svém domě, je HELOC jedním ze způsobů, jak získat finanční prostředky. Stejně jako s využitím vašeho vlastního kapitálu pro renovaci nebo splácení dluhů, půjčování proti vašemu domově, abyste si vylepšili sebe, a tak váš potenciál výdělků může být moudré rozhodnutí, pokud jste si jisti, že je to nejlevnější způsob, jak si půjčit peníze. Pokud můžete získat lepší úrokovou sazbu na jiný druh úvěru, například půjčku pro malé podniky nebo studentský úvěr, použijte tuto možnost. Dalším důvodem, proč bychom mohli využít úvěrového úvěru v rámci vlastního kapitálu, by bylo získat více peněz na investice na trzích. Pokud se vám dobře na akciovém trhu, můžete rychle uhradit své náklady. Existují rizika spojená s touto strategií. Udělejte špatné rozhodnutí o investicích nebo máte chybné podnikání na vašich rukou, možná nebudete moci vrátit HELOC po uplynutí doby čerpání. (Přečtěte si více v kapitole "Jak mohou HELOCy ublížit vám.")

Spodní hranice

Úvěry v oblasti vlastního kapitálu v domácnosti se dostaly od zhroucení bydlení. Mnoho lidí, kteří v průběhu boomu s nemovitostmi vyskočili z HELOC, nemohlo zvládnout zvýšenou platbu, když skončilo čerpání a museli začít platit úroky i jistinu. Ale HELOC mohou být chytrým způsobem, jak financovat domácí zlepšení, zaplatit dluh z kreditních karet a dokonce začít podnikat. Klíčovým klíčem je, abyste si půjčili co nejmenší možnou míru a využili prostředky pouze pro zamýšlené účely.