Nákup prvního domova může být náročný úkol. Ale miliony lidí tam byli před vámi a přežili. Pokud uděláte své domácí úkoly, budete mít co nejlepší šanci najít místo, které si můžete dovolit za cenu, kterou můžete zvládnout. Velkým překvapením pro mnoho prvních časovačů je, že musí dokončit první pět kroků na tomto seznamu, než začnou hledat domov.

1. Zkontrolujte své finanční zdraví.

Předtím, než kliknete na stránky on-line výpisů nebo se zamilujete do vašeho snu, proveďte seriózní audit vašich financí.

Nejprve se podívejte na úspory. Nemusíte dokonce zvážit nákup domů předtím, než budete mít záchranný účet s třemi až šestiměsíčními životními náklady. Podívejte se, kolik zbylo ve vašich úsporných a investičních účtech, které by mohly směřovat k zálohování.

Poté přesně zkontrolujte, kolik utrácíte každý měsíc - a kde to jde. To vám řekne, kolik můžete přidělit na hypotéku. "Ujistěte se, že účtujete každý dolar, který utratíte za služby, aktivity dětí, jídlo, údržbu a platby za auto, oblečení, zábavu, důchody, pravidelné úspory, různé věci atd. "říká Liz Recchia, majitel / zprostředkovatel společnosti We Sell Real Estate, LLC ve Phoenixu ve státě Arizona a autora" HELP! Nemůžu si uhradit můj dům! "

Při výzkumu sousedství ovlivňujte způsob, jakým by se vaše náklady na dopravu změnily. Kalkulačka nákladů společnosti Commute Solutions zohledňuje typ vozu vašeho vozidla spolu s platebními kartami, plynem, mílemi navštívenými a dalšími faktory, které vám pomohou odhadnout náklady na potenciální dojížďku.

2. Podívejte se na výhody pro první kupující domů.

Než začnete setkávat s věřiteli, je dobré vědět, co představuje dobrou dohodu. A to zahrnuje prohlížení speciálních programů, které vám mohou usnadnit nalezení nemovitosti, kterou si můžete dovolit. Přečtěte si Kredity pro první kupující domů , abyste se dozvěděli více o těchto možnostech. Vezměte tyto informace s sebou, když začnete hledat hypotéku.

3. Seznamte se s věřiteli .

Mnoho realitních kanceláří nebude trávit čas s klienty, kteří si neujasnili, kolik si mohou dovolit utrácet. A ve většině případů prodejci nebudou ani bavit nabídku, která není doprovázena předběžným schválením hypotéky. To je důvod, proč - pokud nemáte všechny hotovosti (kolik prvotřídních kupujících to dělá?) - váš další krok je mluvit s věřitelem a / nebo hypoteční makléř.

Poskytovatel úvěru nebo makléř vyhodnotí vaše kreditní skóre a částku, na kterou můžete získat nárok na půjčku. Bude také diskutovat o vašich aktivách (úspory, 401 (k) apod.) A dluh, stejně jako jakékoliv místní programy, které by mohly být k dispozici pro zálohu.To je to, kde vaše domácí úkoly na první-čas domů kupující programy mohou pomoci. Pokud si myslíte, že se kvalifikujete, podívejte se na věřitele, který se stará o program, který doufáte, že dostanete.

Proveďte nějaký výzkum on-line, ale pracujte s živým člověkem, který dokáže posoudit vaši situaci, odpovědět na otázky a v případě potřeby navrhnout, jak můžete zlepšit svůj kredit. "Online kalkulačky nezahrnují vždy pojištění a daně nebo PMI [pojištění soukromých hypoték je požadováno, pokud je záloha nižší než 20%] a nejsou vždy přesným obrazem toho, jaké jsou platby nebo skutečné poplatky za půjčku," říká Anita Wagonerová Brown, ředitel prodeje a marketingu společnosti Home Creations, největšího nového stavitele v Oklahomě. Další informace naleznete v tutoriálu společnosti Investopedia Základy hypoték .

4. Podívejte se na hypotéku.

Nejste vázáni věrností při hledání předběžného souhlasu nebo hledání hypotéky. "Obchodníci půjčitelé, i kdybyste se kvalifikovali pouze na jeden druh úvěru," říká Recchia.

Poplatky mohou být překvapivě různé. Například půjčka FHA může mít různé poplatky v závislosti na tom, zda požádáte o úvěr prostřednictvím místní banky, družstevní záložny, hypotečního bankéře, velkého bankového nebo hypotečního makléře. Viz Porozumění FHA Home Loans .

Když jste získali nejlepší nabídku, můžete získat předem schválení hypotéky, abyste věděli, kolik domu si můžete koupit. A ujistěte se, že jsou předběžně schváleny, nikoliv pouze předkvalifikované. Viz Předběžně kvalifikované Vs. Předběžně schválený - Jaký je rozdíl?

5. Máte záložní veritel .

Způsobilost k úvěru není zárukou, že půjčka bude nakonec financována: posun směřovacích pokynů, změna rizikových analýz věřitelů a trhy investorů mohou změnit. "Měl jsem klienty, kteří podepsali úvěrové a eskrovní doklady, a 24 až 48 hodin před tím, než by měli být uzavřeni, byli věřiteli omezeni financováním svého úvěrového programu," říká Recchia. Mají-li druhý věřitel, který vás již kvalifikoval jako hypotéku, máte alternativní způsob, jak udržet proces na, nebo blížit se k plánu,

6. Najděte realitní kancelář .

Jakmile víte, kolik si můžete dovolit a částku úvěru, na kterou se budete kvalifikovat, je čas najít realitní makléře. Podívejte se na toho, kdo spolupracuje s týmem lidí, kteří mohou nabídnout návrhy ohledně domovních inspektorů, pojišťovacích agentů apod.

"Realitní kanceláře dělají spoustu vašich podkladů vpřed pro vás tím, že kontaktují výpisy agentů, aby si nastavili ukázky a pomohli vám vyjednat "říká Brandon Gentile, realitní makléř společnosti Keller Williams Realty v Clarksonu ve státě Michigan." Nejlepší část je, že kupující neplatí za práci s realitní kanceláří. Služba je pro kupujícího zdarma, jelikož prodávající platí veškerou provizi. "Další informace naleznete v části Jak najít ten nejlepší agent .

7. Rozhodněte o sousedství.

Budete pravděpodobně mít ideální polohu, ale držte otevřenou mysl, jak vidíte, kolik domu si můžete koupit v různých oblastech. Domy a pozemky jsou levnější, čím dál jsou z metropolitní oblasti. Na druhou stranu, představit si, že na dlouhou dojížďku nebude záležet tolik, že se do ní snadno dostane do pasti.Stres a náklady na dlouhou dojížďku mohou ohrozit sňatky, finance a duševní zdraví. Použijte kalkulačku v kroku 1, abyste zjistili, co může tato dodatečná cesta přidat k měsíčnímu účtu.

8. Když najdete nemovitost, zkraťte si čísla znovu.

Pokud přemýšlíte o nabídce v domě, podívejte se na váš rozpočet. Tento časový faktor při uzavírání nákladů, stěhování výdajů a veškerých okamžitých opravách a zařízení, které budete potřebovat, než se budete moci přestěhovat do domova, konstatuje ředitel pobočky primární rezidenční hypotéky Inc. (PRMI) Felipe Pacheco, který má sídlo v Salt Lake City . Nepřehlédněte skryté náklady, jako je domácí inspekce, domácí pojištění, daně z nemovitostí, poplatky za sdružení majitelů domů a další.

9. Podívejte se na účty za služby.

Prvotní kupující domů se často pohybují z pronájmů, které využívají méně energie (plyn, olej, elektřinu, propan apod.) A vody než větší domácí dům. Je snadné se dostat do pasáží vzrůstajícími sazbami, kdy váš nový dům má strop vyšší než váš pronájem - nebo starší okna, která pronikají do vzduchu. Pak existují nečekané pomůcky, jako je nákup plynu pro napájení kosačky na trávu. Tyto náklady mohou způsobit rozpočet.

Před odesláním nákupní nabídky si vyžádejte účty za energii za posledních 12 měsíců, abyste získali představu o průměrných měsíčních nákladech, navrhuje Marianne Cusato, oceněná designérka v Miami ve státě Florida a spoluautorkou " Správný domov. " Většina společností poskytujících služby může poskytnout vlastníkům kopie na vyžádání. "Pokud jste v domě v lásce a všechno ostatní funguje, kromě účtů za energii, proveďte předběžný audit, abyste posoudili, jaké jsou vaše možnosti pro zvýšení energetické účinnosti," říká Cusato. "V mnoha městech elektrická společnost vyjde a udělá hodnocení zdarma. "

10. Nezapomeňte na domovskou kontrolu .

Po přijetí vaší nabídky mizet kvůli domácí kontrole. Vynaložení výdajů až 500 dolarů vás může vzdělávat o domě a pomůže vám rozhodnout, zda opravdu chcete zaplatit za nezbytné opravy. Můžete také využít svou nabídku v závislosti na výsledcích inspekční zprávy a učinit prodejce finančně odpovědným za všechny nebo některé opravy. Více informací o tom, co hledat, naleznete v části 1 0 Důvody, proč byste neměli překročit domovskou kontrolu .

Bottom line

Nákup vašeho prvního domova je možná největším finančním rozhodnutím, které kdy uděláte. Nevzdejte více finančních závazků, než s nimi můžete zvládnout. Malý úsek může stát za to, ale velký člověk vás může pronásledovat, pokud se život dočasně nerovný.

To je důvod, proč Recchia navrhuje zachovat vaši toleranci vůči riziku. "Pokud máte v oblasti vlastního domu velkou jistotu, ušetříte víc peněz za velkou zálohu a najděte půjčku, která vám pomůže. Čím vyšší je záloha, tím méně budete v dluzích; čím menší dluh, tím lépe budete schopni vydělat ekonomické bouře a stále vlastníte svůj dům, "říká. Chcete-li získat více tipů, podívejte se 10 Nejhorší chyby kupujícího prvního domova .