Pokud chcete udělat velký nákup - například televizor s plochou obrazovkou pro domácí nebo zubní práci pro svého syna - je lákavé využít jednu z oblíbených propagací kreditních karet, které slibují 0% úroku za stanovené časové období. Ale to, co mnoho lidí neví, je, že tyto karty mají významnou nevýhodu: pokud nevyplatíte celý zůstatek v rámci propagačního času, mohli byste skončit s retroaktivním zájmem - typicky ve výši 24% nebo dokonce vyšší - po celé období. Přidáním urážky ke zranění byste mohl ještě dlužit úroky z částky, kterou jste již zaplatili. Ka-ching!

-> ->

Takzvané kreditní karty s odloženými úroky vybírají rostoucí vládní kontrolu, jelikož jejich používání Američanů se mezi lety 2010 a 2013 rozšířilo o téměř 21%. V uplynulých letech došlo k zásahům vůči poskytovatelům karet . Žádné nové případy nebyly oznámeny Úřadem pro ochranu spotřebitelů (CFPB), který vyšetřuje dravé úvěrové praktiky po finanční krizi; CFPB se však nadále zabývá těmito finančními produkty, uvádí New York Times.

Zde je pohled na to, jak karty fungují a co můžete dělat, abyste se vyhnuli tomu, abyste se dostali do pasti.

Kdo nabízí karty?

Mnoho obchodníků rozšiřuje tyto kreditní karty s nulovým úrokem na spotřebitele, kteří kupují velké letenky, jako jsou nábytek, spotřebiče, elektronika a šperky. Poskytovatelé zdravotní péče také nabízejí karty pro lékařské a zubní ošetření, které nejsou kryty zdravotním pojištěním. (Viz. klady a zápory zdravotních kreditních karet .) Lákavá je, že neexistuje žádný zájem o nákup (nebo léčbu) na určité období, obvykle 6 až 12 měsíců, dostupnější pro mnoho spotřebitelů.

Studie CardHub z prosince roku 2015 o 49 hlavních maloobchodních prodejcích zjistila, že 73% nabízí financování nákupů a z toho 47% - včetně velkých jmen jako JCPenney, Sears, Walmart, Home Depot, Best Buy , Staples a ToysRUs - mají odložený plán zájmů. Online, PayPal také; nazývá se PayPal Credit (dříve "Bill Me Later"). Citibank a Synchrony Bank (dříve GE Capital) jsou dvěma hlavními bankami, které se nacházejí za kartami s obchodními značkami.

Sídla ve prospěch spotřebitelů

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů již podal rozsudky proti společnosti Synchrony, PayPal a Springstone Financial. V prosinci 2013 bylo společnosti Synchrony uloženo vrácení 34 dolarů. 1 milión, který se zapsal do svého plánu zdravotních kreditních karet CareCredit zčásti kvůli nedostatku jasných informací. (Synchrony uzavřela dohodu s generálním prokurátorem v New Yorku z podobných důvodů již v tomto roce.) V květnu 2015 byla společnosti PayPal uložena pokuta ve výši 10 milionů dolarů a bylo mu uloženo vrátit částku 15 milionů dolarů spotřebitelům, kteří používali svůj plán Bill Me Later.A právě v loňském srpnu společnost Springstone vrátila částku 700 000 dolarů spotřebitelům, kteří používali zubní kartu s odloženým zájmem.

Jak se můžete dostat do pasti

"Dluhová časová bomba" je způsob, jakým jsou karty s nulovými úroky charakterizovány ve zprávě z prosince 2015 od Národního centra spotřebitelského práva (NCLC). "Složitost těchto plánů," konstatuje zpráva, "činí téměř nemožné formulovat krátké a jednoduché zveřejnění nezbytné k tomu, aby se zabránilo podvodům spotřebitelů. "

Zpráva NCLC je vyplněna stížnostmi spotřebitelů na karty. Jeden mladý právník například koupil diamantový zásnubní prsten pro jeho snoubenku s jednoročním plánem odloženého úroku nabízeným klenotníkem New England. Zaměstnanci obchodu mu oznámili, že po uplynutí tohoto roku bude účtován zájem a varoval ho, že kurz je vysoký, ale zanedbával, že mu řekne, že zájem bude zpětný. Když rok vypršel, zaplatil dluh ve výši 5 000 dolarů, jen aby zjistil, že na jeho účet byl zaúčtován zpětný úrok ve výši 1 760 dolarů (ve výši 29,99%) - částku, která překročila 1 000 dolarů ještě zůstalo na zůstatku.

Existují další úskalí: Po nákupu s nulovým úrokem, pokud kartu znovu použijete, tentokrát pro neproporcionální nákup, je prakticky nemožné přiřadit platby k položce s nulovým úrokem. To může způsobit, že je obzvláště obtížné tuto položku vyplatit před uplynutím promlčecí doby. Pokud se vám to nepodaří vyplatit, a pokud nemůžete vyplatit zbývající zůstatek (naběhlý úrok plus zbývající zůstatek na položce) najednou, jste nuceni zaplatit úroky ze zpětného úroku.

Z těchto a dalších důvodů doporučilo Národní centrum pro spotřebitelské právo, aby Úřad pro ochranu spotřebitelů spotřebitelů zcela zakázal odložené produkty.

Jak se chránit

Nejjednodušší způsob, jak se chránit, je úplně zabránit odloženým kartám. Pokud však použijete jednu pro nákup, ujistěte se, jak zajistit, abyste si nevědomky nepřijali další dluhy:

• Přečtěte si jemný tisk. Ujistěte se, že jste obdrželi kopii smlouvy a zkontrolujte, zda je účtován úrok z počáteční, úplné ceny nebo z jakéhokoliv zůstatku po uplynutí promlčecí doby.
• Pečlivě zvažte plán platby a ujistěte se, že váš rozpočet může pokrýt měsíční platbu. CFPB zjistila, že ti, kteří mají bonitní úvěry s rizikovým rizikem, pravděpodobně nezaplatí celý dluh v rámci časového rámce s nulovým úrokem.
• Platíte více než minimální splatnost. Často tato částka nestačí splácet nákup před uplynutím doby odloženého úročení.
• Ujistěte se, že znáte a sledujete výplatní termín , zejména pokud se neshoduje s datem splatnosti daného měsíce.
• Zaplatit celou částku v určeném časovém rámci - zejména v případě, že bude účtován zpětný úrok.

Spodní linie

Pro spotřebitele s dobrým kreditem, kteří spravují své peníze dobře, mohou být kreditní karty s odloženými úroky atraktivním způsobem platit za drahocenný předmět jako nábytek nebo spotřebiče v průběhu času, aniž by vznikly zájmy.Upozornění: Musíte zaplatit celý dluh před vypršením platnosti nulového úroku nebo byste mohl čelit náročnému účtu.

Více informací o používání kreditních karet najdete v: Šest hlavních chyb kreditních karet a Porozumění úroku kreditní karty.