Kreditní úvěry domů mohou být cenově dostupným způsobem, jak využít kapitál ve vašem domě. Se společností HELOC se často nemusíte obávat, že budete splácet jistinu na půjčku až 10 let. Jakmile však tato 10letá doba půjčí, půjčka půjde do splácení, což znamená, že budete dlužit jistinu i úroky. V některých případech se může měsíční platba téměř zdvojnásobit. Dokonce i pro dlužníky, kteří plánují dopředu, ztráty pracovních míst, neočekávané nemoci a jiné okolnosti mohou způsobit, že je obtížné vrátit splátky úvěru. (Přečtěte si více v části "Jak mohou HELOCy ublížit vám.")

Zvažte to: podle studie provedené společností TransUnion je až 79 miliard dolarů ze 474 miliard dolarů v HELOC, které se v nadcházejících letech obnoví, jsou vystaveny vyššímu riziku selhání z důvodu dlužné částky úvěr je splatný. Podle TransUnionu bude platba na 80 000 dolarů HELOC za 7% roční procentní sazbu v průběhu prvních deseti let nákladů 467 dolarů za měsíc, kdy budou vyžadovány pouze úrokové platby. To skočí na 719 dolarů měsíčně, když se splácí doba splácení a dlužník dluží jistinu i úroky. Ztráta domova je rizikem, pokud nemůžete splatit svůj úvěrový úvěr v rámci vlastního kapitálu, není to předčasný závěr. Existují různé druhy úlevy, když si nemůžete dovolit svůj HELOC.

Věřitelé nebudou automaticky zablokovat

Pokud jde o selhání úvěrového úvěru na domácím trhu, mohlo by dojít k uzavření trhu, ale většinou to není důvod, proč si věřitelé zvolí. Pokud není platba provedena, úvěr může dojít k prodlení a poté bude prodán inkasní společnosti, která se pokusí vymáhat platby. Podle Springboard, poradce schváleného ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst (HUD), půjčují obvykle standardní soudní spory, aby získali peníze spíše než jdou přímo do uzavření trhu. Je to proto, aby věřitel před zaplacením nemovitosti zaplatil první hypotéku. Zatímco soud může vypadat méně děsivě než uzavření řízení, může ještě ublížit vašemu úvěru. Nemluvě o tom, že věřitelé mohou zdobit mzdy, pokoušet se převzít jiný majetek nebo vyúčtovat vaše bankovní účty, aby získali dlužné částky. (Přečtěte si více v části "Jaký je rozdíl mezi úvěrem bez rekurze a úvěrem na úhradu?")

Nečekejte na pomoc

Většina hypotečních věřitelů a bank nechce, aby jste se nezúčastnili vašeho úvěru na domácím kapitálu, takže budou pracovat ti, kteří se snaží provádět platby. Důležité je kontaktovat svého věřitele co nejdříve. Poslední věc, kterou byste měli udělat, je vyhnout se problému. Věřitelé možná s vámi nebudou ochotni spolupracovat, pokud jste ignorovali jejich volání a dopisy, které nabízejí pomoc měsíce.(Přečtěte si více v " 7 Řešení pro majitele domů, kteří se potýkají s jejich hypotékou.)

Pokud jde o to, co může věřitel skutečně udělat, existuje několik možností. Někteří věřitelé nabídnou určitým dlužníkům změnu svého úvěrového úvěru. Banka Ameriky například bude pracovat s dlužníky tím, že nabídne úpravu podmínek, úrokové sazby, měsíčních plateb nebo nějaké kombinace tří, aby se HELOC stal cenově dostupnějším. Aby se dlužníci mohli kvalifikovat pro modifikaci HELOC Bank of America, musí splňovat určitou kvalifikaci: museli mít půjčku nejméně 9 měsíců, neměli obdržet žádnou pomoc v oblasti vlastního kapitálu během posledních 12 měsíců nebo dvakrát za posledních 5 let musí čelit finančním problémům a musí být schopni splácet úvěr. Pro dlužníky, kteří nejsou kvalifikováni, nabízí Bank of America rozšíření o platbu nebo plány splátek, aby dosáhly výše splátek.

Poklepávejte na vládní programy

Federální vláda má zavedené programy, které pomohou potírat si dlužníky s jejich první hypotékou a úvěrovými úvěry. Chcete-li využít vládního Programu druhé změny programu, musíte upravit váš první hypotéku v rámci Programu Home Affordable Hypotéka nebo HAMP. Program druhého programu Leni, spolu s HAMP, umožňuje dlužníkům snížit platby na úvěr na domácí kapitál. Majitelé domů, kteří jsou pod vodou v hypotéce i v jejich HELOC, což znamená, že dluží víc než doma, mohou získat nárok na krátký program refinancování Federální správy bydlení. Prostřednictvím tohoto programu je zbývající dluh více propojen se současnou hodnotou domu.

Spodní linie

Home equity line úvěrů může být levnou cestou, jak využít kapitál ve vaší domácnosti. Pokud se ale dostanete do problémů, když dojde k splacení doby splácení HELOC, máte možnosti. Z cvičení věřitele, jako je změna úvěru na vládní pomoc, jako je program Leniční úpravy druhého léta a program krátkodobé refinancování Federální správy nemovitostí, existuje řada způsobů, jak se dostat ven pod HELOC, aniž by došlo k uzavření trhu. Klíčem ve všech možných možnostech je okamžitě získat pomoc, namísto toho, aby se problém sám zmizel.