a:

Ve Spojených státech byla průměrná čistá úroková marže pro banky v prvním čtvrtletí roku 2015 3,3%. Nicméně to byla nejnižší průměrná čistá úroková marže za více než 10 let . Čistá úroková marže pro americké banky v prvním čtvrtletí roku 2005 činila 3 5%. Nedávný vrchol ve výši 3,84% byl dosažen v prvním čtvrtletí roku 2010. Na povrchu to naznačuje, že typická čistá úroková marže pro americké banky v 21. století se pohybuje mezi 3 a 4%.

Navíc se zdá, že čisté úrokové marže zůstávají mezi malými až středními bankami poměrně konstantní, avšak s největšími bankami se dramaticky zmenšují. V prvním čtvrtletí roku 2015 měly banky s celkovými bankovními aktivy v rozmezí 50 až 99 miliard dolarů čisté úrokové rozpětí mezi 3,5 a 4,1%. Banky ve výši 100 mld. USD aktiv měly čisté úrokové rozpětí mezi 2,5 a 2,8%.

Vysvětlení čistého úrokového rozpětí

V oblasti financí čistá úroková marže měří rozdíl mezi zaplacenými úroky a přijatými úroky, upravenými o částku úročených aktiv.

Pro ilustraci použijte jednoduchý případ, kdy banka poskytla úvěry ve výši 100 milionů dolarů za rok. Z těchto půjček generovalo 5 USD. 5 milionů z úrokových výnosů. Také vyplatil $ 2. 5 milionů v zájmu svých vkladatelů.

Vypočítejte čistou úrokovou marži této banky podle následujícího vzorce: Čistá úroková marže = (5,5 milionu dolarů - 2,5 milionu dolarů) / 100 milionů dolarů = 0,33 nebo 3%.

Čistá úroková marže není stejná jako - a netýká se dokonale - s čistými úrokovými výnosy. Čistý úrokový výnos je čitatelem v rovnici pro čistou úrokovou marži, ale jmenovatel (celková aktiva) se může měnit v poměrech, které se v čitateli nezahrnují.

Čistá úroková marže by neměla být zaměňována s ziskovostí. Většina bank získává významný příjem z poplatků a poplatků za služby, z nichž žádná není ovlivněna úrokovými rozpětím.

Typická a relativní čistá úroková marže

Některé faktory mohou změnit typickou čistou úrokovou marži pro banky. Například nabídka a poptávka po půjčitelných prostředcích napomáhá stanovení tržních úrokových sazeb. Měnová politika a bankovní předpisy Federální rezervy mohou změnit poptávku po vkladech a poptávce po úvěrech.

Pokud se poptávka po úsporách zvyšuje vzhledem k poptávce po úvěrech, je pravděpodobné, že se čistá úroková marže sníží. Opačný je tomu v případě, že poptávka po úvěrech je vyšší než úspory.

Na úrovni jednotlivých podniků může být čistá úroková marže dramatická. V roce 2015 byla čistá úroková marže pro šestou největší finanční instituci Bank of New York Mellon Corporation pouze 0.92%. Sedmý největší, Capital One Financial, měl čistou úrokovou marži ve výši 6%.

To nutně neznamená, že Capital One je více než šestkrát tak efektivní jako Bank of New York Mellon, protože každá společnost se zaměřuje na různé finanční nástroje, aby získala příjem. Nicméně naznačuje, že Capital One má větší flexibilitu v prostředí s měnící sa mírou.