Tradiční pojištění a anuitní produkty se rychle stávají věcí minulosti. Zatímco mnoho tradičních produktů stále používá, poměrně nové pojetí pojistných produktů na trhu obsahuje vlastnosti a jezdce, díky nimž dokonce i jejich nedávné protějšky vypadají jako nápady z temných věků. Jinými slovy, rozloučte se s omezeným výběrem, tržním rizikem, nepružnými možnostmi výplaty a samostatnými zásadami pro každý druh rizika.

V tomto článku vám ukážeme, jak nová generace variabilního životního pojištění a anuity opustí své historické protějšky v prachu.

Výuka : Úvod do pojištění

Změna trendu
Tento trend směrem k pokrytí více rizik označuje nejnovější obrat, který pojistné produkty přinesly pojištěným k větší pružnosti a použitelnosti.

Na počátku poskytovaly anuity pouze prostředky k pojištění proti neživému příjmu. Životní pojištění bylo výhradně prostředkem k zajištění rodiny nebo majetku po smrti pojištěného. Poté pojišťovnictví samozřejmě začalo nabízet variabilní produkty, které investovaly na trzích s akciemi a dluhopisy, a tyto se rychle staly vozidly, která jsou pro ty, kteří hledají dlouhodobý růst.

Mezitím bylo pokrytí dlouhodobé péče považováno za nutnost, ale bylo k dispozici pouze prostřednictvím samostatných politik. Navíc investiční volby v rámci variabilních politik často zůstávají hodně žádoucí, přičemž mnohé smlouvy nabízejí jen hrst majetkových fondů nebo méně známé nabídky fondů. Možnosti výplaty měly tendenci být neodvolatelné; po začátku anuiuitizace byl majitel smlouvy často zablokován do tohoto platebního plánu na celý život.

Pojišťovnictví uznalo tyto nedostatky a pomalu se je snažilo napravit, alespoň do určité míry. Bezhotovostní výběry byly poskytovány v anuitní smlouvě, aby se usnadnila likvidita výdajů na dlouhodobou péči, a jako alternativa k anuitaci byly nabízeny také systematické plány na stažení. Ale prostě mít bez peněz přístup k vlastním penězům nebyl silnou alternativou ke skutečnému pokrytí dlouhodobé péče a plány na stažení neposkytují žádnou skutečnou ochranu proti tomu, aby se člověk nedostal. (Více informací o tom naleznete v části Výběr výplaty na vaší anuitě .)

Pozoruhodné vlastnosti
Pojišťovnictví se vyvíjí tak, aby vyhovovalo potřebám současného trhu, -používejte produkty, které jsou pojištěny proti více než jednomu druhu rizika. Zrušitelné výplaty anuity a sofistikované funkce správy peněz jsou také nabízeny. Navíc k těmto vlastnostem je nyní k dispozici možnost výběru ze zisku ve většině smluv. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte Variabilní anuity: nejsou jen pro seniory .)
Tyto funkce stojí za to zkoumat podrobněji.

1. Životní výhody
Živé přínosy jsou již v několika podobách v jedné či jiné podobě, ale stále se stávají stále sofistikovanějšími. Za cenu jsou k dispozici jezdci, kteří mohou nejen garantovat jistotu v rámci smlouvy, ale často i minimální míru návratnosti. Tato funkce může investorům umožnit přeměnit své aktiva v rámci smlouvy o agresivnější růst, protože mohou počítat s garantovaným minimálním výnosem, pokud trhy nevykonávají odpovídajícím způsobem.

Příklad - výhoda jezdců Za cenu 75 až 100 bazických bodů by smlouva mohla zaručit 7% růst portfolia prostřednictvím jezdce. Proto může být investor moudré investovat portfolio do výběru výběrů fondů, které historicky překročily garantovanou sazbu, protože žádný růst na nebo pod zárukou nebude realizován. Poté, pokud trh bude fungovat podle očekávání, může investor získat vyšší míru návratnosti; garantovaná sazba bude fungovat jako podlaha, na kterou se přistane, pokud trhy změní měřítko. Je třeba poznamenat, že mnozí z těchto jezdců vyžadují určitou formu anuitace a obvykle nelze vyplácet jednorázově. (Další informace naleznete v části Pojďme pojistky životního pojištění pokryte pokrytí .

2. Funkce pro správu peněz
Možnosti správy peněz byly po nějakou dobu kolem, ale jsou stále neocenitelné konzervativním investorům, kteří hledají vyšší výnosy na trzích. Mnoho kontraktů nabízí periodické vyvažování portfolia. To se provádí tím, že se zachová původní rozdělení aktiv v případě, že se předávají přebytečné jednotky podúčetů a výsledné fondy se přemístí do jiných podúčtů v rámci modelu přidělení.

Příklad - Správa peněz s dolarovými náklady Funkce zprostředkování cen za dolar jsou téměř vždy k dispozici a mnoho společností nabízí speciální propagační fixní sazby, které spotřebitelům zaplatí za nové peníze investované v rámci smlouvy. Například společnost může nabídnout program na omezenou dobu, která stanoví, že noví zákazníci, kteří si kupují variabilní anuitu, si mohou zvolit program zprůměrování dolaru-nákladů, kde začnou vytvořením portfolia alokace aktiv, pevný účet. Odtud bude zůstatek z účtu převeden z pevného účtu do alokovaného portfolia poměrně. Peníze na pevném účtu budou mít vysokou úrokovou sazbu, často o několik procentních bodů vyšší než převládající tržní sazby. Tato funkce efektivně umožňuje novým investorům ulehčit na trhy s vyšší úrokovou sazbou na jejich zádech. (Pro související čtení viz Zprostředkování cen v dolaru )

3. LTC jezdci
Jezdci dlouhodobé péče mohou být nejvíce vzrušující z nabízených v moderních variabilních produktech. Pro mnoho spotřebitelů existuje rostoucí dilema, která musí čelit mezi placením za dlouhodobou péči a úsporou za odchod do důchodu.Tato relativně nová funkce umožňuje, aby dávky dlouhodobé péče byly vypláceny z dávky životního pojištění.

Příklad - Výhody LTC Rider Například nechte se podívat na někoho, kdo má smlouvu s proměnlivou částkou 500 000 dolarů a žije v domě ošetřovatelky tři roky před smrtí. Pokud se celkové náklady na péči o ošetřovatelskou péči po dobu tří let pohybují na úrovni 275 000 dolarů, pak pojistná smlouva zaplatí celou částku a odpovídajícím způsobem sníží nárok na úmrtí, přičemž pojistníkovi poskytne konečné vyplacení 225 000 dolarů svým příjemcům. Výhodou tohoto uspořádání je to, že vlastníci pojistných smluv nemohou ztratit žádnou výplatu, protože jim bude zaručeno, že obdrží celou dávku za úmrtí, pokud nevzniknou žádné náklady na dlouhodobou péči. Mohou samozřejmě také obdržet peněžní hodnotu jako tok příjmů.

4. Vyberte si, co chcete
Konečně, mnoho dopravců dále zjednodušuje své smlouvy tím, že rozdělí všechny dostupné funkce a nabídne jim individuálně v rámci smlouvy. Dříve by většina dopravců nabídla stejnou smlouvu s několika různými kombinacemi výhod, které byly pro zákazníky často matoucí. Mnoho majitelů politik bylo navíc nuceno platit za výhody, které nechtěly ani nepotřebovaly, aby získaly další funkce, které chtějí. To již není norma. S proměnlivými anuity a pojištěním mají spotřebitelé možnost přizpůsobit své budoucí plány jejich potřebám.
Sečteno podtrženo Pojišťovnictví roste a vyvíjí, aby se stalo flexibilnějším a poskytovalo spotřebitelům více možností. To zahrnuje vývoj produktů, které zajišťují proti více než jednomu druhu rizika. V minulosti byly proměnné anuity chráněny pouze proti neživotnímu pojištění a životnímu pojištění pouze za předpokladu, že příjemci pojištěného získali odměnu za úmrtí. Od té doby se nabídky rozšířily o životní výhody, funkce pro správu peněz a jezdce dlouhodobé péče, mimo jiné. Společnosti také oddělovaly mnoho z těchto funkcí a umožnily spotřebitelům vybrat si výhody, které potřebují k přizpůsobení jejich pojištění.