Životní pojištění může být všestranným nástrojem při vypracování plánu pro člena rodiny nebo pro milovaného člověka s postižením nebo zvláštní potřebou. Životní pojištění umožňuje rodinám, které mají někdy omezené finanční prostředky, aby zvýšily platby pojistného, ​​které využívají své zdroje a poskytují velké dávky v případě úmrtí. Rovněž, pokud je řádně vlastněná, dávka při úmrtí nemusí mít vliv na schopnost žadatele, aby i nadále dostával státní příjmy, jako jsou příjmy zdravotně postižených z Medicare a sociálního zabezpečení. (Viz také: Jaký je rozdíl mezi SSDI a doplňkovým bezpečnostním výnosem ?)

Kdo by mohl využít?

Existuje mnoho důvodů, proč rodiče nebo prarodiči nakupují životní pojištění, které pomáhají zajistit rodinným příslušníkům. Některé běžné situace zahrnují:

• Fyzické postižení, které zabraňuje jednotlivci pracovat nebo být schopni vydělat si dostatečně na to, aby zajistily své potřeby.

• Dítě nebo vnuka s fyzickým, intelektuálním a / nebo emočním postižením, kteří budou potřebovat pomoc po celý život.

• Člen rodiny, který má problém se závislostí nebo neschopnost správně spravovat své finanční prostředky po smrti pojištěného.

Proč koupit životní pojištění?

Životní pojištění je jedinečný finanční produkt v tom smyslu, že majiteli pojistky garantuje likviditu v případě úmrtí pojištěného.

Životní pojištění může také poskytnout:

• Zaručená dávka za úmrtí, která nemá kolísavou hodnotu, jako většina ostatních investic nebo aktiv, včetně nemovitostí.

• Paušální částka bez daně z příjmů po smrti pojištěného (a nemovitost osvobozená od daně, pokud je řádně vlastněna).

• Schopnost rodin využívat omezené zdroje

• Větší svoboda utrácet v případě potřeby potřebné prostředky; vědět, že paušální částka bude okamžitě k dispozici po absolvování pojištěného.

• způsob, jak rodiče pomáhat vyrovnat distribuci mezi dětmi

Jaký druh životního pojištění?

Obecně platí, že v těchto situacích se doporučuje trvalá politika se zaručenou smrtelnou dávkou, jako je univerzální život s bezúplatným zásahem nebo celkovou životní politikou. Může však být použita 20 nebo 30 letová politika na úrovni úrovně; s vědomím, že termín bude muset být někdy v budoucnu převeden na trvalé pokrytí. Pojem politika by měl zahrnovat jezdce, který dovoluje přechod na politiku trvalý až do věku 65 let. (Viz také: Co je to pojistná smlouva konvertibilní? )

Pokrytí může být individuální, přeživší nebo kombinace jednotlivých politik a politik přežití. Politika přežití (někdy nazývaná jako druhá, která umře), která má často nižší pojistku, pojistí dva životy a platí druhé dávky.Mnoho lidí používá kombinaci individuální a survivorship politiky poskytovat likviditu na první i druhé smrti. To může být důležité například tehdy, když jeden z manželů zemřel předčasně ve věku 55 let a pozůstalý manžel, který stále ještě podporoval dítě s postižením, žil ve věku 95 nebo 100 let.

Jak by mělo být životní pojištění vlastněno?

Životní pojistka má tři strany - majitele, pojištěného a příjemce. V těchto situacích je nejlepší, aby politika měla stejného vlastníka a příjemce. V opačném případě mohou být dlužné dary na dárcovství, pokud majitel převede velkou paušální částku na důvěru nebo jinou stranu po ukončení pojištění.

S cílem zabránit zdanitelným převodům a pomoci zajistit, aby byla dávka za úmrtí také vyloučena z hrubého zdanitelného majetku majitele, mohla být pojistka životního pojištění vlastněna jiným rodinným příslušníkem, důvěryhodným přítelem nebo neodvolatelnou důvěrou. Osoba nebo důvěra by byla také příjemcem. Prémiovou pojistku může každý rok platit pojištěný nebo majitel s využitím dárků a pokud jde o neodvolatelnou důvěru, dopis Crummey. (Viz též: 7 důvodů vlastního životního pojištění v neodvolatelném důvěře. )

Většina poradců však nedoporučuje, aby měli rodinný příslušník nebo důvěryhodný přítel vlastní politiku. Důvodem je, že se účastní soudního nebo rozvodového řízení a v závislosti na státních předpisech může být připojena pojistná hodnota peněz a / nebo odměna za úmrtí. Nezvratná důvěra, která je samostatným subjektem, může pomoci chránit hodnotu hotovostní politiky a přínosy smrti pro žadatele.

Důvěra zvláštních potřeb

Mnoho rodičů nebo prarodičů vytváří důvěru zvláštních potřeb (druh neodvolatelné důvěry), která poskytuje specifické výhody pro zdravotně postižené nebo duševně nemocné příjemce, který získá vládní výhody a / nebo nemůže spravovat své vlastní finance. Správce, který může být dalším členem rodiny nebo třetí stranou, má zvláštní pravomoci, například omezující rozdělení, které pomáhá zajistit, aby příjemce neztrácel žádné vládní výhody nebo aby poskytl stanovený příjem s omezeným přístupem k dodatečným částkám dítě s hazardním nebo drogovým problémem.

Trusty se zvláštními potřebami jsou obvykle navrženy tak, aby do nich byly rozděleny smrt příjemce nebo všechny prostředky ve fondu. Pokud by příjemce přešel před tím, než byly všechny prostředky rozděleny, zbývající část bude rozdělena tak, jak je uvedeno v důvěře, ostatním příjemcům.

Bottom Line

Přestože mnoho lidí má smíšené pocity o trvalém životním pojištění, existují chvíle, kdy je to nejpraktičtější řešení. Zajištění rodinného příslušníka se zdravotním postižením nebo zvláštními potřebami je jednou z těch situací, kdy použití životního pojištění má smysl.