Mnoho lidí je buď tak zaneprázdněno, že nemají čas sledovat své portfolia, nebo nemají potřebné vzdělání a vzdělání, aby pochopili, jak se investovat. Dobrou zprávou je, že existují finanční prostředky, které vybírají veškeré odhadované práce, odkud peníze vynaloží na základě vašeho věku a rizikové tolerance. Tyto finanční prostředky se používají několika názvy, jako jsou modely založené na věku, fondy založené na věku nebo fondy s cílovými údaji, ale všechny jsou navrženy tak, aby investorovi pomohli investováním do peněz na základě věku, kdy plánují odchod do důchodu.

Věkové fondy Vs. Fondy životního stylu
Fondy založené na věku jsou obvykle založeny jako vzájemné fondy. Obecně platí, že finanční prostředky jsou nastaveny tak, aby čím mladší jste, tím větší riziko bude váš fond způsoben skutečností, že máte čas nahradit jakékoli velké změny na trhu. Stejně jako ve stáří, fond se stává méně riskantní v přípravě na vaše očekávané odchod do důchodu a závislost na finančních prostředcích. (Více informací o tomto problému najdete v článku Medvěďové trhy s medvědem .

Fondy cílových rizik nebo fondy životního stylu rovněž v průběhu času přidělují aktiva založená na riziku, ale místo toho, aby byla založena na věku, jsou založeny na tom, zda se domníváte, že jste konzervativní nebo agresivnější vaše investiční riziko. Pro tuto diskusi se zaměříme na věkové fondy, které přidělují aktiva na základě budoucího data odchodu do důchodu.

Při pohledu na prostředky týkající se životního stylu vs. věkových fondů existují určité rozdíly. Obě fondy investují vaše peníze do akcií, dluhopisů a hotovosti, ale fondy životního stylu jsou založeny spíše na toleranci rizika, která může zůstat v podstatě stejná po celou dobu svého života. Fondy založené na věku se automaticky mění, jakmile osoba stárne. S fondem životního stylu neexistují žádné změny, pokud se osoba, která se do nich investuje, nerozhodne změnit na více či méně agresivní fond. To vyžaduje opatření ze strany investora. S fondem založeným na věku není po zvolení fondu nutná žádná akce.

Věkové fondy jsou tradičně považovány za penzijní fondy. Nicméně, tam byl nárůst popularity jejich použití v 529 plánech také. Plán 529 je vzájemný fond založený na úspory ve škole. Stejně jako u penzijních fondů fond 529 mění své riziko jako příjemce peněz. Jedna věc, kterou by si investor měl být vědom, je, že může existovat nějaká duplicita investice do podobných fondů mimo 529 nezdanitelného plánu. V některých případech je potřeba individualizovat portfolia v obou plánech 401 (k) a 529, pokud tomu tak bude. (Další informace o 529 plánech v našem výukovém programu naleznete na 529 plánech .)

Mylné představy o modelech založených na věku
Udělaly se některé mylné představy o alokačních modelech založených na věku. Například, nemusí být perfektní, pokud jde o předvídání očekávané délky života v době odchodu do důchodu.Pokud by někdo předčasně odešel do důchodu nebo žije déle než průměr, tyto prostředky na to nezahrnují. Tyto finanční prostředky také nenabízejí žádné záruky, že vaše peníze budou mít maximální výnosy. Nejsou jako fond sociálního zabezpečení, kde lze očekávat jistý výnos v dolaru.

Je také důležité si uvědomit, že všechny fondy cílového data nejsou přesně podobné. Mohou existovat velké rozdíly podle toho, která rodina fondu je vybrána pro investice. Fond může nabízet stejný rok odchodu do důchodu, avšak myšlenka jednoho správce o dobré investice nemusí být přesně stejná jako druhá. Nezapomeňte, že jsou jako pravidelné vzájemné fondy v tom, že nesou vlastní rizika. Jen proto, že je něco rizikově upraveno na základě věku, neznamená, že neexistuje žádné riziko.

Jejich přidělení Mix
Protože stáříme s normálními prostředky, bude vyžadovat, abychom přesunuli peníze tak, abychom snížili riziko. Pěkná věc, pokud jde o fondy založené na věku, je, že vzhledem ke stáří, jsou pro nás vyváženy. To činí investice do těchto fondů mnohem jednodušší pro ty, kteří nemají čas nebo znalosti trhu, aby provedli úpravy. Místo toho se manažer fondu zabývá úpravou rovnováhy mezi rizikem a návratností. Vzhledem k tomu, že se část portfolia rozrůstá a stává se dominantní, může manažer provést nezbytné změny a přesunout finanční prostředky, aby fond znovu získal rovnováhu.

Stejně jako u pravidelných podílových fondů mají tyto fondy ratingy, které investorům poskytují představu o jejich bezpečnosti a návratu. Hodnota fondu Morningstar Risk přiděluje ratingovým hvězdám na tyto účty. Fond s nejnižším ratingem by dostal jednu hvězdu, zatímco fond s nejvyšším ratingem získal pět hvězdiček. Tyto ratingy jsou měsíčně přepočítávány a měly by být něčím, co investor sleduje, aby se ujistil, že ratingy jejich fondu se nemění dramaticky. (Více informací o Morningstar naleznete v článku Morningstar Světla cesta .)

Při hodnocení finančních prostředků nezapomeňte, že vzhledem k tomu, že tyto prostředky jsou poněkud nové, nemusí být dostupné údaje o minulých výsledcích, být pro prostředky, které byly na trhu mnoho dalších let. Budou stále existovat poměry nákladů, které je třeba uvážit, které budou uvedeny v prospektu fondu. Porovnejte finanční prostředky a zjistěte, jaké poplatky jsou účtovány. Pěkná věc o těchto fondech, stejně jako u jakéhokoli investičního účtu s odloženým zdaněním, spočívá v tom, že rebalancování nebude mít daňové důsledky, dokud nebudou peníze skutečně odstraněny z účtu, ideálně v důchodu.

Výhody investování
Pravděpodobně největší výhodou investic do věkových účtů je výhoda, která přichází s tím, že se nebudete muset starat o stěhování peněz. Jste-li člověk "nastavit a zapomenout na to", může být pro vás to pravé. Mnozí lidé raději vědí, že odborník rozhoduje o nich, pokud jde o finanční rozhodnutí.

Tyto fondy jsou také skvělou volbou pro začínajícího investora. Mladý člověk, který právě vstupuje do pracovního světa, může zjistit, že je to skvělý způsob, jak investovat své peníze. Mohou se vždy vrátit později a pohybovat se kolem, jakmile se naučí investovat lana.Může být zastrašující, že mladý investor vybírá rizikové akcie, ale s vědomím, že existuje předem nastavený fond, který podporuje některé z těchto možností, může zmírnit některé jejich obavy.

Věkové fondy jsou vysoce diverzifikované. Mohou zahrnovat akcie, dluhopisy, peněžní prostředky nebo jiné typy investic, které mnozí lidé nemusí plně chápat, ale to může být prospěšné. Mohou zahrnovat mezinárodní fondy nebo jiné takové fondy, které nemusí být pro neinformovaného investora běžnou první volbou. ( ) Nevýhody investování do nich

Nic není dokonalé a věkové fondy mají problémy. Pokud chcete mít kontrolu nad svými penězi, tyto prostředky nemusí být pro vás správnou volbou. Myšlenka investovat do těchto fondů je nemusíte kontrolovat, jak jsou vaše peníze zpracovávány. Tento nedostatek kontroly lze považovat za výhodu nebo nevýhodu založenou na vašem preferenci.
Další možnou nevýhodou může být nedostatek možností založených na věku, které vám nabízí váš penzijní plán. Stejně jako u mnoha plánů 401 (k) na straně zaměstnavatelů, zaměstnanci získají z nabídky omezený počet možností. Doufáme, že vaše společnost provedla svůj výzkum a optimalizovala možnosti, které máte k dispozici. (Chcete se dozvědět více o plánech zaměstnavatelů? Podívejte se na náš článek

410 (k) a kvalifikované plány . Mnoho lidí, kteří investují do těchto fondů, nemusí skutečně pochopit, stejně jako všechny ostatní možnosti 401 (k). Vzhledem k tomu, že tyto prostředky nejsou totéž, některé mohou mít větší riziko než jiné. Je důležité mít na paměti, že odchod do důchodu může být daleko, ale i kdybyste odešli do důchodu na 65 let, mohli byste žít dalších 30 nebo více let a zjistíte, že vaše investice nedosáhla dostatek peněz na to,

Spodní linie

Zde je třeba si uvědomit, že tyto věkové fondy nabízejí velké výhody těm, kteří dávají přednost praktickému přístupu. Tyto prostředky však nejsou pro všechny. I když se rozhodnete investovat do věkového fondu, je rozumné udělat co nejvíce výzkumů, abyste mohli porovnat dostupné možnosti. Porovnejte nabízené poplatky a podívejte se na to, co říkají o finančních prostředcích nabízených vám na stránkách Morningstar nebo jiných podobných výzkumných místech.
Jste-li blízcí nebo plánujete brzy odejít do důchodu, nezapomeňte se podívat na další články, jako je

5 Otázky odchodu do důchodu, které musí každý přijmout .