Výběr trvalého pojistného životního pojištění může být matoucí. Pojistitelé nabízejí širokou škálu životních pojistek včetně celých, univerzálních a proměnlivých životních politik (více informací o typech pojištění v "Úvod do pojištění: Typy životního pojištění"). Jakmile se rozhodnete o trvalém životním pojištění, které byste chtěli, měli byste požádat svého nezávislého agenta o zaslání ilustrace politiky, která vám pomůže pochopit podmínky.

Co je to ilustrace životního pojištění?

Pojem "životní pojištění" je trochu zavádějící, protože to nejsou jednoduché grafy nebo obrázky. Tyto ilustrace jsou místo toho hypotetické knihy, které přesně ukazují, jak by politika mohla fungovat za mnoha různými okolnostmi a výsledky. Ilustrace může obsahovat až 15-20 stran komplexního textu, ale postupuje podle obecného formátu a směrnic, které stanoví regulátoři. Přesto, dokonce i ve standardizovaném formátu, nelze popřít, že ilustrace jsou obtížně srozumitelné, i pro profesionály.

Pro vytvoření ilustrace životního pojištění zprostředkuje agent několik různých proměnných do softwarového programu. Některé z těchto proměnných budou zahrnovat váš věk, hodnocení zdraví a rodinnou anamnézu. Jiné proměnné zahrnují způsob platby, předpokládanou návratnost a věk, který budete mít na konci politiky. Tyto proměnné pomáhají softwaru vypočítat náklady na pojištění, pojistné, výdaje a jezdce. Konečně, proměnné určují plánovanou nebo cílovou prémii.

Zkontrolujte své proměnné na prvních několika stránkách

Prvních pár stránek ilustrací obsahuje vysvětlení pokrytí, pojmů a definic. Obrázky každé společnosti se liší, stejně jako ilustrace pro různé druhy pokrytí. Jak se díváte přes tyto stránky, chcete ověřit, zda agent zadal vaše správné proměnné - zkontrolujte, zda je vaše hodnocení, věk a způsob, jakým chcete platit, správné. Zkontrolujte také všechny jezdce, kteří jsou součástí politiky, prémie a pokud má politika vyšší úroveň nebo zvýší dávku smrti (někdy nazývaná možnost 1 nebo 2). Pokud máte politiku s výhodou na úrovni 250 000 dolarů a peněžní hodnotou 25 000 dolarů, pojistka vyplatí pouze 250 000 dolarů. Pravidlo se zvyšující se úmrtností ve výši 250 000 dolarů a peněžní hodnotou 25 dolarů, 000 by zaplatilo 275 000 dolarů (250 000 dolarů za úmrtí plus 25 000 dolarů v hotovosti). Vzhledem k tomu, že kupujete více pojištění se zvyšujícím se úmrtím, čísla na obrázku se budou lišit.

Mělo by také být vysvětlení současných a maximálních pojistných poplatků a výdajů, stejně jako minimálních garantovaných a současných úroků nebo sazeb dividend.Je velmi důležité zkontrolovat, zda jsou všechny proměnné správné, protože jakmile společnost vydala zásadu, smluvní garantované položky, jako je váš věk nebo hodnocení, se nemohou změnit. Pojistitel však může upravit poplatky a kreditní sazby. Tyto změny nejsou těmito změnami ovlivněny žádné politiky týkající se ztráty, neboť pojistitel absorbuje jakékoliv úrokové riziko nebo politické zvýšení nákladů a záruky. Dokud budete platit pojistné podle plánu, pojistka zůstane v platnosti až do stanoveného věku. Ale výměnou je, že politika vytváří malou peněžní hodnotu.

Přečtěte si knihu nebo tabulku

Dále chcete hledat knihu nebo tabulku, obvykle na nebo v blízkosti stránky, která vyžaduje váš podpis. Na základě navržené prémie tyto knihy (označené jako zaručené a nezaručené) ukazují, v pětiletých přírůstcích, jak by politika mohla fungovat za různých scénářů.

Garantovaný sloupec (scénář nejhoršího případu) ukazuje, jak dlouho by tato politika zůstala v platnosti, pokud by pojistitel účtoval maximální poplatky a zaplatil minimální úrokovou nebo dividendovou úrokovou sazbu. Zásady, které obvykle uplynou před očekávanou úmrtností, zůstanou v platnosti a budete muset platit výrazně vyšší pojistné.

Negaranažovaný sloupec může obsahovat dvě knihy, někdy označované jako aktuální nebo ilustrované a střední. Při použití navrhované prémie ukazuje současná kniha (nejlepší scénář) výhodu smrti a kolik penězní hodnoty by politika mohla stavět na základě stávajících pojistných poplatků a vysokou předpokládanou úrokovou nebo dividendovou úrokovou sazbu. Centrální kniha (nejpravděpodobnější scénář) ukazuje, jaká politika bude fungovat za předpokladu stávajících politických poplatků, avšak s úrokovou sazbou nebo sazbou dividend, která je mezi běžnou a garantovanou. Předpokládaná míra návratnosti se obvykle zobrazuje v horní části každého sloupce knihy. Obrázek bude také obsahovat mnoho stránek podrobných knih, které budou každoročně ukazovat garantované a nezaručené hodnoty, jakož i doplňkové zprávy uvádějící pojistné poplatky a výdaje.

Prozkoumejte míru návratnosti

Při kontrole účetních knih je důležité přemýšlet o toleranci vůči riziku a předpoklady o míře návratnosti. Pokud je agresivní výnos zobrazen v nezaručené knize, např. Variabilní politiky často předpokládají 7-8% návratnost po poplatcích a výdajích a skutečná návratnost je nižší, politika by mohla skončit předčasně nebo budete muset výrazně zvýšit platbu pojistného na v budoucnosti. Nezapomeňte, že navrhovaná prémie je doporučená platba na základě předpokladů na obrázku. Ve většině politik (s výjimkou záruky po selhání a celých životních podmínek) máte flexibilitu platit vyšší nebo nižší prémii.

Bottom Line

Vzhledem k tomu, že kupujete trvalé životní pojištění na pokrytí zbytku svého života, je dobré přijmout konzervativní přístup. Nevydávejte se za nejlepší scénář vysokých výnosů každý rok a nekonečně rostoucích peněžních hodnot. Například držitelé pojistných smluv, kteří si zakoupili univerzální životní politiku před 10 až 15 lety (při pevných úrokových sazbách 5-6%), mají dnes problémy s těmito zásadami.V dnešním prostředí s nízkými úrokovými sazbami tyto politiky získávají pouze minimální garantovanou sazbu a mnoho z nich končí, nebo majitelé, často důchodci, jsou nuceni platit výrazně vyšší pojistné, aby se pokrylo.