Dnešní pracovníci budou pravděpodobně během pracovního života mnohokrát přepínat. Výsledkem je množství starých účtů 401 (k), které je třeba řešit. Tyto neúčelové účty mohou být neorganizované a neefektivní investiční nepořádek, které pravděpodobně brání jejich akumulaci v důchodu. Jednou z prvních věcí, které by dobrý finanční poradce měl udělat s novým klientem, je pomoci jim dostat zbraně kolem všech svých důchodových aktiv, které dnes pravděpodobně zahrnují několik starých 401 (k) plánů a dalších plánů s definovanými příspěvky, jako je 457 nebo 403 (b).

- <->

Když zákazníci opustí práci

Klienti vždy chtějí vědět, co mají dělat se svým účtem 401 (k), když opustí zaměstnavatele z jakéhokoli důvodu. Třemi možnostmi je ponechat peníze u starého zaměstnavatele, převést ho na plán nového zaměstnavatele (pokud je to možné a povoleno) nebo jej převést na individuální důchodový účet (IRA). Čtvrtou možností je vypořádání, ale toto obecně není z důvodu daňových důsledků dobrá volba. (Pro více informací viz: 401 (k) poradci rizik by měli vědět o .

Klient by mohl nejlépe opustit svoji 401 (k) rovnováhu se svým starým zaměstnavatelem, pokud je plán plný pevných a nízkých nákladů. Větší zaměstnavatelé mají často plány, které přinášejí institucionální investice s nízkými náklady, které nelze duplikovat u většiny správců IRA.

Další výhody při opouštění svých peněz ve starém plánu 401 (k) versus vkládání do IRA mohou také zahrnovat:

• Širší úvěrová ochrana než u IRA. To může být úvaha pro ty, kteří jsou v povolání náchylný k soudním sporech, jako jsou lékaři v některých specialitách. Plány pro odchod do pracovního poměru obecně nabízejí úroveň ochrany proti bankrotu a soudním sporům, ačkoli v některých státech mohou IRA účty nabízet podobnou ochranu. Určitě konzultujte s advokátem, pokud se jedná o úvahu.
• Přístup k beztrestnému výběru, pokud klient opustí svou práci v roce nebo po roce, kdy obdržel 55 let a očekává, že začne čerpat výtěžky před dosažením věku 59 ½. (Další informace naleznete v části Způsoby řezání 401 (k) Výdaje .

Stejný myšlenkový proces by mohl vstoupit do hry, pokud je plán nového zaměstnavatele podobný tomu popsanému výše. Navíc to může být dobrý způsob, jak konsolidovat staré peníze s novými příspěvky, které klient provede, a vyloučí jeden starý účet, který má být sledován. Některé další výhody zahrnují:

• Vliv na nový plán zaměstnavatele může umožnit, aby odložili požadované minimální rozdělení na zůstatek, pokud ještě pracují a dosáhli věku 70 ½, ačkoli budete muset ověřit pravidla pro plán zaměstnavatele.
• Schopnost získat půjčku, pokud to plán dovoluje. (Další informace naleznete v části: Jak zahrnout ETF v klientském 401 (k) .)

Jistě že rovnováha na IRA může být skvělý nápad. Výhody by mohly zahrnovat příležitost ke konsolidaci tohoto a možná i dalších důchodových účtů, investování peněz klienta v souladu s jejich finančním plánem a snad přístup k širšímu spektru investičních možností.

Společnost Stock

Pro ty klienty, kteří opustí zaměstnavatele a drží akciovou společnost ve svém 401 (k) plánu, existuje možnost volby čisté nerealizované zhodnocení (NUA), které by mělo být zváženo. Celý zůstatek v účtu 401 (k) klienta bude muset být distribuován ve stejném kalendářním roce. Částka, která není společností, by byla převedena na jiný účet odložený na zdanění, jako je IRA, s tím, že akcie společnosti budou převedeny na účet podléhající dani. Klient by zaplatil daň z příjmů okamžitě z nákladů na akcii v jejich běžné sazbě daně z příjmu, avšak daň z jakéhokoli kapitálového zisku by byla zdaněna obecně nižší sazbou daně z kapitálových výnosů. (Více informací viz: 5 poradců v oblasti životních dotazů by se měli zeptat na nové klienty .)

Výhoda pro klienta může být obrovská v závislosti na řadě faktorů, včetně aktuální daňové sazby klienta a úrovně zhodnocování ve společnostech. Analýza tohoto typu je mimo rozsah mnoha investorů a představuje oblast pro kvalifikovaného finančního poradce, který přidává hodnotu svým klientům. ( Poradce: Tipy pro poskytování starších klientů .)

Poskytování poradenství

Klienti mají při opouštění zaměstnání často otázky, ať už je to důsledek ztráty zaměstnání, odchodu do důchodu nebo změna zaměstnání nebo kariéry. Tyto otázky vždy obsahují, co dělat s jejich 401 (k) nebo jiným důchodovým účtem. Jako finanční poradce můžete své klienty řídit rozhodovacím procesem a pomoci jim při správném rozhodování. Můžete jim pomoci posoudit zásluhy svého starého plánu versus plán nového zaměstnavatele, je-li to vhodné. Můžete také pomoci jim zjistit, zda má větší smysl, aby hodili své 401 (k) na IRA.

Navíc byste byli obeznámeni s tím, že jim pomůžete prostřednictvím jakýchkoli zvláštních aspektů jejich situace, jako je například potřeba vyřazení před dosažením věku 59 ½ nebo obchodování s akciemi společnosti v jejich plánu. Často klienti vyhledávají služby finančního poradce kvůli rozhodnutí o převrácení s hodnotou 401 (k). Jedná se o skvělou oblast pro specializaci finančních poradců, neboť může vést k dlouhodobým vztahům s klientem. (Více viz: Nové 2015 limity příspěvků: poradci berte pozornost .)

Je snadné udělat chybu, když provedete přechod na IRA, což může mít za následek nákladné daňové důsledky. Jako poradce můžete procházet klienty procesem a pomoci jim vyhnout se těmto chybám. Nejdůležitější je, že jako finanční poradce můžete pomoci klientovi vnímat své staré 401 (k) v kontextu jejich širokého finančního obrazu a poradit jim, co mají dělat v této souvislosti.

Zrátané podbízení

Mnoho pracovníků přepíná zaměstnání několikrát během své kariéry. To znamená, že budou mít k dispozici několik starých 401 (k) s.Vynásobte tento scénář dvěma pro manželský pár. Zanedbávání těchto účtů může být pro klienty nákladné, pokud jde o budování jejich důchodových úspor. Kvalifikovaný finanční poradce může skutečně přidávat hodnotu svým klientům tím, že jim poskytne rady, které potřebují při správě těchto účtů. (Další informace viz: Dopad odtoků 401 (k) na poradce .