Pár plánů na odchod do důchodu má řadu rozhodnutí. Jedním z nich je, kdy nárok na dávky sociálního zabezpečení.

Zatímco populární soubor-and-pozastavit s omezeným žádosti o strategii manželské dávek půjdou pryč poté, co 30. dubna 2016, existují i ​​další důvody pro páry. Zde je několik možností, jak přemýšlet o klientech, pokud jde o načasování uplatnění nároku na sociální zabezpečení, pokud by jeden nebo oba měli nárok na předčasné a jiné úvahy. (Pro související čtení viz: Filing Early for Social Security: Když to učiní smysl. )

Kdy prodloužit nárok na dávky

Čekání na nárok na dávky po dosažení věku 62 vede k většímu přínosu. Rozdíl mezi nárokováním ve věku 62 let a čekáním do věku 66 let pro osoby, jejichž plný věk odchodu do důchodu (FRA) činí 66, je přibližně 25%. Rozdíl mezi nárokováním na FRA ve výši 66 a vyčkáním až do věku 70 let je další 8% ročně.

Růst vlastního přínosu každého z manželů nejen roste, ale i pozůstalostní dávka, kterou by mohla využít pozůstalá manželka, také roste. Navíc se budou zvyšovat náklady na životní náklady založené na těchto vyšších počátech.

oddálení funguje také pro klienty, kteří:

• mají normální nebo dlouhou životnost a jsou blízko u sebe ve stáří.
• Mějte dostatečné úspory, abyste podpořili své životní potřeby, až začnou sbírat výhody.
• Pracují na odchod do důchodu a mají poněkud podobné úrovně příjmů a výhod. V tomto případě by pozůstalostní dávka pravděpodobně byla více znepokojující než manželské dávky, které jsou méně pravděpodobné, že budou využity.

Existuje zlomový bod, pokud jde o to, jak dlouho žijí, aby zjistili, zda je čekání prospěšné z hlediska celkových životních výhod. Na toto téma se uskutečnilo mnoho studií; nejvíce naznačují, že bod rovnováhy mezi čekáním až do věku 70 let nebo tvrzením již ve věku 62 let se objevuje někde kolem věku 85 let na základě studie a její metodologie. (Související čtení, viz:. 4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit dávky sociálního zabezpečení )

Při nároku Dříve

Tvrzení své výhody již ve věku 62 a kdykoli předtím, než váš FRA může dávat smysl pro klientské páry v několika scénářích. Pokud má jeden nebo oba manželé zdravotní problémy a mohou mít pocit, že jejich délka života je kratší než obvykle, pak přínosy čekání mohou být sníženy nebo dokonce potlačeny. I když nikdo nemůže předpovědět svůj vlastní životnost, ty se rodinné historie nepříznivých zdravotních problémů zvážit jít touto cestou, a to buď na jedné nebo obou manželů.

Další situace, kdy je rozumné předkládat spíše, je, když klient potřebuje peníze. To může být z mnoha důvodů.

Každý, kdo se dívá na podání žádostí o dávky před svým FRA, musí pochopit, že pokud dosáhnou příjmu přesahujícímu 15 dolarů, 720 v roce 2016, bude jejich přínos snížen o jeden dolar za každý dva dolary z příjmů získaných nad tuto částku.

Zpoždění pro náročnějšího uchazeče

Může také mít smysl pro vyšší vydělávající manžela, aby co nejdéle prodloužil svůj prospěch - a až do věku 70 let, je-li to možné. Druhý manžel by se mohl dostavit ve prospěch již ve věku 62 let.

Co to znamená maximalizovat dávku pro vyšší vydělávající manžela, a zároveň poskytnout maximální pozůstalostní dávku pro druhého manžela, pokud nejvyšší manželka zemře jako první. Po jeho smrti bude mít pozůstalý manžel vyšší přínos. Navíc, když druhá manželka čerpá výhodu brzy, manželský pár se těší výhodě nižšího výdělečného příjmu pro ty roky, dokud se nedostane vyšší dávka. (Pro související čtení viz: Strategie sociálního zabezpečení: Co je nejlepší udělat

Zatímco soubor a pozastavit s omezenou žádostí o manželskou výhodu strategie zmizí po 30. dubnu 2016, ti, kteří se narodili před rokem 1954 jsou grandfathered jak dlouho jak být schopen podat žádost s omezeným příjmem, aby získala manželskou dávku na základě výdělku svého manžela. Rozdíl od současných pravidel spočívá v tom, že aby měli manželé nárok na manželský příspěvek, musí sama čerpat výhodu.

Tento scénář funguje velmi dobře, pokud existuje dostatek věkového rozdílu mezi manželi, pokud jeden z manželů čerpá jejich výhodu stejně. V tomto případě, když mladší manželský partner dosáhne své FRA, mohou podat omezené žádosti a získat manželský příspěvek rovný polovině dávky druhého manžela.

Stejně jako dříve to dovoluje růst jejich vlastního přínosu až do věku 70 let, kdy mají možnost přejít na svůj vlastní prospěch nebo pokud budou i nadále pobírat manželský příspěvek, pokud budou vyšší. Navíc, pokud starší manželka zemře jako první, mladší manžel by měl možnost čerpat pozůstalostní dávku rovnající se jejich dávce zesnulého manžela, pokud by byl vyšší než jejich vlastní dávky. (Pro související čtení viz:

Nová pravidla sociálního zabezpečení: Jak upravit. ) To může také pracovat s manželskými partnery, kteří jsou blízcí věku a blíží se z hlediska jejich úrovní prospěchu, pokud je jeden z manželů čerpán z jejich dávky, může druhý manžel využít omezené žádosti a čerpat manželský přínos, jakmile dosáhnou své FRA.

Stejně jako předtím manželka, která podává žádost o omezený příjem, obdrží manželský příspěvek a současně dovolí, aby její vlastní prospěch v ideálním případě rostl až do věku 70 let. Zatímco manžel, který si uplatňuje nárok na dávku, nebude schopen nechat svůj vlastní prospěch růst až do věku 70 let, zvýšeným celkovým přínosem čerpání příjmu manželského partnera a umožnění, aby jeho prospěch pokračoval v růstu, by mohl společně vyřešit dvojici.

Bottom Line

Navzdory tomu, že se soubor-a-pozastavit odejít, tam jsou ještě další strategie a taktiky, které mohou páry použít při rozhodování o tom, kdy si nárokovat své výhody. Finanční poradci mohou hrát klíčovou roli při pomoci svým klientům orientovat se v jejich možnostech a začlenit nejlepší strategii pro svoji situaci do celkového úsilí o plánování důchodového zabezpečení. To zahrnuje koordinování načasování nároku na dávky s plánem odstoupení od klienta a veškeré úsilí v oblasti daňového plánování. (Pro související čtení viz:

Jak jsou výnosy z manželství vypočteny pro sociální zabezpečení? )