Jako učitel jste v jedinečné situaci, pokud jde o plánování odchodu do důchodu. Můžete mít nárok na penzijní plán a kolik vám tento důchod bude záležet, závisí na vašich letech služby, na konci platu a na procentu stanoveném vaším zaměstnavatelem. V závislosti na tom, zda vyučujete pro veřejnou školu nebo neziskovou soukromou školu, obvykle budete mít přístup k plánům definovaných příspěvků, jako jsou plány 403 (b) a 457 (b). Navíc někteří učitelé platí do systému sociálního zabezpečení a budou mít nárok na dávky sociálního zabezpečení, když odcházejí do důchodu, zatímco jiní se nezúčastní. Kvůli všem těmto proměnným je situace každého učitele odlišná, ale zde jsou některé obecné strategie, které by učitelé měli vzít v úvahu při plánování odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části Základy plánování odchodu do důchodu .)

Zvažte odbornou pomoc

Možná jste odborník na chemii, historii nebo učit děti, jak číst, ale možná nebudete vědět hodně o plánování odchodu do důchodu. Konzultace odborníka vás může urychlit. Existují firmy finančního plánování, které se specializují na pomoc učitelům plánovat odchod do důchodu. Existuje také spousta kompetentních finančních poradců, kteří nejsou specializováni na odchod do důchodu učitelů, ale kteří jsou stále dostatečně obeznámeni se situací, aby mohli poskytovat cenné rady. (Další informace naleznete v části Finanční poradci pouze o poplatcích: Co potřebujete vědět .) Nezapomeňte zvolit poradce, který je důvěrníkem, což znamená, že je povinen jednat ve vašem nejlepším zájmu. (Pro související čtení viz Co potřebujete vědět o Fiduciary Standard .)

Využijte také libovolnou bezplatnou pomoc, která vám může být k dispozici, jako jsou státní poradci pro odchod do důchodu nebo státní poradci, vaše webové stránky asociací státních učitelů a webové stránky vašich státních učitelů. "Poradil bych učitelům, abyste začali mluvit s důchodcem od státu pět let před vaším datem odchodu do důchodu," říká Jeaninne Escallier Kato, učitelka z veřejné školy v Kalifornii. Zaplatila 36letý systém důchodců v Kalifornii (CalSTRS) a nyní získává 85% svých bývalých platů, další 400 dolarů za měsíc za nevyčerpanou pracovní neschopnost za tři roky a dodatečné stipendium nazvané "výplata na dlouhověkosti. "Říká, že mluvení s poradcem pro odchod do důchodu pomohlo jí naplánovat vzorec, který by pro ni nejlépe fungoval. "Mnoho učitelů počká až do posledních měsíců svého působení, pak zjistí, že nepracovali co nejlépe ze svých možností placení. "Je důležité dozvědět se, jak funguje váš důchodový systém pro státní učitele a jak maximalizovat váš důchod a další penzijní požitky.

Nezapojujte se plně na svůj důchod

I když máte nárok na důchod a pracujete na jeho maximalizaci, váš důchod nemusí být pro vás dostatečný k udržení životní úrovně, zvyklý na.Jakmile začnete svou kariéru co nejdříve, začněte vyvažovat svůj očekávaný důchod s plánem definovaných příspěvků a pojištěním. Budete chtít použít mnoho stejných nástrojů a strategií, které by zaměstnanec soukromého sektoru, jako například otevření Roth IRA nebo tradiční IRA pro daňově zvýhodněné penzijní spoření, koupit termínové životní pojištění k ochraně každého, kdo spoléhá na váš příjem a zajištění dlouhodobé invalidní důchodové pojištění na ochranu vašich příjmů a schopnost ušetřit na odchod do důchodu. Pokud obdržíte životní nebo invalidní pojištění jako zaměstnaneckou výhodu, ujistěte se, že máte dostatek pokrytí, a pokud ne, doplňte ji o soukromou politiku.

Ušetřete a investujte prostřednictvím daňově zvýhodněných penzijních účtů

Pokud pracujete na plný úvazek pro veřejnou školu nebo soukromou školu osvobozenou od daně, měli byste mít nárok na příspěvek k plánu 403 (b). Pravidelné číslo 403 (b) vám umožňuje přispívat předplatné dolaru z vašeho platu a umožňuje vám dát tyto peníze na investice, které si vyberete mezi možnostmi nabízenými v plánu. Příspěvky rostou odložené daně a platíte daň z odchodu do důchodu. Pokud dáváte přednost placení daní z peněz, a nikoliv po odchodu do důchodu, a pokud váš zaměstnavatel nabízí tuto možnost, můžete místo toho přispívat k Roth 403 (b). Váš zaměstnavatel také může do vašeho plánu přizpůsobit příspěvky.

"Tyto účty 403 (b) jsou rozhodující pro proces pro mnoho učitelů, protože mnoho okresů už neplatí na sociální zabezpečení," říká Wyatt Moerdyk, řídící člen Evidence Advisors Investment Management v Boerne, Texas. "Učitelé zapomínají přidat 403 (b) úspory, které doplní jejich učitelský důchod. "

Pokud pracujete pro veřejnou školní čtvrť, můžete ušetřit peníze před odchodem do důchodu pomocí plánu 457 (b). Pokud pracujete pro soukromou školu, která je klasifikována jako organizace osvobozená od daně, nemáte přístup k 457 (b), pokud nejste vysoce vykompenzovaným zaměstnancem; to jsou pravidla federální vlády. Vaše 457 (b) příspěvky pocházejí přímo z vašeho platu a vaše investice rostou odložené daně.

Maximální částka, kterou můžete přispět každým z těchto plánů do roku 2016, činí 18 000 dolarů, plus příspěvek až do výše 6 000 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. A když jste 457 (b), když jste tři roky od stanoveného věku odchodu do důchodu plánu, namísto příspěvků na dobytí se můžete rozhodnout, že začnete šetřit nižší částku buď dvakrát ročního limitu nebo součtu běžného roku limit a veškeré nevyužité části limitů příspěvků z předchozích let.

Nevýhodou 457 (b) plánů je to, že zaměstnavatelé obvykle neposkytují odpovídající příspěvky - váš zaměstnavatel již poskytuje důchod. Ale je to vzhůru: když opustíte svou práci, můžete začít bez rozdílu, i když nedosáhnete věku odchodu do důchodu. Pokud uvažujete o předčasném odchodu do důchodu nebo o předčasném odchodu do důchodu, může Vám 457 (b) pomoci financovat tento cíl.

Zde je další perk: Účast v plánu 457 (b) nevylučuje, abyste přispěli maximálně k 403 (b).Pokud jste v roce 2016 vyčerpali své příspěvky na částku 457 (b) a 403 (b), odkládáte neuvěřitelné 36 000 dolarů. Pokud jste starší, můžete ušetřit ještě více. Ať už se podílíte na 403 (b), 457 (b) nebo na obou, ujistěte se, že rozumíte poplatkům spojeným jak s plánem, tak s investicemi nabízenými v rámci plánu, než přispějete.

Nezapočítejte na sociální zabezpečení

Odložte, zda bude sociální zabezpečení nadále v době odchodu do důchodu (viz Vyčerpání sociálního zabezpečení: Je strach oprávněn? prostě nemají nárok na dávky sociálního zabezpečení, protože, jak bylo uvedeno výše, nezaplatí daně ze sociálního zabezpečení. Je důležité si uvědomit, zda se na důchodovém programu, na kterém se podílíte, stáváte způsobilým či nikoliv, a abyste si byli vědomi toho, že požádání spolupracovníka o odchod do důchodu může znamenat získání informací, které se týkají jeho situace, ale nikoliv vaše. Například v Kalifornii se učitelé, kteří se účastní programu CalSTRS, neplatí na sociální zabezpečení; zaplatí místo toho do fondu CalSTRS. Ale učitelé, kteří se účastní Kalifornského systému důchodového systému pro zaměstnance (CALPERS), platí do sociálního zabezpečení.

Pokud váš manžel / manželka platí daně ze sociálního zabezpečení, můžete mít nárok na společné dávky sociálního zabezpečení, ale tyto výhody mohou být sníženy z důvodu vašeho důchodu podle vládních pravidel o vyrovnávání důchodů. "Mnozí učitelé se spoléhají na dávky sociálního pojištění, ale později zjistí, že jsou dramaticky omezeny pravidly GPO," říká Moerdyk. Můžete se také kvalifikovat, pokud jste pracovali v soukromém sektoru, ale obvykle trvá nejméně 10 let práce soukromého sektoru, abyste získali dostatečné kredity, abyste mohli získat nárok na sociální zabezpečení.

Pracujete po ukončení výuky?

Ne každý si přeje nebo si může dovolit ukončit práci poté, co odešel z kariéry na výuku na plný úvazek. Pokud očekáváte, že budete vyučovat částečně, pracovat v jiné profesi na částečný úvazek nebo začít kariéru, zvažte, jak by tento příjem mohl ovlivnit, kolik musíte ušetřit a kolik investičního rizika musíte dnes podniknout.

To je řečeno, nejsme vždy schopni pracovat, když jsme starší; budeme se muset postarat o naše starší rodiče, nebo bychom mohli zjistit, že naše vlastní zdraví je méně než hvězdné. Chcete-li být konzervativní, váš finanční plán by neměl spočívat na předpokladu, že budete i nadále získávat příjmy z práce poté, co odešli z výuky na plný úvazek. Pokud chcete pracovat, ujistěte se, že pochopíte, jak bude pokračovat v práci ovlivnit vaše penzijní požitky. Některé volby povolání sníží vaši výhodu v závislosti na pravidlech vašeho penzijního plánu.

Bottom Line

Plánování odchodu do důchodu, když jste učitel, není snadné, zvláště pokud pracujete pro veřejnou školu. Můžete čelit úvahám, které zaměstnanci soukromého sektoru neposkytují, jako například kdy odejít do důchodu, abyste maximalizovali své dávky a jak si vybrat práci na částečný úvazek nebo po skončení důchodu, která neomezuje vaše důchodové nároky před vyučováním. Navíc se zdá, že pro vás je méně radu - články a knihy o odchodu do důchodu jsou obvykle zaměřeny na zaměstnance soukromého sektoru, nikoliv na veřejnou školu nebo neziskové soukromé učitele.Váš odchod do důchodu je stejně důležitý jako každý jiný, ale vaše jedinečné okolnosti znamenají, že budete muset udělat zvláštní práci, abyste se ujistili, že váš odchod do důchodu je bezpečný.