Kdy jste naposledy zkontrolovali svou kreditní zprávu? Je pravděpodobné, že jste to za chvíli neučinili. Národní nadace pro poskytování úvěrových poradenských průzkumů v oblasti finanční gramotnosti za rok 2014 ukázala, že navzdory tomu, že mohou získat každoroční bezplatnou kopii své kreditní zprávy od společnosti AnnualCreditReport. com, 65% Američanů si v uplynulých 12 měsících objednalo svou kreditní zprávu.

To je riskantní, protože nezjištěné chyby ve vaší kreditní zprávě mohou stát cenné kreditní body a přispět k upuštění od půjček - a vyšší úrokové sazby, pokud jste schváleni pro kreditní kartu nebo půjčku.

Existuje několik způsobů, jak si spotřebitelé mohou bezplatně prohlédnout svou kreditní zprávu - nebo různé verze svého kreditu. Prvním krokem k tomu, že potřebujete, je pochopení přesně to, na co se díváte.

Zprávy vs. výsledky

Zpráva o úvěru a kreditní skóre mají velmi odlišné cíle, říká Gail Cunninghamová, mluvčí Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. "Úvěrová zpráva je záznamem o finanční činnosti člověka, minulé i současné. Poskytuje snímek toho, kdo je finančně, "říká. Obsahuje informace o vašem bydlišti (minulosti a současnosti); historie plateb za platbu; případné bankroty, zabavování, daňové zástavní právo nebo jiné finanční rozsudky proti vám; a zůstatek a měsíční platba jakýchkoli kreditních účtů, stejně jako věk každého účtu.

- "->

" Úvěrové skóre je číselným odrazem informací v kreditní zprávě osoby, "říká Cunningham." Používají ho věřitelé k vyhodnocení rizika a hrají významnou roli při rozhodování o tom, zda osoba bude mít rozšířený kredit. "

Úvěrové skóre člověka je matematické číslo v rozmezí od 300 do 850, které vytvořila společnost Fair Isaac Corporation (FICO), aby určila pravděpodobnost, že spotřebitel zaplatí své účty včas. mají dva kreditní skóre - skóre FICO a vzdělávací skóre FICO, známé také jako skóre pro spotřebitele.

"Skóre FICO je skóre, které využívají věřitelé a věřitelé", říká Harrine Freeman, generální ředitelka a majitelka společnosti HE Freeman Enterprises, úvěrový opravářský a poradenský servis ve společnosti Bethesda a autor knihy "Jak se dostat ze dluhu". Výukové skóre FICO je dostupné pro spotřebitele různými způsoby.

Vaše skóre je vypočtena na základě informací získaných z vašeho kreditní zprávy včetně kreditní historie dluhu, délku úvěrové historie, typ účtů a nové účty. Historie příjmů a zaměstnání je také započítána do skóre FICO, ale ne nutně do vzdělávací nebo spotřebitelské verze skóre, říká Freeman.

Co je to svobodné, co není?

Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích přijatý v roce 2003 vyžaduje, aby všichni Američané měli každý rok přístup k každému ze tří úvěrových zpráv (Experian, Equifax a TransUnion). AnnualCreditReport. com, místo sponzorované třemi úvěrovými kancelářemi, je nejsnadnější a nejkomplexnější místo, které můžete využít k získání těchto bezplatných zpráv.

Můžete také obdržet jednu bezplatnou zprávu o úvěru, pokud jste byli obětí krádeže podvodů nebo totožnosti, byl vám odepřen kredit nebo došlo ke změně stávajícího úvěru (úrokové sazby, úvěrové linky apod.) V důsledku váš kredit - nebo pokud vám bude nabízena vyšší úroková sazba než ostatní věřitelé.

"Osoba, která odepře úvěr nebo která má nepříznivou změnu podmínek smlouvy, bude zaslána oznámení o nepříznivém jednání, které bude informovat o odmítnutí nebo změně," říká Cunningham. "Důvod změny bude zahrnut do spolu s názvem a adresou úvěrového úřadu, který informace poskytl. V takovém případě mohou spotřebitelé získat kreditní zprávu zdarma do 60 dnů od odmítnutí. "

Zákon však neposkytuje každoroční bezplatný pohled na váš kredit skóre . A nemůžete získat zdarma kreditní skóre přes AnnualCreditReport. com. Ale to neznamená, že tyto tři malé čísla nemůžete vidět zdarma. Od roku 2011 mají nepříznivé úkony spojené s úvěry, jako jsou změny úvěrového limitu nebo úroků založené na úvěrovém skóre, právo spotřebitelů nahlížet na kreditní skóre použité při určování.

"Můžete také zakoupit skóre FICO," říká Cunningham.

MyFICO. com umožňuje spotřebitelům nakupovat své skóre FICO od kteréhokoli ze tří úvěrových kanceláří za 19 dolarů. 95 za zprávu o skóre FICO. Můžete také koupit spotřebitelskou verzi svého kreditu přímo z jedné z úvěrových kanceláří nebo jiných stránek, ale dávejte si pozor: Toto číslo může být jiné (obvykle vyšší) než vaše skóre FICO. MyFICO říká, že skóre zákazníka může být až o 40 bodů vyšší než skóre FICO.

"To je důvod, proč je půjčovací proces matoucí," říká Cunningham. "Třímístné číslo, které věřitel používá, nemusí být stejné číslo, které dlužník vidí. To je důvod, proč - i přes stránky nabízející bezplatné skóre - stojí za to koupit skóre FICO, protože to je to, co používá 90% věřitelů a věřitelů. "

Snímek zdarma

I přes rozdíly, pokud chcete vidět spotřebitelskou verzi vašeho skóre FICO, nejspolehlivější stránky zahrnují:

Creditkarma. com

CreditSesame. com

Úvěr. com

Quizzle. com

"Spotřebitelé potřebují pochopit, že nejsou přidruženi k mandátní vládní webové stránce AnnualCreditReport. com a poskytnuté kreditní skóre není kreditní skóre FICO, které používá většina potenciálních věřitelů, "varuje Freeman.

Tyto stránky nevyžadují poskytnutí kreditní karty pro kontrolu vašeho skóre, což znamená, že si ji můžete zkontrolovat tak často, jak jen chcete bez poplatku."Upozorňuji, že jsem viděl, že tyto výsledky budou naplněny až o 60 až 70 bodů vyšší než banky FICO a ostatní věřitelé to uvidí," říká Pamela Capalad, certifikovaný finanční plánovač a poradce v New Yorku.

"Můžete také získat bezplatnou kopii věřitelů FICO skóre a banky si vyžádají skóre od věřitele nebo věřitele, pokud jste nedávno požádali o úvěr," říká Freeman. Někteří věřitelé budou tyto informace sdílet, i když vám nebyl odepřen kredit.

Přestože skóre volného spotřebitelského úvěru není skóre FICO, je třeba si uvědomit, že je třeba provést jeho kontrolu. "Mohou to být skvělé ukazatele celkového kreditního zdraví, upozornit spotřebitele na potenciální problémy s podvody atd." Říká Thomas Nitzsche, senior koordinátor pro vztahy s médii, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Zkontrolujte peněženku a podívejte se na své kreditní skóre zdarma. Některé kreditní karty, jako je karta Discover it®, vám nabízejí bezplatný výkaz FICO (verze vertikálních bank a veritelů) na základě Vaší kreditní zprávy TransUnion jednou měsíčně s vaším prohlášením.

Bottom Line

Vaše kreditní skóre závisí částečně na vaší kreditní zprávě. A potenciální věřitelé rádi přezkoumají svou kreditní zprávu a skóre, než se rozhodnou nabídnout vám půjčku, zvýšenou kreditní nebo kreditní kartu. Aby bylo zajištěno, že jste schváleni pro půjčku nebo obdržíte nejatraktivnější úrokové sazby, je nejlepší, abyste si jednou z vašich bezplatných úvěrových zpráv vyžádali minimálně jednou za čtyři měsíce, abyste si udrželi co nejvyšší kreditní skóre.

Je také potřeba zhodnotit skóre každé tři měsíce. I když volné skóre není přesné, bude to znamenat, zda vaše skóre stoupá nebo klesá.