Pokud jste zklamaní radou, kterou někteří lidé nabízejí o výhodách sociálního zabezpečení, nejste sami. V asi jiné oblasti osobních financí se neustále dodává více dezinformací. V důsledku toho se lidé často rozhodují špatně o tom, kdy začít s dávkami sociálního zabezpečení. Cílem tohoto článku je nastavit záznam rovně.

Zdroje informací o sociálním zabezpečení
Začněme s některými obecnými pokyny. Jakmile dosáhnete věku 62 let, nejbližšího věku, kdy mohou začít dávky sociálního zabezpečení odchodu do důchodu, máte nárok na bezplatné poradenství od místního úřadu sociálního zabezpečení. Zatímco kvalita tohoto poradenství je obecně dobrá, může se lišit v hloubce a jasnosti v závislosti na znalostech a zkušenostech zaměstnanců sociálního zabezpečení.

Konečným místem pro jasné a přesné informace je komplexní webová stránka Správy sociálního zabezpečení. Jakmile jste tam, většina z toho, co budete potřebovat, se nachází pod menu "Důchod". Cílem tohoto článku není nahradit informace od Správy sociálního zabezpečení (SSA), ale pouze shrnout klíčové body a soustředit se na běžné mylné představy a napravovat je. (Pro základní informace o sociálním zabezpečení přečtěte Úvod do sociálního zabezpečení a Deset běžných otázek o sociálním zabezpečení .)

Mýtus č. 1 - Obvykle je dobré začít s dávkami sociálního zabezpečení ve věku 62 let, jakmile se stanete způsobilým.
Za touto myšlenkou existují dvě myšlenkové myšlenky. Prvním je, že i když nepotřebujete peníze na pokrytí vašich životních nákladů, měli byste to vzít, aby bylo možné investovat. Za předpokladu, že peníze můžete úspěšně investovat, můžete mít na cestě více peněz, než kdybyste čekali na plný věk odchodu do důchodu, než začnete pobírat dávky. ( Poznámka: Pro většinu lidí, kteří odešli do důchodu v příštím desetiletí, je plný věk odchodu do důchodu 66 let.)

Druhá škola si myslí, že pták (nebo prospěch v tomto případě) v ruce stojí více než dva v Bush. Teorie uvádí, že byste měli vzít každý dolar co nejdříve, protože dávky sociálního zabezpečení (v současných úrovních) nemusí pokračovat mnohem déle. Tento koncept je založen na obavě, že Kongres omezí výhody pro posílení financování.

Reality - Kdy začít sociální zabezpečení je komplexní rozhodnutí, které by mělo být individualizováno pro každého jednotlivce, a může zahrnovat mnoho faktorů od potenciálu pokračovat v práci až po postoje k dlouhověkosti a inflaci. Stálé slevy na zahájení dávky před plněním věku odchodu do důchodu jsou měsíčně vyhodnocovány, takže není možné spěchat s rozhodnutím o zahájení. Počkáním na zahájení až do tří měsíců po dosažení věku 62 let se můžete vyhnout tříměsíčnímu trvalému snížení dávek.Je zřejmé, že jednotlivci mají různou míru důvěry ve schopnost "investovat rozdíl" úspěšně. Někteří lidé nechtějí zvýšený tlak, že musí investovat kritické důchodové prostředky na nejisté trhy.

Co se týče argumentu založeného na strachu, dávky sociálního zabezpečení nejsou zaručeny a Kongres může provést jakékoli další změny, které si přeje. Z praktických i politických důvodů však může být obtížnější snižovat přínosy důchodců, kteří již získali podle vzorce. Pro tento účel existují dva důležité věkové kategorie:

1. Ve věku 60 let se vypočítají vaše průměrné indexované měsíční výdělky (AIME), včetně posledního roku indexování k indexu národních mezd.
2. Ve věku 62 let mají jednotlivci nárok na primární pojistnou částku (PIA), což je jejich dávka splatná měsíčně v plném věku odchodu do důchodu.

SSA má za těmito výpočty významné investice do technologických a poradenských zdrojů a jednotlivci ve věku nad 60 let se na ně spoléhají na zabezpečení důchodového plánování. Takže i kdyby se Kongres rozhodl snížit dávky, mohl by dědice, který už dosáhl věku 60 let nebo starší. (Více informací o AIME a PIA naleznete v části Kolik sociálního zabezpečení získáte? )

Mýtus č. 2 - Pokud nezahájíte dávky sociálního zabezpečení dříve, "může někdo slyšet, že někteří finanční věřitelé tvrdí, že:" Vaše věková hranice pro zahájení dávky sociálního zabezpečení je 77 let. " Tímto způsobem to znamená: Kdybyste měli začít ve věku 62 let, než abyste čekali do plného věku odchodu do důchodu, měli byste mít více peněz v ruce (na časově vážené bázi) do věku 77 let.
Reality

Neexistuje žádný univerzální věk, neboť proměnné za výpočtem se mohou změnit. Patří mezi ně: diskontní sazba nebo časová hodnota peněz,

• míra inflace a
• zda příjemce příjmu je pracovníkem nebo nepracujícím manželem.
• Permanentní spouštění dávek pro starší začátečníky je vyšší u nepracujících manželů než u pracovníků. Proto většina nepracujících manželů může očekávat, že překoná svůj věk narušení. Můžete také uvažovat o diskontní sazbě nebo časové hodnotě peněz jako návrat po zdanění, který byste mohli vydělávat investováním po zdanění dávky sociálního zabezpečení od 62 let až do úplného odchodu do důchodu stáří. Mějte však na paměti, že až 85% dávek může být zdaněno pro seniory s vysokými příjmy. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si

Porozumění časové hodnotě peněz .) Konečně, bod překroucení není obvykle nejdůležitějším problémem při rozhodování o zahájení. Pokud nepotřebujete příjmy na podporu svého životního stylu od 62 do 66 let, je často nejlepší počkat. (Více informací najdete v kalkulační správě Správy sociálního zabezpečení.)

Mýtus č. 3 - Pokud budete pokračovat v práci poté, co začnete dávky sociálního zabezpečení brzy, můžete trvale ztrácet část nebo dokonce všechny výhody.

V roce 2013 sociální zabezpečení v současné době snižuje dávky o 1 dolar za každý $ 2 dosažených příjmů nad 15, 120 dolarů.Toto snížení trvá až do začátku roku, ve kterém dosáhnete plného věku odchodu do důchodu.
Reality

- Je pravda, že vaše přínosy jsou sníženy, pokud váš vydělaný příjem překračuje prahovou hodnotu. Předpokládejme například, že v roce 2013 budete pracovat a získáte $ 23, 120 ($ 8, 000 za limit $ 15, 120). Vaše dávky sociálního zabezpečení by byly sníženy o 4 000 dolarů (1 dolar za každý $ 2, který jste získali nad limit). stále byste dostali 5, 600 z vašich 9600 dolarů v dávkách pro rok 2013. ($ 9, 600 - $ 4, 000 = $ 5, 600) Někteří komentátoři říkají, že je zbytečné začít dávky brzy a pak pokračovat v práci a ztratit výhody již několik let. To však není. Jakékoli snížení dávek je odloženo a sociální zabezpečení tyto částky připočítá do výnosů, pokud dosáhnete plného věku odchodu do důchodu. Existují dobré důvody nezačínat výhody před plným věkem odchodu do důchodu, ale tento seznam není na seznamu. (Pokud se chcete dozvědět více, přečtěte si článek

Naplňte své úspora tím, že pracujete do 70. roku .) Mýtus č. 4 - Pokud budete pokračovat v práci po plném věku odchodu do důchodu, Nezískáte žádné další dávky sociálního pojištění.

Většina pracovníků a jejich zaměstnavatelů podléhá federálnímu zákonu o příspěvcích z pojištění (Federal Insurance Contributions Act, FICA), který je zadržen na výdělku bez ohledu na věk pracovníka. Osoby samostatně výdělečně činné platí stejnou sazbu v oblasti daně ze samostatné výdělečné činnosti (SE). Celková zadržení FICA nebo daň z SE za rok 2013 činí 13,3%, až do výše 113, 700 dolarů.
Reality

- Každý dolar příjmů získaných do jakéhokoli věku může mít za následek zvýšení dávek sociálního zabezpečení. Sociální zabezpečení automaticky přepočítá vaši primární pojistnou částku (PIA) každý rok, ve kterém pracujete. Pokud bude jeden z vašich 35 nejvyšších indexovaných výdělkových let dosažen po spuštění vašich výhod, pak vám bude připsáno vyšší přínos. Nemáte však žádnou pomoc při ročním indexování mezd po výpočtu provedeném ve vašem 60. roce. Dokud budete platit daně FICA nebo SE, můžete si stále zvýšit svůj zisk. V systému sociálního zabezpečení neexistuje žádná demotivující motivace, aby po započtení dávek pokračovala v práci. Mýtus č. 5 - Daň na dávky sociálního zabezpečení nestačí na to, abyste se obávali.

Mírně bohatí seniori nyní platí daň až do výše 85% dávek. Například bohatý senior má 85% roční dávky 20 000 dolarů zdaněných při 25% marginální federální sazbě daně. Daň z dávek činí 4, 250 USD (20 000 USD X 85 X 25).
Reality

- Existují dva problémy s diskontováním daňového dopadu na výhody. Za prvé je možné a pravděpodobně pravděpodobně, že zdanitelná část se v budoucnu může zvýšit na 100% jako politicky atraktivní způsob, jak posílit fiskální stav systému. Za druhé, vzhledem k tomu, že dávky jsou vypláceny měsíčně, nabízejí se na rozdíl od mnoha jiných zdrojů penzijního příjmu malá daňová plánování, jako jsou tradiční stažení IRA před dosažením věku 70 let. 5. Daňový dopad by se měl rozhodně uvažovat při rozhodování o sociálním zabezpečení. Ve výše uvedeném příkladu, kdyby 100% dávek bylo zdaněno na 28%, namísto 85% na 25%, daň by se zvýšila na 5 600 dolarů, což je nárůst o 1, 350 dolarů.(Další informace o zdanění příjmů z peněz, čtěte

Pět daňových odchylek a Vyhněte se daňovému poplatku za sociální zabezpečení .) Mýtus č. Skutečně pomůžete seniorům vyrovnat inflaci.

Tento mýtus vychází z nedostatečného pochopení toho, jak funguje roční úprava sociálního zabezpečení (COLA). Může se také jednat o přesvědčení, že důchodci mají k dispozici lepší nástroje zajišťující inflaci k ochraně jejich důchodových příjmů.
Reality

- COLA je možná nejsilnějším dlouhodobým plánovacím systémem sociálního zabezpečení. U 85leté osoby, která začala dávky před 20 lety, kumulativní dávky COLA nyní poskytují více přínosů než samotná výchozí dávka. Každý rok jsou všechny dávky sociálního zabezpečení na důchod přizpůsobeny inflaci indexu spotřebitelských cen (dolar za dolar), čímž vzniká přímá kompenzace inflace (měřeno tímto indexem). (Více informací o společnosti COLA ao tom, jak pomáhá v boji proti inflaci, přečtěte Maximalizujte vaše výhody sociálního zabezpečení .) Pro mnohé důchodce je COLA jediným zdrojem výnosů z penzijního připojištění, CPI. Podobná výhoda je k dispozici pouze u některých typů okamžitých anuit a vyplácení důchodů. U osob, které nedostávají příjmy z okamžitých rent a důchodů, může být maximalizace dávek sociálního zabezpečení jedním z nejlepších způsobů zajištění hedgeových důchodů proti vysoké inflaci.

U osob, které žijí velmi dlouho, všechna rozhodnutí o zahájení dávky v rané fázi na trvale snížených úrovních sníží ochranu životního pojištění před celoživotním přínosem a ochranu proti inflaci v rámci programu COLA. Proto by jednotlivci, kteří jsou v dobrém zdravotním stavu a měli ve svých rodinách "geny dlouhověkosti", měli pečlivě zvážit dlouhodobé náklady na zahájení dávky. Mějte na paměti, že současná organizace COLA není v budoucnu zaručena a mohla by být změněna Kongresem.

Závěr

Shrnutí vědomí, že skutečnost o vašich dávkách sociálního zabezpečení může být cenná při rozhodování o tom, co je dobré - zejména o tom, kdy začít dávky a jak maximalizovat jejich dlouhověkost a ochranu před inflací. Pokud pořád máte pochybnosti o podrobnostech, věnujte si čas ke studiu bohatství aktuálních informací, které jsou k dispozici na webových stránkách Správy sociálního zabezpečení.