Dobrovolně odchází z produktivní kariéry a představuje předčasné důchodce s řadou závažných úvah. Jeden z prvních: zdravotní pojištění. Jedinci, kteří odcházejí do důchodu před dosažením věku 65 let, když začíná způsobilost pro Medicare, musí najít alternativní možnosti, které by pokryly náklady na léky, hospitalizaci a léky na předpis. A to není žádný problém.

Prémie zdravotního pojištění mohou žvýkat značnou část příjmu po důchodu. V důsledku toho musí důchodci mladší 65 let zkontrolovat všechny rozumné odbytiště pro pokrytí, vyrovnávací náklady s výhodami, sítě poskytovatelů a návrh plánu.

1. Skupinová pokrytí v důchodovém věku

Pokud jde o zdravotní pojištění, optimální situace, se kterou může důchodce setkat, je pokračování pokrytí nabízeného zaměstnavatelem, s nímž byl naposledy zaměstnán. Zatímco vzácné, mnoho soukromých zaměstnavatelů a vládních subjektů nabízí možnosti zdravotního pojištění předčasným důchodcům. V podstatě zůstává důstojník jednotlivec s aktivním zaměstnáním. Obvyklá praxe zahrnuje nabídku pokrytí jednotlivým důchodcům po dobu určitou nebo do doby, než bývalý zaměstnanec stane Medicare-způsobilý.

Náklady na pojištění jsou hlavní výhodou. Mnoho soukromých a veřejnoprávních zaměstnavatelů intenzivně dotuje výplatu prémií nebo sazby sazeb za přitahování a udržení klíčových zaměstnanců. V rámci vyjednávacího nebo kolektivně vyjednávacího balíčku pro odchod do důchodu převažuje pokrytí důchodců před 65 lety typicky stejnými úrovněmi příspěvků, na které byl zaměstnanec zvyklý. Z toho vyplývá, že zdravotní pojištění ve skupinovém důchodovém pojištění může smluvně zůstat blízko cenově dostupných předčasných důchodů nebo v některých případech vůbec žádné náklady.

Oženilý důchodce, který je starší než 65 let, má často možnost zůstat na zdravotním plánu sponzorovaného zaměstnavatelem pracujícím. Zatímco manželské pokrytí není federálně pověřeno, většina soukromých společností si zachovává manželské možnosti s příznivými cenami příspěvků. Dřívější důchodce, který je přidán jako závislý na politice zaměstnaneckého manžela, může požívat stejných nenákladných ustanovení o podílu na výdajích, které jsou prodlouženy v průběhu tohoto měsíčního výdělečného období.

2. Federální burzy

V roce 2010 vytvořil zdravotní pojišťovny zákon o cenově dostupné péči (ACA). To poskytuje možnosti zdravotního pojištění, které poskytují prahovou hodnotu minimální hodnoty a cenové úrovně spojené s příjmy. Federální vláda na oplátku pověřuje, aby všichni občané USA měli zdravotní pojištění. Registrační lhůta pro výměny zdravotní péče v roce 2018 je kratší než v loňském roce a probíhá až od 1. listopadu 2017 do 15. prosince 2017. Odchod do důchodu a následná ztráta krytí představují "kvalifikační životní událost", která způsobuje zvláštní doba registrace.Důchodce se může zaregistrovat po pokrytí prostřednictvím určených enrollees nebo vládních webových stránek 60 dní před - nebo 60 dní po - dnem odchodu do důchodu.

Navzdory nedávným zvýšením pojistného jsou možnosti výměny stále cennějším způsobem pokrytí než získání individuálně ohodnocené politiky, která byla dříve předmětem již existujících podmínek a omezených maximálních životností. 55letý muž, který netrpí tabákem a vydělává 50 000 dolarů ročně při odchodu do důchodu a žije ve Philadelphii ve státě Pa., Může očekávat, že zaplatí asi 444 dolarů za měsíc za nejnižší politiku "Bronze" prostřednictvím Independence Blue Cross. Podíl nákladů na členy zahrnuje odečitatelnou částku ve výši 6 850 Kč a návštěvu úřadu pro péči o primární péči v hodnotě 50 USD (PCP). Příjem ve výši 50 000 USD zabraňuje důchodci získat federální daňové dotace poskytované osobám s nižšími příjmy.

"Nyní, když máme Obamacare a vypadá to, že to neodejde, mají všichni přístup k nákupu zdravotního pojištění bez žádných zdravotních otázek. Výměny mají plány a také mají daňové kredity, které pomohou zaplatit za plán. Například: Odstupujete do důchodu ve věku 59 let, převádíte si důchody a 401 (k) s a děláte ne , abyste rozdělili z jakýchkoli zdanitelných účtů tak, aby váš zdanitelný příjem byl nižší než 17 000 USD ročně svobodný). Pokud váš stát přijal rozšíření Medicaid, máte nárok na bezplatné zdravotní pojištění! "Říká Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornie." Pokud je váš příjem nižší než 27 000 dolarů, získáte nárok na prémiovou pomoc v rámci ACA ve formě daňové kredity, které snižují vaše prémiové výdaje, a sníženou částku co-pays a deductibles, které jsou téměř nulové! A pokud můžete udržet váš příjem pod 47 000 dolarů, stále máte daňové kredity, jen ne tak moc, abyste pomohli platit za pojistné. Stačí provést tento daňový plán, dokud nemáte 65 let a máte nárok na Medicare! "

3. COBRA

Nejméně výhodnou možností zdravotního pojištění pro důchodce je obecně výhodná nabídka vyplývající z konsolidovaného zákona o usmíření k omnibusu (COBRA). COBRA pověřuje zaměstnavatele, aby poskytovaly krytí shodné s plány dávek, ve kterých byl zaměstnanec ukončen před odloučením služby. Zatímco pokrytí zůstává stejné, zaměstnavatelé zřídka dotují prémie COBRA, které se mohou rovnat plné výši pojistného zaplacené zaměstnavatelem pojistnému dopravci. Samostatně financovaní zaměstnavatelé mohou účtovat pojistně-stanovenou pojistnou částku ekvivalentní plus 2% administrativní poplatek. Spolu s tím, že jsou prohibitivně nákladné, ustanovení COBRA ve většině případů trvají pouze 18 měsíců. Krátkodobé řešení vyžaduje, aby starší důchodci více než rok a půl od 65 let hledali další pokrytí, jakmile budou vyčerpány výhody COBRA.

Bottom Line

Pokud není k dispozici nějaký druh skupinového důchodového pojištění, měli byste si nechat pracovní sílu před dosažením věku 65 let, přihlašovat se k pojištění prostřednictvím výměn ACA je pravděpodobně vaším nejlepším řešením pro nízké náklady . "Zákon o cenově dostupné péči by měl být první volbou pro zdravotní péči při odchodu do důchodu," říká David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. "Snížení příjmů z nepracování poskytne nejlepší šanci získat dotace. "