Tradiční IRA mohou být vynikající způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu a daňový únik ve stejnou dobu. Budete muset zaplatit daně z peněz nakonec, když si je vyvezete do důchodu, ale mnozí lidé jsou v nižším daňovém pásmu v té době, takže s daňovým únikem dříve může být výhoda (viz Když ne otevřít A Roth IRA ).

Daňová úleva rovněž usnadňuje vložení více peněz do IRA. Například pokud uložíte maximální povolenou hranici ve věku 40 let, tedy 5, 500 dolarů v roce 2015, a pokud jste ve 25% daňové pásce, daňový odpočinek může být ve výši 1, 375 (5, 500 x 25% daně. Takže vaše výdajové náklady za $ 5, 500 jsou jen $ 4, 125.

V tomto příběhu se zaměřujeme na první deset chyb, které můžete udělat s tradičními IRA.

1. Vydělávání příliš mnoho

Ne každý může přispět k tradiční IRA. Pokud se na vás vztahuje kvalifikovaný důchodový plán - například 401 (k) - v práci, daňově uznatelná částka, kterou můžete přispět na tradiční IRA, může být omezená. Dokud je váš příjem menší než $ 61 000 jako osoba, která je samostatná osoba nebo osoba v čele domácnosti, můžete přispět až ve výši 5 500 Kč do věku 50 let a 6 500 Kč ve věku 50 let a více než 999 let. Je-li váš příjem mezi 61, 000 a 71 000 dolarů, snížíte přípustný příspěvek. Získejte více než 71 000 dolarů a nemůžete přispívat k tradiční IRA a provést daňový odpočet.

Manželské páry s důchodovými plány při práci mohou stále přispívat bez daně k tradiční IRA, pokud jsou jejich příjmy nižší než 98 000 000 dolarů. Mezi 98, 000 a 118 000 dolarů, daňově odpočitatelné příspěvky jsou sníženy. Pokud společné příjmy dosahují výše 118 000 USD, nemůžete přispívat zdarma k tradiční IRA.

Je-li vaše manželka pojištěna penzijním plánem v práci - ale nejste - můžete provést daňově odpočitatelný příspěvek, pokud váš společný příjem činí až 183 000 000 dolarů, ale méně než 193 000 000 dolarů.

2. Příspěvek příliš vysoký

Jak bylo uvedeno výše, maximální částka, kterou můžete přispět ke všem vašim kombinovaným IRA, činí 5 500 Kč pro osoby mladší 50 let. Další osoby ve výši 50 000 USD jsou povoleny pro osoby starší 50 let. Pokud máte více než jednu IRA, například jednu tradiční IRA a jednu Roth IRA, buďte opatrní, abyste spravovali své příspěvky, takže v jednom roce nepřesahují povolené limity.

Pokud uděláte chybu, může být pro každou roční dobu šetření IRS o 6%, které zůstanou v IRA. Pokud si uvědomíte svou chybu, včas (před uložením daní) můžete vyčerpat. Nebo můžete změnit své daně a uvést, že přebytek bude přesunut do následujícího daňového roku. Jen se ujistěte, že dovolíte, aby IRS písemně věděla, jak zacházíte s nadměrným příspěvkem, abyste se vyhnuli trestu.

3. Vydělávání peněz příliš brzy

Většinou peníze uložené v IRA nemohou být odebrány před dosažením věku 59 ½.Pokud vyděláte peníze z tradiční IRA předtím, budete pravděpodobně muset zaplatit pokutu 10% plus zaplatit daně z částky stažené z aktuální sazby daně. Tato daňová sazba může výrazně klesnout, pokud vyděláte spoustu peněz. Předpokládejme například, že získáte 35 000 dolarů a patříte do 15% daňového pásma. Rozhodnete se stáhnout 10 000 dolarů. To znamená, že váš příjem bude nyní ve výši 25% daně. Takže pokud chcete včas čerpat prostředky, vždy se podívejte na daňové důsledky.

Můžete vybírat peníze a vyhýbat se 10% trestu z řady důvodů, jako je stažení z důvodu těžkostí, zdravotní výdaje, kvalifikované výdaje na vzdělávání nebo nákup prvního domova. Stále budete muset platit daně z peněz stažených z aktuální sazby daně. Pokud potřebujete vydělat peníze dříve než 59,5, nezapomeňte před odběrem kontaktovat daňového poradce, abyste pochopili potenciální daňový dopad.

Pokud jste ve věku 55 let nebo starší a ztratíte svou práci, existují také možnosti, které můžete zvážit, abyste se vyhnuli 10% trestu za předčasné stažení peněz IRA.

4. Chybí vaše RMD (nebo vyvedení příliš málo)

Jakmile se dostanete k "1. dubnu roku následujícího po kalendářním roce, ve kterém dosáhnete 70 ½", podle IRS musíte začít čerpat peníze z vaší tradiční IRA nebo obtížné tresty. Toto je známé jako požadovaná minimální distribuce (RMD) a pokuta za její ignorování může být až 50% částky, která měla být stažena.

Zjišťování vašeho RMD není těžké. IRS poskytuje tabulky: Tabulka společného a posledního pobytu (pokud je vaším jediným příjemcem manželka o více než 10 let mladší než vy), Jednotný životnostní tabulka (pokud váš manžel je jediným příjemcem a nejvýše o 10 let mladší než vy) Tabulka životnosti (pro příjemce účtu). Najdete je v publikaci IRS 590-B.

5. Investování do zakázaných transakcí

Nemůžete investovat jen do čehokoliv jako součást tradičního IRA. Některé věci jsou zakázány. Ty mohou zahrnovat nákup sběratelských předmětů, půjčování z něho, prodej majetku nebo nákup nemovitosti pro osobní potřebu. Pokud provádíte některou z těchto činností, IRA již není kvalifikována a účet se považuje za distribuci. Další informace naleznete v části

Kvalifikační majetek pro vaše IRA. 6. Neotevření IRA pro vašeho manžela

Pokud vy nebo váš manžel nepracujete, měli byste otevřít tradiční IRA pro nepracujícího manžela. Finanční splátku IRA můžete financovat až do výše povoleného limitu na základě věku vašeho manžela, pokud peníze, které ukládáte, jsou získány z platů, mzdy nebo provizí.

7. Neuvědomujete si, že můžete přispět do 15. dubna

Možná si myslíte, že jste vynechali příspěvek, pokud tak neučiníte do 31. prosince daňového roku, pro který podáváte. Ale to není pravda. Máte do 15. dubna příštího roku, lhůtu pro podání daňového přiznání, abyste přispěli IRA. Pokud daňový den připadá na víkend, máte až do následujícího pondělí.

Ačkoli máte do 15. dubna příštího roku přispět, tím dřívějším rokem můžete tento příspěvek učinit, tím lépe.Vaše peníze budou mít více času na vydělávání peněz na odchod do důchodu, čím dříve můžete vklad učinit.

8. Příspěvek po dosažení věku 70 ½

Musíte přestat přispívat k tradiční IRA po dosažení věku 70 ½, i když stále pracujete. V tradiční IRA nejsou povoleny žádné příspěvky po 70. letech věku. Jeden důvod, proč byste si to měli být opatrní: všechny peníze, které jste přispěli, by byly považovány za nadměrné příspěvky a byly penalizovány 6% ročně tak dlouho, dokud jsou na účtu.

9. Provádění více než jednoho převzetí za 365 dní

Začátek v roce 2015 je povoleno pouze jedno převrácení libovolného druhu tradiční IRA na jiný typ tradiční IRA za 365 dní. Neexistují však žádné limity pro některé další typy transakcí:

- Převzetí z tradičních IRA do Roth IRA (konverze)

- Převody správce-správce do jiné IRA (nepovažuje se za převrácení ze strany IRS) < - Přepínání IRA na plán

- Plánování k převrácení IRA

- Plánované přechody

10. Nepracujete s vaším majetkem IRA

Největší chybou, kterou můžete udělat, není věnovat pozornost majetku, který se nachází ve vaší IRA. Je dobré přehodnotit přidělení aktiv jednou nebo dvakrát ročně (ne častěji, protože nechcete reagovat na krátkodobé výkyvy na trhu). Informace o tom naleznete v části

Nejlepší zůstatek portfolia

. Pamatujte si, že jde o dlouhodobou investici a trh se bude pohybovat nahoru a dolů. Rozhodněte se o alokaci, která odpovídá vaší toleranci pro vzestupy a sestupy. Obecně doporučujeme, aby růstová část vašeho portfolia byla 110 nebo 120 mínus váš věk. Pokud máte 30 let, procento svého portfolia v růstových akcích by mělo být 80% nebo 90%. Akciové portfolia by měly být také rozděleny mezi velké akcie (velké společnosti), akcie střední hodnoty (středně velké společnosti) a malé akcie (malé společnosti). Také byste měli mít ve svém portfoliu dobrou kombinaci průmyslových odvětví. Vzájemné fondy vám pomohou získat správnou kombinaci, pokud máte malé portfolio nebo nemáte čas na výzkum a výběr akcií. (Další informace naleznete v návodu Základy fondu

. Bottom Line Uvědomte si, že začnete investovat do IRA dříve a pravidelně. To rozhodně není něco, co by mělo být odloženo, dokud se blížíte k odchodu do důchodu.

Začněte tím, že rozhodnete, zda otevřete tradiční IRA nebo Roth. Pokud nepotřebujete daňový únik - nebo máte 401 (k) - pak Roth IRA může být lepší volbou, pokud splníte požadavky na příjem (viz

Top 10 chyb, které se vyvarujete na Roth IRA

). Dodržujte pravidla jakéhokoli zdanitelného penzijního plánu, který si vyberete, a můžete začít šetřit cestu k finančně zdravému odchodu do důchodu.