Jak postupovat co nejlépe ze sociálního zabezpečení? Je to věčná otázka. Ale nedávno schválený Bipartisan rozpočet zákona v roce 2015 provedl některé změny v Social Security regs. Zde jsou některé tipy a tipy pro plánování, které berou v úvahu nová ustanovení, stejně jako probíhající. (Viz také Nové pravidla sociálního zabezpečení: jak upravit .)

Fakta o podání

Pokud jde o výhody sociálního zabezpečení, existují dva způsoby, jak ztratit peníze: příliš pozdě.

Administrativa sociálního zabezpečení (SSA) považuje plný věk odchodu do důchodu za 65 až 67 let v závislosti na vašem roce narození. Můžete však získat dávky již ve věku 62 let nebo až do věku 70 let. Výše ​​vaší dávky bude záviset na vašem věku, kdy začnete platit. Čím dříve začnete přijímat platby, tím nižší budou výplaty. SSA odhaduje snížení kdekoli od 6,7% do 30% pro ty, kteří podají před 70. věkem.

Na druhou stranu, čím později získáte výhody, tím vyšší budou vaše výplaty. Počkejte až začne sbírat věk 70 let a vaše měsíční přínos může být až o 32% vyšší, než kdybyste začali ve věku 66 let.

Ale nezaměňujte s příjmy později > podání později. Podání žádostí o dávky více než půl roku po dosažení věku odchodu do důchodu, kdy chcete začít, je snadný způsob, jak ztratit peníze, protože SSA bude platit pouze dávky za předchozí šest měsíců.

Před podáním (časné nebo pozdní) zvete administrativní čas potřebný k vyřízení vaší žádosti. V ideálním případě byste měli požádat o tři měsíce před tím, než chcete začít s výhodami.

Pozůstalostní a ostatní dávky

Vdovec nebo vdovec může dostat snížené pozůstalostní dávky (v podstatě dávky zesnulého manžela) již ve věku 60 let nebo plné dávky v plném věku odchodu do důchodu nebo později. Také může získat výhody i v případě, že se znovu oženil, pokud platí jedna z následujících situací:

Vdova / vdovec se znovu oženil v 60. věku nebo po něm.

• Vdova / vdovec se stará o zemřelého manžela dítě, které je buď invalidní nebo má méně než 16 let.
• Pokud by vdova / vdovec získala nárok na dávky na základě své vlastní pracovní historie, může jednotlivec přerušit pozůstalostní dávky a sbírat své dávky, za předpokladu, že tato dávka je vyšší.

Pokud jste rozvedená a vaše manželství trvalo alespoň 10 let, můžete podat žádost o dávky na základě pracovního vývoje vašeho bývalého manžela, pokud:

jste nejméně 62 let.

• Jste svobodná (bývalý manžel může být znovu oženil).
• Vaše dávka bývalého manžela je vyšší než vaše sociální dávky.
• Poznámka

: Pokud se znovu oženíte, obecně nemůžete vybírat dávky na základě vašeho bývalého manžela, pokud vaše nové manželství nezmizí (smrtí, rozvodem nebo zrušením). Soubor a pozastavení

Soubor a pozastavení umožňují jednotlivci soubor, ale ne skutečně sbírají výhody. Kde je to výhoda, zeptáš se? Podívejme se na mýtický příklad Freda a Lorraine. Fred (66) a Lorraine (63) jsou manželské páry. Fred je generálním ředitelem vlastní výrobní společnosti a stále pracuje. Lorraine nikdy nepracovala mimo domov.

Teď v plném věku odchodu do důchodu Fred podává své dávky, ale pozastavuje platby. Nicméně, protože Fred podala, Lorraine je svobodná podat žádost o manželský přínos. (Podle pravidel Lorraine nemůže podat žádost o manželské přídavky, dokud Fred - primární zaměstnanec již nepodal.) Lorraine obdrží svůj manželský přínos, zatímco Fredova odložená dávka se každým rokem neustále zvyšuje o 8%.

To není špatná dohoda, zvlášť když by Fred a Lorraine mohli nyní využít extra hotovost.

A soubor a pozastavení není jen pro manželské páry. Každý, kdo dosáhl plného věku odchodu do důchodu (dokonce i někdo, kdo se rozhodl začít dávat předčasně dávky), může dočasně pozastavit své dávky, a to buď (1) získáním vyššího měsíčního příspěvku, nebo (2) získáním paušální částky zpět do data původního pozastavení. (V druhém případě by jednotlivec propadl zpožděné odchodné - to je roční přírůstek dávek za každý rok, kdy odložil výplatu.)

Soubor a pozastavení je jedním ze způsobů, jak mít své výhody koláč a jíst to také, ale budete muset rychle žvýkat. V minulém říjnu Kongres hlasoval o zrušení tohoto ustanovení platného od 1. května 2016. (Viz

Soubor a Suspend: Stále možnost, ale působí rychle .) Omezená aplikace

osoba, která dosáhla plného věku odchodu do důchodu, ale ještě není 70, může podat nárok na manželské dávky a odložit své vlastní výhody, dokud nenapadne ten kouzelný věk. Ohlášenou žádost lze podat pouze tehdy, pokud jeden z manželů již požádal o dávky.

Jako příklad se podíváme na Marka a Marie.

Mark (67) a Marie (66) jsou manželské páry. Mark je elektrikář a Marie je recepční u lékaře. Oba mají v úmyslu odejít do důchodu v příštím roce, ale chtěli by mezitím shromáždit některé výhody.
Označuje soubor a pozastaví. Marie je nyní způsobilá podat žádost o manželské dávky. Vybírá omezenou aplikaci, aby získala jen své manželské výhody, zatímco její vlastní výhody (a Markova) nadále rostou. Tímto způsobem (a Mark) mohou dostat nějakou hotovost, aniž by ztratily svůj vlastní úrok.
Soubor a zavěšené a omezené aplikace pracují ruku v ruce, což často zaměňuje lidi do myšlení, že jsou to stejné. Nejsou, a tato strategie funguje pouze tehdy, když se jen jeden z manželů spustí a pozastaví. Pokud Mark a Marie oba nahrádou a pozastaví,
ani nemá nárok na aplikaci s omezeným přístupem. Bohužel, po květnu 2016 se omezená aplikace dostane do cesty a pozastaví: Každý, kdo dosáhne věku 62 let nebo starší, který se bude ucházet o sociální zabezpečení, bude považován za podání pro své vlastní výhody. Nicméně, vše není ztraceno. Každý, kdo do 31. prosince 2015 skončil na 62 let, bude podle starých pravidel starat.

Pracovat déle

S těmito dvěma taktikami, které mají zmizet, jaké jsou další strategie pro maximalizaci výhod? No, pracuje déle (zvláště pokud jste jednotliví a nemůžeme očekávat manželské výhody). Pokračování na pracovišti má tyto výhody:

Zvyšuje dobu "nejvyššího příjmu", kterou SSA používá k výpočtu měsíční výplaty (za předpokladu, že pracovní roky nejblíže k odchodu do důchodu jsou také roky nejvyšších příjmů).

• Učiní z ekonomického hlediska proveditelnější odložení plateb, čímž získáte vyšší odstupné.
• Poskytuje více času a příjmů pro úsporu v plánech 401 (k), 403 (b), v IRA nebo jiném vozidle s odloženým zdaněním.
• Spodní hranice

Sociální zabezpečení je složitý předmět a nejlepší čas na podání a shromažďování dávek se pro každého jednotlivce liší podle jeho rodinného stavu, finanční situace a zdraví. Zatímco odložení výhod může mít za následek výrazně větší platby, bude to užitečné pouze tehdy, když se chystáte později shromáždit. Pokud máte pochybnosti o tom, že předčasné podání by mohlo být nejlepší cestou k maximalizaci výhod.

Než se rozhodnete, kdy začít shromažďovat, s rizikem zvukotěsnosti, zvážit vaše zdraví a pravděpodobnou dlouhověkost. Vaše nejlepší využívání výhod může být nyní nižšími platbami tak dlouho, dokud se s nimi dostanete.