Existuje celá řada důvodů, proč by Američan mohl mít zájem o zahraniční spořicí účet. Ti, kteří žijí v zahraničí, mohou zjistit, že otevření účtu v zemi jejich bydliště usnadňuje přístup ke svým finančním prostředkům a šetří peníze na bankovní a transakční poplatky.

U osob, které žijí v USA, je zahraniční spořicí účet spíše investiční účet než tradiční spořicí účet. Zahraniční spořicí účty umožňují investovat své peníze do jiné měny než do dolaru - hrajete si, že cizí měna bude mít příznivý směnný kurz, když chcete své úspory vyvézt a převést zpět na dolary. Tyto účty můžete otevřít, když jste v cizí zemi nebo kontaktovat zahraniční banku online, pokud otevře účty tímto způsobem.

Zahraniční spořitelní účty mohou mít vyšší úrokové sazby než v USA, což může být přínosem pro spořitele, kteří jsou ochotni riskovat, že kurz bude fungovat ve prospěch těchto zemí. Pokud je však vysoká úroková sazba spojena s devalvováním měny (jak se často děje s inflací), jakýkoli zisk z úroků se při výměně měny ztratí. Další informace naleznete v části Hranice pohybu měn .

Poplatky a pojistná ochrana

Mnoho zahraničních spořicích účtů má vyšší minimální vklady než tradiční spořicí účty. To znamená, že více peněz je ohroženo.

Mezi změnami mezi měnami patří téměř vždy měnové poplatky. Zahájení zahraničního účtu znamená, že budete muset zaplatit dvakrát - jednou za konverzi z dolaru na cizí měnu, jednou, abyste převedli peníze zpět na dolary. Tyto poplatky jsou obvykle účtovány jako procento z celkové konvertované částky, což znamená, že mohou získat velký výřez z úroků, které jste získali. Ujistěte se, že tyto poplatky zohledníte při porovnání toho, co by zahraniční účet vydělal ve srovnání s domácím účtem.

Požadavky na zvláštní daňové hlášení

Osobám se zahraničními spořicími účty - těmi, kteří se nacházejí mimo Spojené státy - musí podat formulář IRS známý jako FBAR. Platí to, zda jste otevřeli účet v místní bance v dané zemi nebo na místní pobočce banky Spojených států, říká pobočka Citibank v Hongkongu.

FBAR neobsahuje prudké tresty: Můžeš být pokutován až 100 000 dolarů nebo polovina částky na zahraničním účtu, podle toho, co je větší. Máte-li zahraniční účty a nejste si jisti, zda máte daný daňový status, nebo zda se chcete ucházet o splátky, stojí za to, že jste si vybrali účetní na ochranu svých aktiv.

Pokud se díváte na tento účet jako na investici, nikoliv na spořicí účet, nezapomeňte, že budete muset zaplatit běžnou daň z příjmů z jakéhokoli příjmu, který získáte z úroků nebo z měny - stejným způsobem, jakým platíte příjem daň z příjmů z amerického spořicího účtu.Kdybyste tyto peníze vydělali investováním na akciovém trhu, dlužíte zisk z kapitálových výnosů pouze z vašich příjmů.

Obě tyto daňové sazby se liší v závislosti na vaší daňové skupině, ale obecně sazby daně z kapitálových výnosů jsou podstatně nižší než běžné daně z příjmů: například ve skupině daně z příjmů 28% byste zaplatili 15% z kapitálových zisků.

Rizika a přínosy

Úspora v jiné měně funguje nejlépe pro osoby s vysokou tolerancí vůči riziku a ochotou sledovat směnné kurzy a v případě potřeby rychle postupovat. Měnové trhy jsou extrémně volatilní, přičemž hodnoty se každodenně mění mezi 1% a 3%. Existuje potenciál pro velké zisky na zahraničním spořicím účtu, ale existuje také potenciál pro velké ztráty.

Alternativy k zahraničním spořicím účtům

Ačkoliv mohou existovat nějaké zajímavé důvody k tomu, abyste svěřili své úspory zahraničnímu účtu, může akciový trh v USA nabízet i investice, které vydělávají více než domácí spořící účet, ale bez poplatků za směnu. Dále byste platili pouze daně z kapitálových výnosů spíše než z běžné sazby daně z příjmu.

Pokud hledáte bezpečnější místo, kde ušetříte peníze a získáte zájem, zvažte investování do CD na bance v USA. CD mají zaručenou návratnost investice s vyšší úrokovou sazbou než tradiční spořící účet a jsou pojištěny FDIC až do výše 250 000 dolarů.

Spodní linie

Pokud žijete v zahraničí, má pravděpodobně zřejmé, praktickou hodnotu. U obyvatelstva v USA je potenciál využít výhodný směnný kurz a mít účet, který platí vyšší úrokové sazby než u banky v USA. Vysoké riziko spojené s cizí měnou - a daně a poplatky spojené se zahraničními finančními transakcemi - činí zahraniční spořicí účty rizikovým (a potenciálně drahým) místem k ukládání peněz.