Medicare část A je "zdarma" pro mnoho lidí, protože jste v podstatě předepsali pojistné prostřednictvím desetiletí daní. Část B bude stát $ 121. 80 za měsíc pro nové účastníky v roce 2016 (více pro osoby s vysokými příjmy) a průměrný plán části D by měl stát 41 dolarů. 46. ​​(Vidíte Medicare 101: Potřebujete všechny 4 části? )

Na povrchu Medicare vypadá poměrně rozumně ve srovnání se soukromým pojištěním, tak proč byste se nezaregistrovali, jakmile se stanete způsobilým? Podívejme se na několik situací, kdy by vaše finance a vaše zdraví mohly být lépe poskytovány odložením zápisu.

Zdravotní pojištění zaměstnavatele

Pokud jste ještě zaměstnán, když jste 65 let, můžete se stále spoléhat na zdravotní plán vašeho zaměstnavatele. Nicméně zdánlivě libovolná pravidla určují, zda se musíte také zapsat do Medicare. Pokud pracujete pro společnost s 20 a více zaměstnanci, nemusíte, protože Medicare bude považovat toto pokrytí za vaše primární pojištění. Pokud pracujete pro společnost s méně než 20 zaměstnanci, pravděpodobně budete muset zapsat do Medicare, protože pojišťovací plán společnosti obvykle očekává, že Medicare bude vaším primárním pojištěním. Existují však výjimky z pravidla méně než 20 zaměstnanců, takže pokud jste v této situaci, požádejte zaměstnavatele o to, jak Medicare zachází s vaším pojištěním. (Další informace viz Příručka pro zaměstnance společnosti Medicare .)

Za předpokladu, že máte možnost udržet si od svého zaměstnavatele zdravotní pojištění, může být levnější než registrace v Medicare. Poplatek může být levnější, protože váš zaměstnavatel pokrývá většinu svých nákladů. I když jsou výše pojistného vyšší, může být pokrytí lepší, což vám ušetří peníze, když přijde čas navštívit lékaře nebo získat laboratorní test. Stejně jako soukromé zdravotní pojištění, Medicare má odpočitatelné příspěvky, které musíte splňovat a coinsurance musíte platit. Dále, pokud nemáte nárok na bezplatnou část A, protože nemáte dostatek pracovních kreditů, mohlo by to stát až 411 dolarů za měsíc v roce 2016. Nákup dobrovolné politiky Medigap přidá další pár stovek dolarů měsíc na vaše účty. (Více informací naleznete v části Kdy získat Pojistný plán Medigap .)

Může být také jednodušší držet se plánu, který už víte, místo toho, abyste se naučili plavat v abecední polévce, která je Medicare. Kromě toho může mít váš zaměstnavatel zubní a vizuální výhody, které byste neměli získat od společnosti Medicare. (Více informací naleznete v článku Medicare Mythbusters: Co nevíte .) Plán vašeho zaměstnavatele může být nižší než Medicare, v takovém případě budete pravděpodobně rádi přejít - pokud máte zdravotní spořící účet (HSA).

Zdravotní úspory

Používáte HSA jako důchodový nástroj? Pokud ano, pravděpodobně budete chtít mít možnost co nejdéle přispívat, abyste získali co největší užitek z tohoto jednoznačně zvýhodněného účtu s trojnásobným zdaněním. To platí zejména proto, že jakmile jste 55 let, vy a váš manžel / manželka můžete přispívat na příspěvky ve výši 1 000 USD na své jednotlivé HSA. Problémem je, že po registraci do Medicare už nemůžete přispívat k HSA. ( Jak používat HSA pro odchod do důchodu .)

Pokud začnete nárok na dávky sociálního zabezpečení dříve, než obrátíte 65, vláda vás automaticky přihlásí do částí Medicare A a B, když dosáhnete 65 Můžete se odhlásit z části B, pokud přijímáte platby sociálního zabezpečení - nikoliv však část A. Takže přispívání k HSA znamená, že musíte mít možnost odložit sociální zabezpečení. To také znamená ruční odpojení od části B, pokud jste byli automaticky zapsáni.

Lékaři, kteří nepřijímají Medicare

Podle Kaiser Family Foundation / Commonwealth Fund 2015 National Survey poskytovatelů primární péče, zatímco 93% non-pediatric primární péče lékaři říkají, že přijmou Medicare, pouze 72% přijímá nové pacienty Medicare. Pokud váš lékař primární péče nepřijímá vás jako pacienta Medicare, můžete být nevědomky zapsán. Stále máte šanci vidět celou řadu lékařů z různých důvodů, takže musíte zjistit, jaká politika každé praxe je přijatelná pro Medicare a zjistěte, jaký typ pojistného krytí bude pro vás celkově nákladově nejvýhodnější. Pokud uvažujete o přechodu na poskytovatele, uvědomte si, že někteří z nich nepřijmou ani soukromé pojištění. (Pro více informací čtěte Co dělat, když Váš lékař nepodnikne Medicare .

Bottom Line

Registrace v Medicare je dobrovolná, ale ne každý ji chce. Pokud se nikdy nezapíšete nebo se zaregistrujete pozdě, v určitém smyslu vám chybí: Platíte dávky Medicare v průběhu vašich pracovních let ve formě 1,45% Vaší výplaty, kterou jste vy a váš zaměstnavatel přispěli , což efektivně snižuje vaše platy o zhruba 3% za každý rok, kdy jste zaplatili daně FICA. Ale když jsou obavy z hlediska kvality nebo nákladů na pokrytí - nebo maximalizace příspěvků HSA - může mít smysl odkládat přihlašování co nejdéle.