Neexistuje žádná rychlá a snadná odpověď, abyste zjistili, zda byste měli prodat své investice do vzájemných fondů, abyste splatili dluhy. Musíte zvážit, zda potřebujete získat nebo ušetřit peníze. Také je třeba přemýšlet o tom, zda vaše finanční chování může vést k dalšímu zadlužení.

Míra výnosu Vs. Úroková míra

Z výlučně číselné perspektivy byste měli zvážit prodej Vašich podílů na splacení vašeho dluhu, pokud úroková míra dluhu přesáhne očekávaný výnos podílových fondů. To je zdravý rozum; pokud návratnost investice činí 8%, neměli byste ji prodat, aby zaplatil dluh, který získává úroky ve výši 3%, pokud na tom nejsou jiné okolnosti. Zda můžete očekávat, že získáte více v investičním investičním fondu v porovnání s dluhem, závisí na druhu podílových fondů a druhu dluhu.

Například očekávaný růstový akciový fond by mohl v průměru dosáhnout mezi 6 a 10%, zatímco velmi konzervativní krátkodobý a vysoce kvalitní dluhopisový podílový fond by se měl očekávat, že se vrátí mezi 1 a 4%. Vrácené podíly na družstevních fondech obvykle nejsou meziročně konzistentní. Stejně tak může mít dluh z kreditních karet roční úrokovou sazbu ve výši 12% (nebo dokonce více), ale zajištěná úvěrová položka v rámci vlastního kapitálu může mít pouze úrokovou sazbu 3%. Srovnání očekávané míry návratnosti v podílovém fondu s úrokovou mírou dluhu je prvním krokem k posouzení, zda je prodej dobrého nápadu, zda je prodávat vzájemné fondy na splacení dluhu.

Daňové důsledky

Na straně dluhů je důležité vědět, že některé typy úroků, jako jsou úroky z hypotéky nebo studentské půjčky, přinášejí daňové výhody. Úrok z hypotéky na bydlení je daňově odpočitatelný, pokud uvedete částku ve výši svých odpočtů. Úrok na studentské půjčky může být způsobilý pro další odpočty nebo daňové úlevy v závislosti na typu školní docházky a vaší úrovni příjmu. Pokud existuje daňová výhoda z dluhu, který uvažujete o splacení prodeje vašich vzájemných fondů, použijte tuto výhodu poměrným snížením úrokové sazby dluhu, když jej porovnáte s očekávanou návratností podílového fondu.

Musíte také zvážit daňové důsledky prodeje svých vzájemných fondů. Prvním zvážením je typ účtu, na němž držíte své vzájemné fondy. Mnoho lidí vlastní vzájemné fondy vedené v důchodových účtech, jako jsou 401 (k) s, IRA nebo Roth IRA, které jsou daňově způsobilé. Jinými slovy, vláda poskytuje daňový prospěch, který vám ušetří na odchod do důchodu prostřednictvím těchto typů účtů. Včasné čerpání finančních prostředků z těchto druhů účtů však může navíc k vaší pravidelné dani z příjmů ukládat sankce.Pokud uvažujete o prodeji podílových fondů, které držíte v rámci důchodového účtu jakéhokoli druhu, abyste mohli splácet dluh, měli byste se poradit s daňovým odborníkem, pokud nejste zcela zřejmé, kolik dodatečné daňové povinnosti má transakce vytvořit.

Pokud nevlastníte vzájemné fondy v rámci penzijního účtu, musíte také zvážit daně z jakéhokoli kapitálového zisku. Pokud se podíly, které vlastníte, zhodnocují v průběhu času, mohou být předmětem daně z kapitálových výnosů, když je prodáte. Tato daň závisí na úrovni vašich příjmů a na tom, jak dlouho máte fondy k dispozici, ale je důležité pochopit, kolik daní vzniká při prodeji podílových fondů.

Jakmile jasně porozumíte daňovému dopadu splacení určitého dluhu prodejem svých vzájemných fondů, můžete provést přesnější srovnání úrokové sazby z dluhu vůči podílovým fondům bez daně.

Behaviorální a psychologické faktory, které je třeba zvážit

Zaplacení dluhu s podílovými fondy může mít smysl z hlediska čistých čísel, ale mohou být i jiné méně konkrétní faktory, které je třeba zvážit. Často je ideální splácet veškeré dluhy, které dlužíte z příjmů, které obdržíte z vašich pravidelných příjmů z pracovního poměru, a nikoli tím, že získáte své úspory nebo investice. Splácení vašich dluhů tímto způsobem zanechává všechny vaše investice neporušené a rostoucí, a také staví základní finanční disciplínu, že vynakládáte méně peněz, než vyděláte. Pokud jste získali dluh z platebních karet z příliš velkých výdajů, jednoduše splatit dluh s investováním do podílových fondů nemusí vyřešit kořen problému. Pokud stále nemůžete žít, aniž byste trávili více, než vyděláte, můžete se v blízké budoucnosti opět ocitnout ve stejné pozici.

Může existovat psychologický přínos k tomu, aby byl k dispozici nouzový fond, který byste mohli využít, když se ocitnete v polehčujících okolnostech. Pokud se prodáváním vzájemných fondů na splacení dluhů úplně vymizí některý z nouzových fondů, které máte k dispozici, můžete se cítit jako v nejisté pozici. Jeden nákladný doklad o opravách domů by vás mohl vrazit do nějakého vážného dluhu. Navíc, bez nouzového fondu, můžete mít pocit, že jste byli nuceni vykopat do svých důchodových úspor, což obvykle není dobrý nápad.

Mnoho finančních poradců doporučuje udržovat nouzový fond, který může pokrýt tři až šest měsíců životních nákladů. Udržujte tento nouzový fond na bankovním spořicím účtu nebo na peněžním trhu. Pokud splácení dluhu eliminuje vaši schopnost mít k dispozici nouzové prostředky pro nepředvídané okolnosti, může být rozumné snažit se pomalu zaplatit dluh za uplynulé časové období prostřednictvím příjmů získaných spíše než z vašich úspor nebo vašich investic.

Stát se bez dluhu může být neuvěřitelně osvobozující zážitek. Vědomí toho, že jste v důsledku velkých částek peněz, může na vás myslet psychicky. Když dluh zmizí, mnozí lidé hlásí pocit ohromné ​​svobody a optimističtější pohled na život. Dokonce i když se dolary a centy nepřidávají, možná by emocionální svoboda bez dluhů mohla prodávat vaše vzájemné fondy, abyste mohli za určitých okolností splatit svůj dluh za rozumnou volbu.