Mnoho z nás sdílí poměrně základní pohled na banky. Jsou to místa pro ukládání peněz, provádění základních investic, jako jsou termínované vklady, registrace za kreditní kartu nebo půjčku. Za tímto světským pohledem je však vysoce regulovaný systém, který váže každodenní bankovnictví zpět do širšího finančního systému. V tomto článku se podíváme na obchodní banky, na to, jak jsou vytvářeny a jaké jsou jejich větší cíle v celkové ekonomice.

Kdy je banka Komerční banka?
Mezi lety 1933 a 1999 bylo poměrně snadné říct bance odděleně díky zákonu Glass-Steagall Act. Pokud pomáháte společnostem vydávat akcie, jste investiční bankou. Pokud jste se primárně zabývali vklady a půjčováním, pak jste byla komerční bankou. Od konce devadesátých let však byla schopnost prosazovat Glass-Steagall jako černobílé pravidlo narušena a zákon byl účinně zrušen. Od té doby je starý rozdíl mezi komerční bankou a investiční bankou v podstatě bezvýznamný. Například od roku 2013 je JPMorgan Chase Bank jednou z největších komerčních bank v USA a v roce 2012 byla stejná banka jedním z vedoucích upisovatelů na IPO ve Facebooku.

Pro lepší nebo horší situaci jsme ztratili vydávání cenných papírů a aktivní investice do cenných papírů jako definování akcí, které komerční banka nemůže přijmout. Místo toho se můžeme podívat na akce, které všechny komerční banky sdílejí. Komerční banky:

• Přijímají vklady
• Půjčují peníze
• Procesní platby
• Zajišťují bankovní výpisy a šeky
• Nabídku bezpečnostních schránek pro položky a dokumenty

V tomto širokém pohledu je samozřejmě více akcí a jemnější kategorie. Obchodní banky mohou nabízet další služby, jako jsou zprostředkování pojistných smluv, poskytování investičního poradenství a tak dále. Poskytují také širokou škálu úvěrů a nabízejí i jiné úvěrové prostředky, jako jsou karty a kontokorenty. Společným tématem těchto aktivit je však to, že jsou zaměřeny na poskytování finanční služby jednotlivcům nebo podnikům.

Od nuly k provozní za dva roky nebo méně
Chcete-li pochopit komerční bankovnictví, stojí za to podívat se na to, jak jsou založeny. Ačkoli velké banky jako JPMorgan Chase, Wells Fargo a Citibank jsou dobře známé a globální v rozsahu, existují tisíce komerčních bank pouze ve Spojených státech. Navzdory zdánlivě velkému počtu je zahájení a provoz komerčních bank dlouhým procesem kvůli regulačním krokům a potřebám kapitálu. Pravidla se liší podle státu, ale v USA organizační skupina začne proces tím, že zajistí několik milionů dolarů v počátečním kapitálu. Tento kapitál se používá ke spojení řídícího týmu se zkušenostmi v bankovním sektoru, stejně jako s představenstvem.
Po nastavení tabulky a správy je vybráno místo a vytvoří se celková vize banky. Pořadatelská skupina poté pošle svůj plán spolu s informacemi o představenstvu a vedení regulátorům, kteří jej přezkoumají a rozhodnou, zda může banka získat chartu. Přezkum stojí tisíce dolarů a plán může být poslán zpět s doporučeními, které je třeba vyřídit ke schválení.
Je-li udělena charta, banka musí být v provozu do jednoho roku. V příštích 12 měsících musí organizátoři zaplatit své pojištění FDIC, zabezpečit zaměstnance, koupit zařízení a tak dále, a předtím, než se dveře otevřou, projdou ještě dvě regulační kontroly.
Toto načasování celého procesu se může lišit, ale včetně přípravy před prvním podáním dozorčích orgánů je měřeno v letech, ne měsících. Chcete-li se dostat na fázi, kdy banka může vydělat peníze tím, že využije dolarů jako spotřebitelské úvěry, musí existovat miliony kapitálu, z nichž některé mohou být získány v soukromých kruzích a vráceny prostřednictvím případné veřejné nabídky akcií. Teoreticky může být charterová banka 100% soukromě financována, ale většina bank jde veřejně, protože akcie se stávají likvidní, což usnadňuje vyplácení investorů. Následkem toho má IPO v původním plánu snadnější přilákání investorů v rané fázi.
Komerční banky a velký obraz
Proces zahájení komerční banky předjímá celkovou úlohu, kterou tyto banky hrají v ekonomice. Komerční banka je v podstatě sbírkou investičního kapitálu při hledání dobré návratnosti. Banka - budova, lidé, procesy a služby - je mechanismem pro čerpání většího kapitálu a alokace takovým způsobem, který vedení a představenstvo věří, že nabídne nejlepší návratnost. Účinným rozdělením kapitálu bude banka výhodnější a cena akcií se zvýší.
Z tohoto pohledu poskytuje banka zákazníkovi uvedenou službu. Poskytuje také služby investorům tím, že působí jako filtr. pro koho je přiděleno, kolik kapitálu. Banky, které dělají obě zaměstnání, budou úspěchy. Banky, které nedělají jednu nebo některou z těchto pracovních míst, mohou nakonec selhat. V případě selhání se FDIC vrací, chrání vkladatele a vidí, že aktiva banky skončí v rukou úspěšnější banky.
Bottom line
Většina z nás komunikuje s obchodními bankami každý den, ať už jde o nákup platebních karet, platbu online nebo žádost o úvěr. Kromě poskytování těchto základních služeb jsou komerční banky v oblasti rozdělování kapitálu pro zisk - také známá jako investice. V definici investování do komerčního bankovnictví to znamená půjčky a poskytování úvěrů lidem, kteří je mohou platit zpět za podmínek banky. Dnes mohou komerční banky investovat do cenných papírů a dokonce i do otázek, které pomáhají zveřejňovat. Tyto činnosti jsou však zpravidla odsunuty do investiční skupiny - v podstatě tradiční investiční banka, která je v komerční bance.Na konci dne musí komerční banka poskytovat svým zákazníkům dobré služby a dobrou návratnost investice, aby mohly být i nadále úspěšné.