Pokud jste majitel domu a máte nejméně 62 let, můžete převést svůj vlastní kapitál na hotovost, abyste mohli platit za životní náklady, náklady na zdravotní péči, přestavbu domů nebo cokoli, co potřebujete. Dvě možnosti jsou reverzní hypotéky a úvěry na vlastním kapitálu. Oba vám umožňují využít vlastní kapitál, aniž byste museli prodávat nebo vyjíždět z vašeho domova. Jedná se o různé úvěrové produkty, nicméně, a vyplatí se pochopit své možnosti, takže se můžete rozhodnout, který je pro vás lepší: zpětné hypotéky nebo úvěr na bydlení?

Reverzní hypotéky

Většina domácích nákupů se provádí s pravidelnou nebo forwardovou hypotékou. S pravidelnou hypotékou si půjčujete peníze od věřitele a provádíte měsíční platby, abyste zaplatili jistinu a úroky. V průběhu času se váš dluh snižuje s tím, jak se váš kapitál zvyšuje. Když je hypotéka splacena v plné výši, máte plné jmění a vlastníte si dům zcela.

Reverzní hypotéka funguje jinak: místo poskytnutí plateb věřiteli provádí věřitelé platby vy na základě procentního podílu hodnoty vašeho domova. V průběhu vašeho dluhu se zvyšuje (jak se platby dělají na vás a úroky se zvyšují) a váš vlastní kapitál se snižuje, když věřitel nakupuje stále více a více vlastního kapitálu. Stále máte titul ve svém domě, ale jakmile se stanete delikventní vůči vašim majetkovým danostem a / nebo pojištění, domov se rozpadne - nebo se stěhujete, prodáváte domů nebo ustupujete - úvěr je splatný. Poskytovatel půjčuje dům, aby získal peníze, které vám byly vyplaceny (stejně jako poplatky). Veškerá jmění, která zůstala v domácnosti, je pro vás nebo vaše dědice.

Mějte na paměti, že pokud mají oba manželé své jméno na hypotéce, banka nemůže dům prodat, dokud nezmizí pozůstalý manžel / manželka - nebo situace uvedené v daňové, opravné, pojišťovací, výše. Páry by měly pečlivě prošetřit problém s pozůstalým manželkou předtím, než se dohodnou na reverzní hypotéce. Více informací naleznete v části Je pro vás reverzní hypotéka správné? a Reverzní hypotéka: Důchodový nástroj .

Úvěry v rámci vlastního kapitálu

Podobně jako reverzní hypotéka vám domácí kapitálový úvěr umožňuje převést svůj vlastní kapitál na hotovost. Pracuje stejným způsobem jako vaše primární hypotéka - ve skutečnosti je hypoteční úvěr na bydlení nazýván také druhou hypotékou - tím, že půjčku obdržíte jako jednorázovou paušální částku a pravidelně vyplácíte splátku jistiny a úroků , což je obvykle fixní sazba.

Jiný typ úvěru na vlastním kapitálu je úvěr na domácí kapitál nebo HELOC. S HELOCem máte možnost požádat o schválený úvěrový limit podle potřeby. Se standardním úvěrem na bydlení budete platit úroky z celé částky úvěru; s HELOC, platíte úroky pouze za peníze, které jste skutečně stáhli.HELOC jsou nastavitelné půjčky, takže se vaše měsíční platba mění, protože úrokové sazby kolísají.

Na rozdíl od reverzních hypoték jsou úroky, které jsou vypláceny z úvěrů na vlastním kapitálu a HELOC, obecně daňově odpočitatelné za půjčky ve výši až 100 000 000 dolarů. Kromě toho - a to je hlavní důvod, proč tato volba učinit - váš domov zůstává přínos pro vás a vaše dědice. Je důležité si uvědomit, že váš domov působí jako záruka, takže riskujete, že ztratíte svůj domov, aby jste uzavřel, jestliže jste v prodlení s půjčkou. Další informace naleznete v části Úvěry v domácím vlastnictví: Co potřebujete vědět .

Klíčové rozdíly

Jak jste placeni

• Reverzní hypotéka - Měsíční platby nebo paušální platby.

• Úvěr z vlastního kapitálu - jednorázová platba.

• HELOC - podle potřeby, až do předem schváleného úvěrového limitu. Získáte kreditní / debetní kartu a / nebo šekovou knížku a v případě potřeby stáhnete peníze.

Splátka

• Reverzní hypotéka - Odložená splátka. Úvěr se stává splatným okamžitě, jakmile se stanete delikventní vůči vašim majetkovým danostem a / nebo pojištění, domov se dostane do havarijní situace, přestěhujete se, prodáváte domů nebo utečete. Úvěr se zpravidla splácí prostřednictvím výnosů z prodeje domu.

• Splátka vlastního kapitálu - Měsíční splátky prováděné za stanovenou dobu s pevnou úrokovou sazbou.

• HELOC - Měsíční platby založené na půjčené částce a aktuální úrokové sazbě.

Požadavky na věk a kapitál

• Reverzní hypotéka - Musí mít minimálně 62 let a vlastnit vlastní bydlení nebo mít malou hypotéku.

• Vlastní půjčka - Žádný věkový nárok a musí mít alespoň 20% vlastního kapitálu v domácnosti.

• HELOC - Žádný věkový požadavek a musí mít alespoň 20% vlastního kapitálu v domácnosti.

Požadavky na úvěry a výnosy

• Reverzní hypotéka - žádné požadavky na příjem, ale někteří věřitelé mohou zkontrolovat, zda máte možnost včas a úplně zaplatit průběžné poplatky za nemovitost (např. ).

• Splátka vlastního kapitálu - Dobré kreditní skóre a důkaz o stálém příjmu, který postačuje ke splnění všech finančních závazků.

• HELOC - Dobré kreditní skóre a doklad o stálém příjmu, který postačí ke splnění všech finančních závazků.

Výhody daní

• Reverzní hypotéka - Žádné.

• Úvěr na vlastním kapitálu - Úroky jsou obecně daňově odečitatelné na půjčky ve výši až 100 000 dolarů.

• HELOC - Úrok je obecně daňově odečitatelný pro půjčky ve výši až 100 000 dolarů.

Bottom Line

Reverzní hypotéky, úvěry na bydlení a HELOC vám umožňují převést svůj vlastní kapitál na hotovost. Odlišují se ve vztahu k výplatě, splácení, požadavkům na věk a kapitál, požadavkům na úvěry a příjmy a jejich daňovým výhodám.

Reverzní hypotéka je obecně považována za lepší volbu, pokud hledáte dlouhodobý zdroj příjmů a nevadí, že váš dům nebude součástí vašeho majetku. Ujistěte se, že práva pozůstalého manžela jsou jasná, pokud jste ženatý. Podíl na vlastním kapitálu nebo HELOC je považován za lepší variantu, pokud potřebujete krátkodobou hotovost, budete moci měsíčně splácet a raději si udržet svůj domov.Oba přinášejí značné riziko spolu s jejich přínosy, proto důkladně přezkoumajte možnosti před přijetím obou opatření. A podívejme se na Spoléhá se na domácí kapitál na důchod Dobrý nápad? a Reverzní hypoteční úskalí .