Existuje spousta diskuse o "kouzelném čísle" - termínu, který popisuje, kolik peněz potřebujete ušetřit, abyste mohli žít finančně pohodlný odchod do důchodu. Rychlé vyhledávání odhaluje divoce odlišné představy o tom, jak by měly vypadat důchody v důchodu, když konečně přestanete pracovat. Navíc najdete bezplatné online kalkulačky - většinou se vzájemně nesouhlasí.

Proč tolik neshod? Protože plány do budoucna závisí na mnoha neznámých proměnných. Nevíte, jak dlouho budete schopni pracovat, jak dobře budou fungovat světové investiční trhy, jaké životní události se vám mohou stát nebo jak dlouho budete žít.

"Úspory na odchod do důchodu pravděpodobně není jediným finančním cílem, který máte na talíři. Možná přemýšlíte o koupi domu, o založení rodiny, o založení podniku nebo o mnoha dalších věcech. z těchto cílů se snaží o výřez vašich výplaty, takže nastavení vašich priorit a posun vašich úsporných procent se stává vysoce personalizovanou aktivitou, "říká Eric Dostal, JD, CFP®, poradce společnosti Sontag Advisory, LLC, New York, NY je nejlépe vzdělaný odhad.

Co je však možné provozovat podle některých pravidel, které vytvářejí předpoklady. Můžete například předpokládat, že budete mít stálý příjem až do věku 65 let.

To je přesně to, co řídí mnoho z předních teorií.

Porozumění míře náhrady

Akademické studie důchodového spoření často vyhodnocují míru nahrazení termínu. Jednoduše je to procento vašeho platu, které dostanete po odchodu do důchodu po ukončení práce. Pokud jste vydělali 100 000 dolarů ročně, když jste byli zaměstnáni a obdržíte 38 000 dolarů ročně při odchodu do důchodu, vaše náhrada je 38%. (Netřeba říkat, že tato hodnota je pro většinu lidí příliš nízká.)

"Náhradní sazba vám dává cíl, pokud jde o to, kolik potřebujete při odchodu do důchodu, abyste přibližně udrželi současnou životní úroveň. Mezi proměnné, které přecházejí do náhradní sazby, patří úspory, daně a výdaje , "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. v Irvine, Kalifornie a autora" Indexových fondů: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů ".

Kolik potřebujete Uložit?

Nyní, když pochopíte míru náhrady, podíváme se na nějaký výzkum. Centrum výzkumu důchodového zabezpečení na Bostonské univerzitě se zabývalo tím, co musí ušetřit různé typy lidí, aby dosáhla míry náhrady přibližně 70%. To je celková částka, kterou lidé potřebují k odchodu do důchodu na komfortní úrovni, tvrdí autoři studie Alicia H. Munnellová (ředitelka centra) a její kolegové Anthony Webb a Wenliang Hou.Údaje se lišily v závislosti na tom, zda někdo nahradil příjem, který byl nízký (80% potřebná náhrada), střední (71%) nebo vysoká (67%).

Zjistili, že jednotlivci, kteří vydělávají na průměrné mzdě, by museli každoročně ušetřit 15% svých příjmů, aby dosáhli náhrady ve výši 70% ve věku 65 let. Největší faktor ve výpočtech byl věk - když jste začali ukládat a kdy jste skončili . Spusťte úsporu ve výši 25 a stačí pouze vyčlenit 10% ročního platu, abyste odešli do důchodu ve věku 65 let; pokud počkáte až 70 hodin, než ukončíte práci, budete muset ušetřit pouze 4% ročně.

Čísla jsou mnohem horší pro ty, kteří začínají pozdě. Pokud jste čekali až do věku 45 let, než začnete šetřit, museli byste odložit do důchodu nerealistické 27% platu. To by vás do značné míry donutilo pracovat až do věku 70 let, abyste mohli ušetřit realističtější 10% ročně. "Čas může být vaším největším přítelem nebo nejhorším partnerem, takže ho použijte moudře. který se odměňuje na peníze, nebude se dotýkat peněz po dobu 43 let a dostane průměrný výnos 8% by měl mít přibližně $ 1. 67 milionů, "říká Peter J. Creedon, CFP®, generální ředitel společnosti Crystal Book Advisors, New York, NY. vyčkejte až do věku 35 let a přispějete stejnou částkou a získáte stejný výnos, měli byste trochu pod 730 000 dolarů. "

V jiné studii Wade D. Pfau, profesor důchodového důchodu na americké vysoké škole, že historické údaje za téměř minulé století ukazují, že člověk by musel zachránit 16. 62% svého platu odejít do důchodu 30 let po zahájení plánu spoření s dostatečným množstvím peněz na financování náhradní sazby ve výši 50% z jeho nebo jejího "nahromaděné bohatství." (Na rozdíl od výzkumných pracovníků Boston College Pfau ve svém 50% výpočtu nezahrnoval příjmy ze sociálního zabezpečení nebo "žádné jiné zdroje příjmů". Přidání do systému sociálního zabezpečení a příjmy z důchodů by tedy výrazně zvýšilo míru nahrazení.)

Pokud se všechny tyto skutečnosti a čísla zdá trochu zmatené, nezapomeňte na toto: Začněte šetřit co nejdříve.

Co investovat a kdy je vyloučit

Výzkum Pfau zdůrazňuje dvě další důležité proměnné. Za prvé poznamenává, že v průběhu času míra bezpečné odebrání - částka, kterou můžete po odchodu do důchodu odstoupit, aby udržovala fond po dobu 30 let - byla v některých letech nižší než 4,1% av ostatních dokonce až 10%. Domnívá se, že "bychom měli přesunout zaměření od míry bezpečného stažení a namísto míry úspor, která bude bezpečně zajišťovat požadované výdaje na odchod do důchodu."

Za druhé, předpokládá alokaci investic o 60% a 40% krátkodobých investic s pevným výnosem. Na rozdíl od některých studií se tato alokace během 60ti letého cyklu penzijního fondu (30 let úspor a 30 let odběru) nemění. Změny v alokaci portfolia osoby by mohly mít významný dopad na tato čísla, stejně jako poplatky za správu tohoto portfolia. Poznamenává, že "jednoduše zavedení poplatku ve výši 1% aktiv odečtených na konci každého roku by značně zvýšilo bezpečnou míru úspor základního scénáře poměrně dramaticky ze 16.62% až 22% 15%. "

Tato studie nejen zdůrazňuje potřebné úspory před odchodem do důchodu, ale zdůrazňuje, že důchodci musí nadále spravovat své peníze, aby zabránili tomu, Tyto studie vypočítají úspory pro jednotlivce, ale co rodiny? Rodiče s malými dětmi musí ušetřit za svou vysokou školu - v ideálním případě nejméně 2 500 dolarů ročně, na jedno dítě od narození - na pokrytí nákladů na veřejnou vysokou školu. Klikněte zde pro úsporné kalkulačky, které vám umožní lépe stanovit náklady na základě vašich příjmových a vzdělávacích cílů.) Náklady spojené s dětmi přinášejí úsporu na odchod do důchodu ještě více skličující. Odchod do důchodu

Ale je tu dobrá zpráva: Úspory na důchod pro manžela a manželku nevypočítávají na dvojnásobek nákladů na to, co jednotlivci potřebují.Vdružené páry sdílejí mnoho významných výdajů - např. Domů Bonus odpovídajícím fondu Pro lidi, kteří začněte šetřit brzy a využijte zaměstnavatelům sponzorované plány, jako je například 401 (k) s, splnění cílů pro úsporu není tak hrozivé, jak to může znít. Odpovídající příspěvky zaměstnavatele by mohly výrazně snížit to, co je třeba ušetřit za měsíc. "Pokud společnost odpovídá vašim příspěvkům, přispíváte nejen před zdaněním, ale také získáváte další volné peníze," říká Dan Timotic, CFA, hlavně u T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Zaměstnavatelské zápasy jsou skvělý způsob, jak zesílit vaše důchodové spoření. Představte si, že ušetříte 3% svých příjmů a uvedete je do vašeho podniku 401 (k) zaměstnavatel odpovídá až 3% vašich úspor, dolar za dolar.V prvním roce získáte 100% návratnost částky, kterou jste ušetřili.Pokud jinde můžete získat takové druhy výnosů s velmi malým rizikem? " říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v Inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Mass.

Bottom Line

Neexistuje žádný způsob, jak přesně předpovědět vaše potřeby při odchodu do důchodu, protože nikdo neví, co má jejich budoucnost. Nicméně vzdělané předpoklady založené na historických datech poskytují poměrně jasné měřítka. Snažte se ušetřit 16% své roční mzdy, pokud jste brzy ve své kariéře. Pokud uděláte 50 000 dolarů za rok, ušetříte 8 000 dolarů ročně nebo asi 666 dolarů za měsíc. Těžký úkol? Může být. Pokud však váš zaměstnavatel odpovídá vašim úsporám, může to činit 666 dolarů, pokud společnost odpovídá vašim příspěvkům dolar za dolar.

Bude to trvat na disciplíně, ale je lepší se obětovat, dokud nebudete schopni pracovat místo toho, abyste dosáhli odchodu do důchodu s příliš málo peněz a příliš málo možností. Viz

Jak začít uložit pro odchod do důchodu

a

Jaký penzijní plán je nejlepší?