Některé z nejdůležitějších rozhodnutí, která vy a vaše významné ostatní učiníte, zahrnují odchod do důchodu. Kdy, kde a jak odejít do důchodu - a v neposlední řadě, jak zaplatit za to všechno. Odchod do důchodu je důležitý finanční a životní přechod, a čím více plánování můžete udělat na přední straně - daleko před tímto posledním dnem práce - tím lépe máte šanci na to, abyste si užili komfortní a naplňující zážitek. Zde jsou některé klíčové důvody pro odchod do důchodu jako pár.

Načasování Vašeho odchodu do důchodu

Při společném odchodu do důchodu mají některé páry smysl, nemusí to vždy fungovat z finančních i emocionálních důvodů. Finanční platby jsou poměrně jednoduché: Pokud odeberete důchod ve stejnou dobu, celkový příjem domácnosti bude mít velký zájem. Zkrácili jste šanci na další úspory a začnete dříve využívat své důchodové prostředky. Navíc můžete potenciálně snížit dávky sociálního zabezpečení (čím déle pracuje manžela a čím déle odmítá pobírat dávky před dosažením věku 70 let, tím větší budou výplaty).

Mimo financí může být odchod do důchodu citově obtížný. Ztráta pocitu identity, kterou jste vyvíjeli během své kariéry, může být těžká. A bez ohledu na to, jak moc se vy a váš partner milujete navzájem, může být náročné, abyste byli najednou spolu doma po celou dobu. Pro některé páry, každý den, kdy každý z nich obléká kancelář, je lepší, protože dává každému partnerovi čas, aby se přizpůsobil novému životnímu stylu. (Přečtěte si více v Odchod do důchodu: Jeden věc by se páry neměly společně .)

-> ->

Pravidla pro penzijní pojištění

Pokud vy nebo váš manžel máte dostatek štěstí, že máte program s definovanými dávkami (důchod, ve kterém máte v době odchodu do důchodu určitou výši dávek, , plat a věk při odchodu do důchodu), budete muset vybrat mezi dávkou pro jediný život nebo společným a pozůstalým. Pokud zvolíte výhodu "Single Life", vaše měsíční platby budou vycházet z předpokládané životnosti - a přínosy se zastaví po vaší smrti. Pokud si vyberete dávku společného a pozůstalého, vaše měsíční platby jsou založeny na životě a v životě vašeho manžela a váš manžel bude i nadále po odchodu z pobytu pobírat měsíční dávky.

Příspěvek Survivor trvá v podstatě po dobu dvou životů - vaše a vašeho manžela - ale (ne překvapivě) dostanete nižší měsíční výhody, než kdybyste vybrali Jeden život. Řekněme, že Bob a Sue mají od svého zaměstnavatele důchod. Pokud si zvolí dávku na jednorázový život, mohou získat důchod ve výši 1 500 dolarů měsíčně; jakmile Bob odjede, příjmy se zastaví. Pokud naopak zvolí společnou a pozůstalostní rentu, mohou obdržet pouze 1, 200 dolarů za měsíc, zatímco Bob je naživu, ale - a zde je velký rozdíl - Sue bude i nadále přijímat 600 dolarů za měsíc po zbytek jejího života jakmile Bob odcestuje (částky pro pozůstalé se liší v závislosti na důchodu, ale obvykle bývají alespoň polovina původní měsíční výplaty).

Mnoho důchodců je v pokušení vzít dávku Single Life, protože poskytuje vyšší výplatu, ale nezapomeňte, že dávky se zastaví, jakmile důchodce odcestuje. Jakékoli důchodové výhody pro důchodce zahrnuté do důchodu se mohou také zastavit.

Oženit znovu

Odhady ukazují, že rozvodovost pro první manželství klesá někde mezi 40% a 50%. Pro ty, kteří se podruhé oženili, když se alespoň jeden z manželů jednou oženil, míra rozvodu klesá na 60% až 67%. U třetích sňatků, kdy se alespoň jeden z manželů dvakrát předtím oženil, dosáhl 70% až 73%.

Vzhledem k tomu, že pozdější sňatky mají statisticky vyšší pravděpodobnost, že skončí rozvodem a důchodci mají čas shromažďovat významné majetek, odborníci v oblasti rodinného práva doporučují, aby měli předběžnou dohodu o ochraně důchodových úspor, které již byly rozděleny během předchozího rozvodu chyby, je pravděpodobné, že tyto aktiva budou rozděleny rovnoměrně). Navíc "předčasné uzavírání smluv před uzavřením nového manželství je ideálním způsobem, jak chránit majetek páru před věřiteli, pokud by někdo měl dřívější dluh," říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství, skupina Excel Tax & Wealth v Lake Mary, Florida

Spolu s přednáškou je důležité udržovat otevřenou diskusi o vašich financích jako nový pár, včetně strategií pro investice a dávky sociálního zabezpečení, plánování majetku, daní a školného a další výdaje na děti z předchozího manželství. (Více se dozvíte 5 věcí, které je třeba zvážit před pozdějším manželstvím v životě .)

Změny sociálního zabezpečení

Když hovoříme o strategiích: Soustava sociálního zabezpečení a pozastavená reklamační strategie končí: teď co?). V květnu roku 2016, po změnách, které přinesl Bipartisan Budget Act z roku 2015, strategie "file-and-suspend", která dovolila páry zvýšit své dávky sociálního zabezpečení tím, že současně využívají manželské dávky a zpožděné důchody, povoleno.

Změny také znamenají, že mladší páry (všichni narozeni v roce 1954 nebo později) už nemohou používat "omezené žádosti", aby získali pouze manželský přínos, a zároveň si nechali své vlastní výhody zvýšit o 8% ročně až na čtyři roky (do věku 70 let). Nyní, podání pro manželské výhody považuje sociální zabezpečení za spuštění vaší vlastní důchodové dávky také. (Poznámka: To platí pouze pro nové žadatele, tito, kteří již tuto taktiku provedli, jsou "grandfathered".)

Přesto existují ještě způsoby, jak zvýšit vaše přínosy. Například "můžete ještě zvýšit své výhody tím, že odložíte odchod do důchodu do věku 70 let, abyste maximalizovali výši příjmu, který obdržíte od sociálního pojištění," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Kalifornie a autor knihy "Indexové fondy: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "(Viz také Sociální zabezpečení" Start, Stop, Start "Vysvětlení strategie .)

Bottom Line

Vzhledem k tomu, že odchod do důchodu je tak velký krok, platí (jak finančně, tak i emocionálně) udržet otevřenou linku komunikace s vaším partnerem o tom, co každý z vás doufá, že dosáhne.

Mějte na paměti, že plánování odchodu do důchodu je nedokončené dílo. Není možné počítat například s datem odchodu do důchodu, protože změny v ekonomice, vaší společnosti a ve vašem zdraví mohou změnit nejlépe stanovené plány. Podobně nemůžete přesně předpovídat, kolik let odchodu do důchodu je třeba připravit: Zatímco statistiky vám pomohou odhadnout vaši délku života, nikdy opravdu nevíte. Když házíte měnící se potřeby a zájmy do této kombinace nejistoty, je důležité začít s tak komplexním plánem, jak je to možné - a zároveň pochopit, že je budete vylepšovat po cestě, jak si užíváte další kapitolu svého života příběh.

"Změna nákladů na odchod do důchodu. Mohou se zvýšit nebo snížit na základě vašich plánů a neočekávaných situací. Proto je důležité stanovit vaše příjmové toky, očekávané výdaje a úspory, které byste měli vyhradit. Práce s poradcem, který vám pomůže posoudit různé scénáře, bude velmi užitečné, "říká finanční poradce Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® společnosti Urban Wealth Management v El Segundo v Kalifornii