Dům bude pravděpodobně vaším nejdražším nákupem, takže budete chtít mít jistotu, že jde o aktivum a nikoliv závazek. Získání správné hypotéky bude rozhodujícím faktorem. Je to proto, že nezveřejněné poplatky nebo vyšší než očekávané úrokové sazby mohou být nepříjemné finanční překvapení, zatímco neočekávané zpoždění v procesu hypotéky způsobí, že je obtížné naplánovat odchod z vašeho současného bydliště.

Pokud jste však důkladně požádali svého hypotečního věřitele o pochopení procesu půjčování, můžete pokračovat s důvěrou, protože vědí, že děláte správnou volbu. Chcete-li pomoci při rozhodování, je zde sedm základních otázek, které se můžete zeptat svého hypotečního věřitele nebo makléře:

Základní otázka # 1: Jste stát licencován?

Nepředpokládejte, že váš hypoteční věřitel nebo zprostředkovatel je licencován. Musíte se zeptat - a pak požádat o důkaz. Podle Maxa Austina by hypoteční makléř a velkoobchodní účetní manažer v New South Hypotéka v Birminghamu, Alabamě, věřiteli nebo makléři měli mít licenci v každém státě, ve kterém podnikají. Například Austin říká, že "musí být licencován ve státě Alabama, jednotlivec musí absolvovat státní zkoušku, přezkoušení stavu, kreditní kontrolu a předvýkonovou výchovu" jako součást zákona SAFE o hypotečních licencích z roku 2008, federální platné v každém státě v zemi. Takže by nikdy neměl existovat důvod, proč by věřitel ani makléř nemohli prokázat, že jsou licencováni.

Základní otázka č. 2: Dáváte mi nejnižší možnou míru?

Nižší úroková sazba se promítá do nižší měsíční splátky hypotéky; tak přirozeně vyšší sazba znamená vyšší měsíční platbu. Vzhledem k tomu, že získání nejlepší úrokové sazby je tak důležité, Carrie Ramirezová, pobočka manažerka společnosti Castle and Cooke Hypotéka v San Antoniu v Texasu, radí spotřebitelům, aby dělali své domácí úkoly. Kromě dotazování věřitele, pokud jde o nejnižší sazbu, říká Ramirez, "s dnešní technologií byste měli hledat úrokové sazby online a zjistit, zda jsou blízké tomu, co vám nabízíme. "

Mějte však na paměti, že úroková sazba, kterou spotřebitel nabízí, může záviset na několika faktorech, takže dvě osoby se stejným příjmem, které kupují dům za stejnou cenu, mohou být nabídnuty výrazně odlišné ceny. "Rozdíl v sazbách je založen na vašem kreditu a vaší zálohy," říká Ramirez. "Žádní dva dlužníci nemají přesně stejné finanční informace, a to znamená různé sazby. "

Podstatná otázka č. 3: Jako hypoteční makléř nebo bankéř, kolik peněz byste zaplatili?

Mnoho spotřebitelů si mylně myslí, že jejich jediným výdajem je kupní cena domu.Nicméně, hypoteční makléř nebo bankéř musí také platit za své služby. U hypotečních makléřů, kteří slouží jako zprostředkovatelé při hledání úvěrů pro spotřebitele, by měla být stanovená procentní sazba, která podle Austinu vychází z půjčeného úvěru. "Bez ohledu na úvěrový program nebo úrokovou sazbu by hypoteční makléři měli platit stejné procento," říká. Tato částka je obvykle jedna až dvě procenta z celkové ceny hypotéky, podle Realtor. com.

Kromě poplatků, které hypoteční bankéři účtují za své služby, účtují také poplatky za zpracování, poplatky za podání žádosti a poplatky za přípravu dokumentů, podle úřadu pro spotřebitelské oddělení ministerstva obchodu Ohio. Mnoho z těchto poplatků může být sjednáno, ale je důležité znát konečnou cenu, takže nebudete překvapeni uzavřením.

Základní otázka č. 4: Jaké další náklady vedle vašich poplatků budou spojeny s tímto úvěrem?

Kromě hypotečního makléře nebo bankovního poplatku existuje řada dalších poplatků, které se účastní procesu hypotéky, a je nejlepší je znát předem, takže nebudete ohromeni.

Například, kromě poplatku za přihlášku, který je zaplacen při podání žádosti o úvěr, je účtován poplatek za vyhodnocení hodnoty nemovitosti, kterou hodláte koupit. Poplatek za oznamování úvěrů je účtován za účelem analýzy vaší finanční historie, aby se zjistila vaše bonita, podle New York's Better Business Bureau. Navíc BBB v New Yorku konstatuje, že existuje poplatek za závazky, který je doprovázen dopisem o půjčce, který musí dlužník podepsat. Navíc může být účtován poplatek za zámek, který zajistí určitou úrokovou sazbu; další informace o tomto poplatku naleznete níže.

Ale zatím nejsme. Úřad pro ochranu spotřebitelů ministerstva obchodu Ohio uvádí, že mohou být zaplaceny počáteční "body" za účelem snížení úrokové sazby. Austin vysvětluje, že "obvykle je dlužník citován" kurz par. "Pokud chtějí nižší sazbu, musí zaplatit poplatky předem za účelem získání - nebo" koupit "sazbu. "Obecně platí, že jeden bod odpovídá 1% výše hypotečního úvěru.

Ministerstvo obchodu rovněž uvádí, že od titulní společnosti mohou vzniknout poplatky, které mohou zahrnovat poplatky za vyhledávání titulů, pojištění titulu a poplatky od advokáta.

Základní otázka č. 5: Jak dlouho bude trvat na zpracování žádosti o úvěr a co by ji mohlo zpozdit?

To je důležitá otázka, protože čím déle trvá zpracování vaší žádosti, tím větší je pravděpodobnost, že požadovaný dům může být prodán někomu jinému, který je již schválen a připraven k dokončení nákupu.

Co můžete udělat, abyste předešli tomu? Hypoteční banka by měla usilovně usilovat o urychlení procesu, což říká Ramirez, může trvat méně než dva týdny, "pokud dlužník dodá veškerou správnou dokumentaci od počátku a nejsou žádné překvapení. "Nicméně, ona poznamená, že neúplné údaje budou držet úvěr schválení. Například, dlužník může dodat požadované bankovní výpisy, ale pokud výpisy neobsahují název banky, nebo vklady neuvádějí zdroj platby, nemohou být informace ověřeny a proces může dojít k zastavení broušení.

Základní otázka č. 6: Mohu zaměnit úrokovou sazbu a pokud ano, kolik by to stálo?

Pokud vám byla nabídnuta nízká úroková sazba, je důležité ji zablokovat, takže se nezastaví dříve, než zavřete dům. Podle společnosti Austin, jakmile bude "žádost o úvěr v systému a úvěrové skóre a adresa nemovitosti určena," věřitel by měl mít možnost uzamknout danou sazbu. Nicméně, pokud dlužníci okamžitě najdou dům a potřebují uzamknout své sazby déle než 60 dní, může být požadován poplatek předem.

Nicméně, i když je dobré zamykat sazby v případě, že začínají růst, uvědomte si, že situace by mohla být problematická, kdyby padly. Úřad pro ochranu spotřebitelů v Ohiu varuje, že pokud úrokové sazby klesnou, "pravděpodobně stále dostanete uzamčenou sazbu (pokud nejste vyjednáváni jinak). "

Základní otázka č. 7: Jaký typ dokumentace budu muset poskytnout?

Vědět, jaký typ dokumentace potřebujete, může také předejít překvapení a neočekávaným zpožděním. Ve skutečnosti může věřitel zrušit celý proces hypotéky, pokud nemůžete vytvořit nebo ověřit požadované informace.

Spodní linie

Můžete se vyhnout škaredému překvapení tím, že se ujistíte, že znáte kvalifikaci hypotéčního makléře a to, co se od vás požaduje, a abyste se seznámili s podmínkami a jemným tiskem týkajícím se hypotéky.