Špatný úvěr, který se obecně odráží na kreditním skóre 600 nebo nižší, může způsobit, že kreditní karty a půjčky budou dražší a obtížnější. žádost o hypotéku. Jedná se o tři kroky, které mohou dlužníci využít k nákupu domů se špatným úvěrem.

Získejte úvěr FHA

Federální správa bydlení (FHA) pojišťuje úvěry na bydlení s prémií vyplácenými dlužníky, které chrání věřitele, pokud dlužník splácí hypotéku. V důsledku ochrany poskytované pojištěním FHA mohou věřitelé nabízet hypotéky dlužníkům s méně přísnými kvalifikačními standardy, než jsou standardní úvěry. Například, dlužníci s úvěrovým skóre 580 nebo vyšší mohou být schváleny pro FHA hypotéku se zálohou ve výši 3,5%. Dlužníci s kreditními skóre mezi 500 a 579 mohou získat souhlas se zálohou ve výši 10%.

Úvěry FHA mají horní hranici 625 000 dolarů nebo 115% mediánové hodnoty domácností, podle toho, která hodnota je nižší, v závislosti na regionu. Například v San Francisku, kde byla střední cena domů $ 1. 1 milion v roce 2016 je úvěrový limit FHA 625 000 dolarů. V St. Louis je horní hranice půjček FHA 278 000 dolarů vzhledem k poměrně nižšímu mediánu domácí hodnoty v této oblasti. Vzhledem k tomu, že FHA je pojišťovna, nikoli věřitel, dlužníci by měli nakupovat hypotéky, neboť úrokové sazby a poplatky se mohou mezi finančními institucemi schválenými FHA značně lišit.

Nabídněte větší zálohu

Zatímco kreditní skóre je jedním z hlavních důvodů pro konvenční věřitele, dlužníci mohou být schopni vykompenzovat nízké skóre tím, že ušetří zálohu ve výši minimálně 20 %. Příchod s větším zálohováním poskytuje tři výsledky, které mohou přesvědčit věřitele, aby schválil hypotéku. Za prvé, velká záloha poskytuje důkaz, že dlužník má schopnost šetřit peníze. Za druhé, velká záloha snižuje poměr úvěru k hodnotě, neboť dodatečný kapitál v domácnosti obecně snižuje pravděpodobnost selhání hypotéky a snižuje riziko pro věřitele, pokud dojde k selhání úvěru. Tato strategie nakonec snižuje poměr dluhu k příjmu, což může zvýšit dostupnost pro dlužníka snížením měsíčních hypotečních plateb.

Snížení rizika vnímání rizika pro dlužníka

Nízké úvěrové skóre signalizuje vyšší riziko pro věřitele, ale úvěrové zprávy se skládají z mnoha faktorů, které mohou buď potvrdit nebo snížit vnímání rizika. Například historie, která zahrnuje vysokou sazbu na kreditní karty, pravděpodobně potvrdí, že potenciální dlužník představuje vysokou míru rizika. Na druhou stranu, úvěrové problémy vyplývající z vysokých výdajů souvisejících s lékařskou záležitostí nebo uzavření podnikání mohou být považovány za jednorázové události, které neodrážejí přesný obraz o finanční historii dlužníka.

Dlužníci mohou rovněž snížit vnímání rizika ze strany věřitelů s vysokým měsíčním příjmem v poměru k platebním dluhům nebo dostatek hotovosti na pokrytí výdajů po dobu čtyř až šesti měsíců. Klíčovým faktem je ukázat skutečnosti, které mohou izolovat negativní úvěrové události v minulosti a poskytnout stabilní finanční obraz v současnosti.

Klíčové body

Většina rozhodovacího procesu pro věřitele v procesu schvalování hypoték se týká úrovně rizika, kterou představují dlužníci, z nichž většina představuje kreditní skóre. Minimalizací rizik pro věřitele, ať už s hypotékou pojištěnou FHA nebo plánem, který zahrnuje větší zálohu, podrobný popis izolovaných úvěrových událostí nebo důkazy o finanční stabilitě, mohou dlužníci s nízkou kreditní hodnotou nadále sledovat své sny o vlastnictví domů.