Nadační životní pojištění je specializovaný pojistný produkt, který je často oblečen jako plán úspory ve škole. Tyto pojistné smlouvy mají dvojí životní pojištění s úsporným programem. Jako pojistník si vyberete, kolik chcete uložit každý měsíc a kdy chcete, aby politika vyspěla. Na základě vašich měsíčních příspěvků získáte jistou výplatu, nazývanou dotace, kdy dojde k vyspělosti politiky. Následně můžete využít dotaci na výuku vašeho dítěte, poplatky, knihy, životní náklady a další náklady. Pokud byste měli zemřít předtím, než politika zraje, vaše dítě dostane výplatu jako vaši dávku za úmrtí a bude mít ještě očekávané peníze na vysokou školu.
Nadační životní pojistka slibuje bezrizikovou a garantovanou návratnost na garantovaný den, pokud provádíte fixní měsíční platby. Navíc se nezapočítává do nároku na finanční pomoc vašeho dítěte. Mohl by to být plán kolektivní úspory, který jste hledali? Podívejme se, zda uvedené výhody těchto politik splňují jejich sliby.

Získáte dva produkty za cenu jedné Marketingové materiály pro životní pojištění na základě nadačního příspěvku by mohlo vypadat, jako byste ušetřili peníze spojením produktů, ale to tak není. Termínové životní pojištění, typ zahrnutý v pojistném životním pojištění, je nenákladný, pokud jste mladý a zdravý. Pokud jste rozdělili svou měsíční platbu do životního pojištění a použili jste jí část na úspory ve škole a část z ní na termínové pojištění, získali byste více peněz na koleji a více pojištění za stejnou částku peněz. Nadační životní pojištění určitě není jediným produktem životního pojištění, který kombinuje úspory s pojištěním. Nicméně, pokud je vaším primárním cílem shromáždit úspory, tyto typy politik obvykle nejsou nejlepší volbou, protože ne všechny vaše peníze směřují k vašemu cíli úspor. Některé z nich směřují k nákupu pojištění.

Je to bez rizika Nadační životní pojistky nemají investiční riziko ani úrokové riziko. Ale když zvolíte neuvěřitelně bezpečné investice, obvykle nabízejí neuvěřitelně nízké výnosy. Hrajete to v bezpečí znamená, že nebudete hromadit dostatečné úspory, abyste mohli platit za vysokou školu. Ve skutečnosti vaše úspory nemusí dokonce držet krok s inflací, obzvláště proto, že výnosy z nadačního životního pojištění jsou zdanitelné. Existují však dvě lepší možnosti, než je politika životního pojištění, a obě vám umožňují minimalizovat vaše riziko. Prvním je předplacený školný plán, který vám umožní zablokovat dnešní školné pro budoucí výdaje na vzdělávání. Tento plán eliminuje riziko, že nebudete mít peníze na vzdělání vašeho dítěte, až přijde čas tím, že mu budete moci zaplatit v dostatečném předstihu.Mělo by také výrazně snížit náklady na toto vzdělávání.

Druhou lepší volbou je vysokoškolský plán spoření, kde si můžete vybrat, kolik investičního rizika byste měli vzít. V ideálním případě byste investovali část svých úspor do akcií a část dluhopisů, která se postupně odkládá od akcií, jak se vaše dítě blíží vysokoškolskému věku. Tato strategie je podobná tomu, jak ušetříte na odchod do důchodu - na začátku máte větší riziko, když máte dlouhý časový horizont, a jako den, kdy budete potřebovat přístup k penězům, přesunete se do investic s nižším rizikem, abyste se ujistili, že peníze budete potřebovat bude tam, když je čas je utrácet. Pokud jste opravdu riskantní a jste ochotni akceptovat nižší výnosy, můžete se také vyhnout investičním rizikům s účty peněžního trhu pojištěnými FDIC, spořicími účty a CD. Bez ohledu na zvolenou investici vám plán úspor na vysoké škole pomůže maximalizovat výnosy minimalizací vaší daňové povinnosti.

Nezahrnuje nárok na finanční pomoc Scott Anderson, prezident eduLaunchpad. com, říká 529 plány a vzdělávací spořící účty účinně ztrácejí 5,6% své hodnoty, když studenti chodí na vysokou školu. FAFSA vezme tyto peníze v úvahu a zvyšuje příspěvek studenta na vysokou školu až o 5,6%. Důležité je pochopit, jak vaše rozhodnutí o úsporách a investicích ovlivní způsobilost vašeho dítěte získat finanční pomoc, abyste nepředpokládali podporu, kterou nebudete mít nárok na příjem, a je pravda, že životní pojištění nadace se nezapočítává na způsobilosti studenta na finanční podporu způsob, jakým to dělají ostatní kolejové úschovná vozidla. Tato "výhoda" není dobrým důvodem pro výběr nadačního životního pojištění,. Dokonce i po dosažení 5,6%, které přijmou, 529 plánů a ESA, pokud jsou používány moudře, vám poskytnou více peněz na vaše vysoké školy investování buck než nadační životní pojištění.

Nepotřebujete lékařskou zkoušku Na rozdíl od mnoha pojistných smluv o životním pojištění se nepotřebujete podrobit lékařské prohlídce, abyste získali nárok na pojistnou smlouvu o životním pojištění. Například, abyste získali politiku Gerber Life College Fund, lékařská zkouška se nevyžaduje, pokud jste starší 51 let a požádáte o pokrytí 101 000 nebo více peněz. Tato výhoda znamená, že pojistná smlouva o životním pojištění může vypadat jako dobrá volba, pokud máte zdravotní historii, která by vám zabránila kvalifikovat se na zkoušku-podmíněná pravidla. Je to také dobrá zpráva, pokud se prostě vyhnete času a nepříjemnosti zkoušky a souvisejících otázek týkajících se anamnézy. Můžete však také uzavřít běžnou pojistnou smlouvu bez zkoušky. Tato funkce není jedinečná pro politiku životního pojištění. Uvědomte si však, že bez ohledu na životní pojištění, bude nominální hodnota politiky relativně malá - natolik, aby pomohla trochu, ale pravděpodobně nestačí, aby uspokojila každou potřebu, kterou se snažíte poskytnout.

Na rozdíl od 529 plánu nebo Coverdell ESA, nadační životní pojištění, to není ve skutečnosti kolejový spořitelní plán - je to právě na trhu.Je to opravdu jen životní pojištění a výplata může být použita pro cokoli bez penalizace. Manulife Financial, jedna z největších společností životního pojištění na světě, nezahrnuje slova na svých internetových stránkách. Říká se, že nadační životní pojištění "poskytuje systematický způsob úspory pro lidi, kteří jsou extravagantní." Žádný finanční produkt nemůže plně chránit vás před sebou, pokud jste extravagantní. Například, můžete si vzít půjčku proti vašim pojistným životním podmínkám, a pokud tak učiníte, vaše dávka bude snížena o nesplacenou částku úvěru a úroky, které dlužíte z této půjčky. Také nedostanete celou výhodu, pokud nezaplatíte celé pojistné v plné výši a pokud přestanete platit pojistné, zásada zaniká. Kvůli těmto možnostem nabízí životní pojištění nadace skutečně ochranu proti špatným výdajům, které vy nebo vaše dítě může udělat.

Bottom Line

Nadační životní pojištění zní jako skvělý způsob, jak uložit na vysokou školu, ale bledá ve srovnání s jinými možnostmi. Neposkytují dostatek pojištění nebo dost vysokoškolské úspory, aby uspokojily většinu potřeb lidí, a nedávají vám co nejvíce za vaše peníze.