Ralph Waldo Emerson, americký esejista a básník, jednou řekl, že budoucnost patří těm, kteří se na to připravují. To je šalvějové poradenství pro nájemce, kteří potřebují položit potřebné podklady, aby si koupili domov svých snů.

Bez řádné přípravy se mnozí kupci dostanou do mylného názoru, že pokud si věřitel předem kvalifikuje hypotéku, znamená to, že byli předem schváleni pro půjčku na bydlení. Bohužel existuje rozdíl mezi těmito dvěma výrazy. Pokud jste byli někdy zmateni oběma, přivedeme vás na rychlost, jak se tyto pojmy liší - a proč nedorozumění může znamenat katastrofu pro dlužníky.

The Skinny on Pre-Qualified

Získání předkvalifikace je počátečním krokem v procesu hypotéky a je to obecně poměrně jednoduché. Dodáváte banku nebo věřitele s vaším celkovým finančním obrazem, včetně vašeho dluhu, příjmů a aktiv. Po vyhodnocení těchto informací může věřitel poskytnout představu o výši hypotéky, na kterou se můžete kvalifikovat. Předběžná kvalifikace může být provedena po telefonu nebo na internetu a obvykle nejsou zahrnuty žádné náklady. Předběžná kvalifikace úvěru ne zahrnuje analýzu vaší kreditní zprávy nebo důkladný pohled na schopnost zakoupit si dům.

Počáteční krok předkvalifikace vám umožní projednat jakékoliv cíle nebo potřeby, které můžete mít ohledně hypotéky u svého věřitele. V tomto okamžiku může věřitel vysvětlit vaše různé možnosti hypotéky a doporučit typ, který by nejlépe vyhovoval vaší situaci. (Pro více informací viz Hypotéky: Kolik si můžete dovolit? )

Protože jde o rychlý postup - a založený pouze na informacích, které poskytnete věřiteli - vaše předem kvalifikovaná částka není jistá věc; je to jen částka, za kterou byste mohli očekávat schválení. Z tohoto důvodu není předběžně kvalifikovaný kupující stejnou váhu jako předem schválený kupující, který byl důkladněji prošetřen. (Další informace naleznete v části 4 kroky k dosažení hypotéky .)

Skinny on Pre-Approved

Získání předběžného schválení je dalším krokem a má tendenci být mnohem více zapojeno. Budete dokončit oficiální žádost o hypotéku (a zpravidla zaplatíte poplatek za podání žádosti) a pak poskytnete věřiteli potřebnou dokumentaci, abyste mohli provést rozsáhlou kontrolu vašeho finančního zázemí a současného ratingu. (Obvykle v této fázi dosud nebyl nalezen dům, takže žádný odkaz na "vlastnost" v aplikaci zůstane prázdný). Z tohoto, věřitel vám může říct konkrétní hypoteční částku, pro kterou jste schváleni. Budete mít také lepší představu o úrokové sazbě, kterou vám bude účtována půjčka, a v některých případech byste mohli být schopni zamknout určitou sazbu.

S předběžným schválením obdržíte podmíněný závazek písemně za přesnou částku úvěru, což vám umožní hledat domov na nebo pod touto cenovou hladinou. Je zřejmé, že to vám přináší výhodu při jednání s potenciálním prodejcem, neboť bude vědět, že jste o krok blíž k získání skutečné hypotéky.

Další výhodou, že dokončíte oba tyto kroky - předběžné schválení a - než začnete hledat domov, je, že předem budete vědět, kolik si můžete dovolit. Tímto způsobem neztrácejte čas tím, že hádáte nebo se podíváte na vlastnosti, které jsou mimo vaše prostředky. Získání předběžného schválení hypotéky také umožňuje rychle se pohybovat, když najdete perfektní místo. Když uděláte nabídku, nebude záviset na získání financování, což vám může ušetřit drahocenný čas. Na konkurenčním trhu to umožňuje prodejci vědět, že vaše nabídka je vážná - a mohla by vám zabránit ztrátě domova jinému potenciálnímu kupujícímu, který již má zajištěné financování.

Jakmile najdete ten pravý dům, vyplníte příslušné údaje a vaše předběžné schválení se stane kompletní aplikací.

Začínáme

Posledním krokem v tomto procesu je to, co se nazývá "úvěrový závazek", který vydal pouze banka, když vás schválil, dlužník a dům. To znamená, že doma by měla být oceněna na nebo nad prodejní cenou. Banka může také vyžadovat další informace, pokud odhadce přinese něco, o čem se domnívá, že by mělo být vyšetřováno (tj. Strukturální problémy, problémy s dostupností, zbývající zástavní právo nebo probíhající soudní spory). Váš příjmový a úvěrový profil bude znovu zkontrolován, aby se od prvního schválení nezměnilo nic. ( Porozumění vaší hypotéce .)

Letový dopis se vydává pouze tehdy, když je banka jistá, že půjčí, takže datum závazku ve vaší kupní smlouvě by mělo být blíže uzavírání než datum vaší nabídky. (Prodávající může požádat o to, aby se tento dopis dostavil, jakmile uplyne datum, takže se dejte pozor na každého, kdo se do vaší smlouvy pokusí dát předčasný závazek).

Bottom Line

Upozorňujeme. Předběžně schválená a předběžná kvalifikace nejsou stejná. Nepředpokládejte, že banka poskytne váš úvěr, dokud nebude předem schválen. Ta chyba by vás mohla stát novým domovem, takže předtím, než se setkáte s bankami, udělejte své domácí úkoly tím, že budete předem schváleni. Dalším důležitým způsobem, jak připravit na získání hypotéky, je zkoumání úrokových sazeb pomocí nástroje, jako je hypoteční kalkulačka.

To vám může pomoci ušetřit tisíce dolarů úroků na dobu vašeho hypotéky a poskytne vám nějaké znalosti o pozadí, když se setkáte s bankami. Pamatujte, že budoucnost patří těm, kdo se na to připravují.