Nejvíce znepokojivá finanční otázka, kterou většina Američanů má podle průzkumu Gallupu, je, zda budou schopni během svých pracovních let hromadit dostatek peněz, aby mohli pohodlně odejít. Pro většinu je způsob, jak se tam dostat, buď prostřednictvím 401 (k) zaměstnaneckého důchodového spořicího účtu, nebo individuálního důchodu (IRA). Ale existují klíčové rozdíly. A můžete mít více a lepší volby, než si uvědomujete, včetně možnosti rozdělit vaše úspory mezi účty obou typů.

"Nejvyšší priorita financování závisí na mnoha okolnostech," řekl Ronald Mesler, JD, hlavní ochranář strategický v Chráněných doktorech v Boise v Idaho. "Ale nejdůležitějším faktorem je: Jsi dost úspory? "

Takže pokud se divíte, zda investovat do modelu 401 (k) nebo IRA, krátká, i když-otravná odpověď je obojí, pokud jej můžete houpat. Dokonce i když se vám podaří vynechat neočekávaný výhrůžek několikrát během delšího pracovního života, bude to mít vliv, když odjedete do důchodu.

Existuje jen jedna nevýrazná otázka, která upřednostňuje, zda bude financovat účet 401 (k) nebo IRA: Pokud váš zaměstnavatel nabízí, aby odpovídal části příspěvku, házíte peníze, pokud nezapojujte alespoň částku, která je splněna, než uděláte něco jiného. Je to velké peníze v průběhu času: nejběžnější 401k zaměstnavatelem odpovídající program je 50 centů na dolar.

"Pokud zahrnulate limity příspěvků zaměstnavatele, mohli byste mít celkem příspěvky ve výši 53 000 dolarů na váš účet 401 (k). Pokud jste 50 let starší, můžete přispět dodatečným $ 6, 000 na celkových 59 000 dolarů, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství a ředitel Inovativní poradenské skupiny v Lexingtonu v Mass.

Nikdo neodpovídá vašemu příspěvku IRA.

Proč financovat IRA

Přesto existují klíčové rozdíly, které činí IRA atraktivní alternativou:

• Některé z vašich peněz můžete stáhnout z IRA bez placení daně, pokud se používá koupit první domov nebo platit za vysoké vzdělání, mimo jiné. Tyto mezery by vám mohly usnadnit, abyste se rozhodli splatit část svého příjmu na dlouhodobé úspory. Obecně platí, že daňové právo znemožňuje výběry z jakéhokoli důchodového účtu, ať už jde o 401 (k) nebo IRA, tím, že udělí další 10% pokutu za dlužné daně, pokud budou peníze vyřazeny před dosažením věku 59½ let. IRA vám může poskytnout více osobní kontroly nad vašimi důchody. Účet s velkou investiční společností, jako jsou Fidelity, T. Rowe Price nebo Vanguard, vám umožňuje přístup k mnoha fondům, které spravují přímo, plus další finanční prostředky od jiných společností. Naproti tomu plán 401 (k) a společnost, která je spravuje, je zaměstnavatelem vybrána. Dobrý plán vám nabídne řadu možností vzájemných fondů, do kterých budete investovat, a řadu rizik, která se budete cítit dobře.
• Investováním do IRA se můžete vyhnout většině poplatků , které se podle Banky mohou snížit o úspory ve výši 401 (k). com. To znamená, že pro investice IRA zvolíte tzv. Bezúplatné podílové fondy. Indexové fondy a ETF nebo fondy obchodované na burze obvykle mají velmi nízké poplatky, protože nejsou aktivně spravovány.
• Celkovou daňovou výhodu IRA získáte až do poslední minuty a ve skutečnosti za poslední minutu. Chcete-li uplatnit nárok na odpočet, prostě investujte peníze do dubnové lhůty pro podání daňového přiznání za předchozí rok. Ztratili jste peníze z kapsy, ale některé z nich jste okamžitě získali, a to ve formě nižší daňové faktury nebo vyšší kontroly od vlády.
• Když je 401 (k) lepší Existuje několik velkých výhod, které má plán IRA 401 (k). Za prvé, je to všechno důležitý příspěvek společnosti. Pak je tu snadnost a relativní bezbolestnost automatického odpočtu mzdy. Pokud vaše firma provedla své domácí úkoly, existuje dostatečná volba pro všechny, ale nejspolehlivější osobní investory. Navíc "401 (k) vám dává největší příležitost odložit příjmy ze státních a federálních daní. Ve vysokém daňovém státě, jako je Kalifornie, je to velmi atraktivní daňová výhoda, "říká Laurie Itkin, finanční poradkyně společnosti Coastwise Capital Group v San Diegu, Kalifornie.

Existuje zde také výhoda. "Pokud máte v plánu pracovat kolem 70 ½, budete muset vzít požadované minimální rozdělení (IRM) z vašich IRA, zatímco 401 (k) zůstatky nejsou součástí RMD, dokud nepřestanete pracovat," říká Peter J. Creedon , Generální ředitel společnosti Crystal Brook Advisors v New Yorku.

V každém případě, když vstoupíte do špičkových výdělkových let a pokud se přiblížíte k důchodovému věku, můžete se rozhodnout investovat jak do plánu společnosti 401 (k), tak do IRA, každý rok nebo příležitostně, když máte peníze navíc odložit. Investiční poradci a daňový zákonník Spojených států povzbuzují lidi, aby postupně zvyšovali své důchodové spoření v době jejich věku. A nic vám nebrání v diverzifikaci vašich investic.

Existují však limity na daňové výhody a liší se pro dva hlavní typy investic:

Příspěvek IRA je daňově odečitatelný až do výše 5 500 dolarů za daňový rok 2017. Lidé ve věku 50 a více let mohou odečíst další příspěvek ve výši 1 000 USD jako příspěvek "zvednout".

Příspěvek 401 (k) je daňově uznatelný až do výšky 18 000 dolarů, s příspěvkem "catch-up" pro osoby starší 50 let ve výši 6 000 000 dolarů.

Daňový odpočet je postupně vyřazen pro osoby s vysokými příjmy kteří mají investice 401 (k) a IRA. Podrobnosti za daňový rok 2017 jsou zde. (Viz také:

Nejlepší strategie pro maximalizaci Vašeho 401 (k)

.) Bottom Line Plán 401 (k) a IRA mají své vlastní výhody. Mějte na paměti, že to není striktně otázka jednoho nebo druhého. Zejména když jste ve vašem vrcholu vydělávat roky, můžete se rozhodnout investovat do obou důchodových vozidel zůstat pod kontrolou svých peněz a plně využít daňových úlev dostupných pro každého.

Také si můžete přečíst

Maxing Out Your 401 (k) vs. IRA nebo Roth IRA

a Roth 401k vs. Roth IRA: Je lepší?